很多朋友不愿理财，因为理财有风险，但是理财的超额收益又很诱人。所以大家挺纠结，又担心本金损失，可能还会影响生活，又想赚更多的钱，特别是看到别人赚钱后也会羡慕。
今天，我给大家介绍博多·舍费尔关于控制和规避理财风险，准备充分后实现财务自由的一种方法，来自于他的另一本畅销书《财务自由之路》。相信作者就不用再单独介绍了，他是德国顶级投资人和理财专家，畅销全世界的《小狗钱钱》一书的作者。
核心点就是：做好财务保障、财务安全和财务自由规划，这样可以避免后顾无忧，理性投资，避免很多人出现的因贪婪和恐惧而做出的错误判断，读后感觉很有启发性。
第一步计划：财务保障
财务保障是指即使碰到突如其来的变故，也可以依靠储蓄保障生活的继续，这是进行理性投资的前提条件，避免有太多的生活顾虑，不能安心、理性地投资。
首先，计算一下紧急情况下，每个月会有多少支出。然后预估需要多少个月的财务保障。比如丢了工作，需要多长时间来找到合适的新工作。根据统计，大部分人需要6~12个月的储备金。
能够做好安全地渡过危机的计划，就会有安全感，可以时刻准备面对一些未知情况。
第二步计划：财务安全
财务保障可以建立起安全感。但如果真的碰到意外，可能会花光所有积蓄。所以我们要做第二步计划：积累足够的资金，可以靠利息生活。这就是财务安全。
第二步中，我们需要计算一下保障每月生活所需的最低金额。然后需要多少资金，并进行合理投资理财后，所得的利息收益可以保障每月的基本生活。
这个时候，在有了财务保障的前提下，为了实现财务安全，我们要将所有可用资金拿来投资。而在实现财务安全后，就不要再去动你的本金了。
“一个存不下钱的人，没有资格被称作一个聪明、理性的人”。
第三步计划：财务自由
这个时候，可以列出自已所有的愿望，先不管这些愿望是否要实现，是否能实现。先只是了解自已有什么愿望，实现这个愿望需要花费多少，并记录下来。
然后计算一下，愿望必须使用分期付款的方式来达成，在扣除月支出外，需要多少期，每月的月付额应是多少。
接下来，认真思考一下，如何才能以最优方式投资你的金钱，以实现愿望。
其中的投资策略为：
实现财务保障不要去冒险。对风险的管控就意味着盈利机会的增加。
40:40:20原则保证财务安全。40%放在低风险投资上，40%放在风险适度的投资项目中，20%投入高风险项目中。但千万不能将用于财务安全的钱用到高风险或投机性项目上，这是原则。
50%中风险、50%高风险，实现财务自由。实现财务安全后，就应抽取一部分金钱以实现财务自由了。这个时候要开始冒险了，要寻找远高于12%收益率的项目（如股票类基金），即使其中有一两个项目亏损，也能通过高收益项目获得补偿。而且这个时候，用的是不需要用来实现财务安全的资本来冒险，所以风险会在可控范围内。利息，本就是对风险的补偿。
读了上面的一番论述，大家可能还有些云里雾里。接下来，我们看一下三个水壶的图（如上图所示），就清晰明了了。
三个水壶分别代表财务保障、财务安全和财务自由。只有上一个水壶的水注满后，剩余的水才会流入下一个水壶，以此类推。
“财务保障”水壶：指现金、保险柜、存储计划；
”财务安全“水壶：指一部分钱用于货币资产投资，另一部分钱用于有形资产投资；
“财务自由”水壶：指额外再投资一些中高风险，收益率远超12%的项目。
每个水壶中的水就相当于金钱，只有实现了财务保障后，盈余的金钱才能用来实现财务安全。只有实现了财务安全后，盈余的金钱才能用于财务自由。这样，我们的财务安全就不用承担没必要的风险了，可以安心理财，理性规划。
这个道理很有启发性吧！把上一步的功课做足了再做下一步的功课，千万不要急功近利，这样风险太大，不能把控，是做理财最大的禁忌。做好保障、准备充足后，则可以生活无忧、理性理财，有了时间积累后就能获得超额收益。
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