我己经有社保了，还需要商业医疗保险吗？

如果你经常看新闻，应该会了解中国的社会保障覆盖面有多广，在世界上所有国家之中，中国的社保恐怕是最牛的，已经做到了极致，我相信身边人都享受到了社保的福泽。

我们国家的社保很好，覆盖率很高，享受到的福利很多，这个是从宏观层面的角度来看的。

但是，落实到微观层面，它也符合一般事物的规律与特点，那就是不可能完美。

在实际工作中，我也经常碰到这样的回答：

我有社保啊……

我有公费医疗……

我们公司给员工买了补充医疗..…

我有重疾险呀……

总而言之，就是想表达一个意思，我不需要，不想买商业医疗保险。

这些回答都是对的，也是事实。但是大家忽略了一点，社保有局限性。

给大家讲一个故事，通常我给小伙伴介绍医疗险时都会一个问题，你有交社保吗？你想不想社保覆盖所有医疗支出？

答案几乎全部都一样：想！

但是，大家认真思考一下，中国有14亿人口，即便能全覆盖，那覆盖的标准会是什么样的呢？广覆盖全覆盖本来就意味着拉低了标准，是不是？

纵观欧美，日本等发达经济体的情况，他们也都经历了一系列的改革才达到今天的水平，他们国家虽然富裕，人数少，但是他们国家的社保机制也未达到完全覆盖。中国一直在学习他们的先进经验。

说起社会医疗保险，它有几个特点：

1．起付线

2．自付比

3．异地就医

4．报销额度限制

5．用药限制

6．地域限制

假如发生重大，有大额支出风险，一份商业医疗险可以在社会医疗的基础上突破以上限制。

我们仔细看看一下：

针对起付线，自付比应该不是问题，大家都负担得起。

异地就医是风险的，一般重大疾病都会去一线城市三甲医院就诊，医保报销有地市限制，需要商业医保补充。

医保报销额度最高30万-50万，对于重大疾病来说杯水车薪，商业医疗险则达几百万。

社保内用药占比甲乙类占比达94％，但是重大疾病的用药大多是丙类药，商业医疗险可以突破社保外用药。比如使用更好的进口药，耙向药等。

还有医保政策变更的风险等等。

所以不管是从个人的角度来说，还是从国家的角度来看，个人商业医疗险都是必不可少的。

你觉得呢？