三十岁之前，我以为退休是件非常遥远的事情，我跟人说，希望自己45岁退休，过悠哉闲哉的生活。可是一眨眼功夫，二十年就过去了，回头仔细看看，哪有什么可能悠闲过活。这个时代变化太快，我几乎无法跟上它的节奏。还有，面对未知的未来，用个网络词汇，真是细思极恐。
不知你有没有想过，退休后的日子要怎么过？肯定大部分人仍像我之前一样，有个抽象模糊的愿景。然而，如果无法列出比较具体的未来事项，并且一一对应地准备起来，恐怕美好的愿景难以实现，并陷入捉襟见肘的尴尬局面。悠哉？忧哉？
未来退休以后的日子，面临两大严峻的问题。一是健康，二是财务。然而现在的中青年人普遍缺乏这种意识，二十多年的一胎化政策令老龄化逐渐显现，并在未来的二十年达到高峰。每四个人中就有一位60至65岁的人。而目前的年轻人没有代入感，想象不到自己退休后的状况，总以为未来就是现在的延续。
现实当然并不如此。我去年读了两本与老年人高度关联的书，分别是《癌症真相》和《终结阿茨海默病》，其中揭示的一个真相，就是癌症和阿兹海默症都和年龄的增长成正相关。当我们遇上的时候，现实只剩残酷。我有一位同学的母亲，照顾癌症的先生（同学的父亲）若干年，父亲去世后两年，母亲脑梗，三年后出现半偏瘫症状，生活自理能力急剧下降。挣扎了几年后，同学将母亲送进了养老院。
虽然这两本书对于这两种疾病都报以乐观的展望，医学也验证了，尽管疾病凶猛，医疗科研的进步让人类的寿命稳稳地增长，但是新的问题，依然十分棘手。
寿命长，健康状况下滑，意味着更长久和更高昂的财务支出。我同学父母的例子极有典型性，因为这是大部分人到老年阶段会面临的问题。在大数据分析里面，我们知道目前罹患大病的概率为72%，且有首次发病提前的趋势。目前，有不少因肥胖和工作压力导致心血管疾病出现在五十岁之前。
记得我父母在九零年代退休，他们退休能算出自己拿多少退休工资，按事业单位和企业单位的规定以及工作年限，在原来的工资上打个折。大家都一样。
三十年后的今天，世界变了。中国不再是孤立的，而是国际大家庭中的一员。我工作后不久，社保启动，这个类似于美国的401K计划。即雇主和雇员每月按一定的薪金比例分别拨入一笔款项，再分配进入雇员个人账户及社会统筹账户（国家社保）。雇员退休之日起，由社保局将个人账户及统筹账户（按年龄及工作年限）的钱划到个人退休金账户。但是中国和美国最大的不同是中国的个人几乎没有或很少再配置年金保险（商业保险）的补充。
我们面临的最大问题是养老金的替代率（与退休前的收入之比）过低，目前只有40%，比较合理的是70%至80%。对于较高收入的人群来说，替代率更低至10%到20%。如果没有足够储蓄的话，则需要完全改变以往的生活方式。而最糟糕的是，老年人随着年龄的增长，医疗费用的支出将大大增加。
目前的现实状况是社会保障中的养老金缺口随着老龄化的加深及国民平均寿命的增加而变大。未来二三十年将是极其严重的考验，延迟退休必将成为常态。
以现在大批九零后的职场新生力量来看，必须现在就着手为将来做好长远的准备，他们有更多机会经历更长寿命（参阅《百岁人生》）。首先，要为自己配置意外及补充医疗保险，其次条件允许要尽早配置一些重疾险。有了基本风险防范之后，起码生活及家庭不会因意外或疾病而被迫改变太多，这时如果事业上升收入增加就应该为自己考虑一下年金保险计划了。越早准备，未来才越从容。
对于月光族的年轻人，如果想在未来三十年有潇洒无忧的生活（持续现金流），那么现在必须强迫自己每年存下一笔钱。其实并不那么困难，每月少喝几杯咖啡、少下几次馆子，每年少做一次头发、少买一支口红，就可以实现了。
就是那么简单，让时间和自律，把你慢慢变得富有。除此之外，很难有更稳妥的方法了。