贷款的利息是用来购买耐心的

当经济学引入了时间的概念之后，就会有一系列的变化。需求有了急躁和耐心之别，商品有了现货和期货之别，价格有了现值和期值之别。

如果100元钱和200元钱让你选择，你肯定会选200元钱。如果选项改成现在给你100元和十年之后给你200元，你选哪一个？其实100元钱存在银行，利滚利十年之后也到不了200元，所以你选择十年后的200元应该是更划算的，但是我猜你肯定不会这么选。

这就是人的不耐烦。

易耗品和耐用品

有了时间的纬度，商品被分为易耗品和耐用品。易耗品就是能一次性消费完毕的物品。比如苹果、牛奶，一次就能消耗掉，而且消耗一点就会少一点。

耐用品就是它提供的服务、发挥的功能，必须在一个时间段内慢慢发散出来。需要花费很长的时间才能享受它的全部价值。比如苹果树，今年结10个苹果，明年又结10个。如果我现在要计算这棵苹果树的价值，就必须把未来这棵苹果树所结的所有苹果都考虑在内。很显然，你不能在一夜之间就享受这颗苹果树的全部价值。所以苹果树是耐用品。

人力资本也是耐用品，老板不可能今天榨干我所有的价值，我也不可能在一天的时间内把我自身的价值变现。比如一个博士不可能把博士学位证卖了，然后立马得到他这一生所有的价值。他只能靠长时间的工作才能把人力资本变现。

不耐

因为不确定性，所以人们有一种提前消费的倾向。有一个苹果打算明天吃，但是可能今天晚上苹果就被你老婆偷吃了，谁也说不准。

人们总是愿意提前一点消费，因为提前消费是确定的享受，晚一点消费就是不确定的享受。这就是“不耐”。“不耐”的英文是impatience，就是不耐烦。

有很多因素影响人们不耐的程度，首先是想象力。你能想象得到再等一一段时间收益会更大，所以你更愿意延后消费。

自律很有可能就是源于想象力。你能想象得到以后能获得更大的享受，所以你现在不消费。你能在自律中看到未来生活会越来越好，所以你现在选择不那么放纵。

时局也是不耐的一个影响因素。兵荒马乱的年代，人们看不到希望，就会更不耐。和平年代，人们考虑未来比较长远，不耐的程度就较弱。

另外，利息就是购买不耐。

钱并不会平白无故变多，钱存在银行之所以会有利息，就是因为银行想要说服人们把钱存起来，以后再用，就必须给人补偿。这个补偿就是利息的基础。不耐的程度越高，利率就越高。所以利息就是购买不耐。