哪些保险不适合在网络上买？1

据百度百科信息，截止2020年3月，中国网民的数量达到了9.04亿（每周使用互联网1小时以上），是一块巨大的市场。不只是传统的衣食住传统行业，很多新兴行业如医疗、教育、金融保险等也纷纷涌入其中。

仅就保险来讲，大有互联网巨头如阿里、腾讯、京东等；小有慧择、小雨伞等等，有从业者统计过，网络上大大小小的保险平台、经纪平台、个人号等，数量得以万计。不查不知道，一查我都吓一跳...

保险是一种复杂的金融产品，有多复杂呢？我简单做了个表：

一份保险的“生命周期”短则几小时、长则几十年，中途充满了各种突发状况。所以，从考虑购买保险开始，就是一份全是选择题的考卷摆在了面前，而且得一直做下去，直到保险终止。中途如果没有人一直给予指导，实在是件不容易的事情。

互联网给予我们巨大的便利的同时，也带来许多新的问题。有些互联网平台是有专职服务人员还好，但有些互联网平台那就是纯互联网了，可能直到理赔才能接触到个互动的活人。

保险产品分类

保险全流程的复杂性说来话长，那我们回到保险产品本身。从功能上来讲，保险大致可分为以下2大类、6小类：

不同的保险类型，起不同的作用，不同需求的客户，规划配置也不一样。大部分人购买保险的初衷都是健康保障型，正常来说，框架内4种类型做完整，才能做到保障全面、不留死角。大部分在网络上购买保险的客户，也是购买的“健康保障型”保险里的某类或者全部。

正如前文所说，保险是种复杂的金融产品，购买保险是个精细活。网络上购买保险，大多是纯自助或者半自助，不像线下购买，有代理人、经纪人全程辅导指引，必然比线下要多踩些“坑”。

那么，网上买哪类保险有比较大的隐患呢？

易有隐患险种一：医疗险

在保险理赔实操中，医疗险理赔是最常见的。平安人寿2019年共计理赔件数447万件，其中医疗险理赔占比93%，医疗险占保险理赔的绝对比值。由此可见，一套好的医疗险的重要性。

那么网上购买医疗险容易有哪些隐患呢？

隐患一：购买前告知；

1.有病想不起

2.有病不会告

3.告知有遗漏

购买保险，如实告知身体情况是第一步，如果因为未如实告知，后续的理赔会出大问题。

很多人因为事业、家庭的忙碌，容易忘记以往自身的问题，尤其是小问题、或者自认为的小问题。在之前的人保拒赔案件中，就是因为投保人购买保险时，忘记告知被保险人多年前曾被诊断脑梗死，导致申请理赔时被拒赔。

有些人就是因为不知道如何告知，某项明明只是指标异常，却告知很严重；明明很严重，却告知的很轻微。

还有人就是告知有遗漏，对多项身体异常只告知了自认为严重的部分，对其它事项隐瞒、或者忘记告知。

隐患二：就医不规范；

1.自己乱主诉

2.病历没写好

3.用药不合理

购买保险后，最关键的就是就医环节，一步踩错就容易造成不可挽回的结果。所以在客户购买完保险后，我都是千叮咛万嘱咐客户：有任何异样要去医院，先和我说，我会安排好！但总有些客户不省心、或者没人教他们，那就容易踩上面的坑。

最容易犯的就是客户自己就医乱说话、乱主诉。例如说一些对医疗事故的责任判定、对病情的主发原因和时间有影响的话，非常容易干扰保险对责任的判定、进而影响理赔。

有些就是医生写病历时不正确。19年的时候有位客户，因腰部劳损疼痛3个月去就诊，就被医生写成了腰痛3年。直接把病情的发生提前到保险生效前，对保险的效力产生极大影响。后来陪着客户跑了多趟医院，才修改过来这个错误。

还有就是就医用药不合理，使用了大量的非必要用药、自费用药、外部购药等等，这些药品有很多还不能走医保和商业保险报销，加重患者负担。

隐患三：不懂得理赔；

1.资料交不全

2.多公司理赔

稍微复杂一些的理赔，光前后检查报告就几十张，加上病历、诊断书、药品清单等等，厚厚一叠。我们在帮客户提交理赔材料前会反复核对日期、数量等等，力争一次不错，达到最快的效率。

而网络上购买的保险理赔时，因为没有业务员代劳，只能客户自己亲力亲为。几十张材料不漏不错的上传、邮寄难度极大，错了的话就得退回重新提交、邮寄，旷日持久、非常的麻烦。甚至见过有的客户怕麻烦懒得去理赔的情况，然后就出现了“中国保险理赔难”的论据。

除了资料复杂外，还有就是多公司理赔的情况。很多客户购买了多家公司的保险产品，理赔时就得多家一起分担赔，除了分担顺序、比例等外，每家公司又得准备一套理赔材料，而且各家公司的理赔方式、效率不一样，更加加大了难度。