史上最全保险选择指南-概念篇

 

好久没写了。。。

至结婚之后，自感责任重大，即有购买保险以规避风险之念头。逐对保险公司一一考察，baidu、google、bbs无数，做技术的通病，喜欢先收集资料，分析各种产品之差异。

首先对那些保险从业人员的耐心表示钦佩，在我长达6个月的分析当中。。。。。。

对保险也有了一定了解，现将我对保险认识，还有无数网友在购买之前、之后的经典评论，融为一体，但愿大家在选择保险的时候，不在迷茫。。。

 

现在对保险基本概念来个简要说明，大家结合自己的实际情况有针对型的选择。

 

 

1.什么是保险？

    买保险就是买保障

    我们选择保险公司主要是选择保险保障产品，如果选择理财产品，可以买基金、国债、股票等。当然，保险公司的许多产品也会有理财功能，也有分红或投资的字眼，但是"保险保障为主、投资理财为辅"则是我们在选择保险产品过程中不能本末倒置的理性思考点。

    在很多情况下，保险不能帮助人们发财，但却可以使我们已经得到的利益得到保全。对于消费型的保险产品要有正确的认识，发生事故得到赔偿是理所当然的，没有事故我们的保险费帮助了需要赔偿的人，这种全社会范围内的互助不仅体现了人们的责任，而且是和谐社会的重要标志。

 

 

2.什么是万能保险？

 

万能保险产品，是指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

　　按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。

在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。

 

 

3.什么是分红保险？

 

　　分红型人寿保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

　　与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。

　　在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。

    当然，在分红方式上也有几种类型，会在分红保险一篇中专门的分析。

 

 

4. 观察期

 

观察期可分为两种，简单地说，就是健康观察期和理赔观察期，健康观察期即我们通常所说的观察期。

 

　　如某重大疾病保险条款规定：“在附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害事故或自本附加合同生效日（或最后复效日，以较迟者为准）起90天后被确诊首次患有所列举的疾病，且自确诊之日起30天后仍生存，将会获得本附加合同之全额保险金的给付，本附加合同效力终止。”在这项附加重大疾病保险的条款里，我们可以看到，其健康观察期为90天，这与一般的健康保险条款并无区别，但同时我们可以看到有“自确诊之日起30天后仍生存”这个条件，保险公司才给予赔付，这个30天就是我们所说的理赔观察期。也就是说，被保险人经过了健康观察期，患了所承保范围内的重大疾病后，虽然确诊所患的疾病在可承保范围内，但得有30天的理赔观察期。目前，在市场上同类产品中，理赔观察期一般为15天、28天、30天，有主险形式，但多以附加重大疾病保险的形式出现。

 

5. 主险和附加险的区别？

 

    保险分为主险和附加险两种形式。所谓主险是指可以单独投保的保险险种，绝大多数是返还的，所以保费较贵。

    所谓附加险是不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。附加险只有发生理赔时才有现金利益，没有理赔时就只能算消费掉了，所以附加险还有一个名词就是消费型保险。由于是消费险，所以非常便宜，一个十万保额附加重疾险在三十岁大约只需要300元，是典型的以小博大。

   同样一个投保额，主险和附加险的费率在年轻时相差在十倍左右。

 

 

6. 自然费率和均衡费率的区别？

 

    重疾险分为自然费率和均衡费率，所谓费率，就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。由于重疾险是跟人体生命特征紧密相关的一个保险，所以身体健康程度直接涉及到风险程度的大小，其规律是年龄越小，重疾风险也越小，保费越便宜；年龄越大，疾病风险程度也越大，保费也越贵。

    所谓自然费率是投保重疾险后，每年缴纳的保费根据年龄递增而递增（或者说根据风险的递增而递增）。年轻和年老时保费差距可以达到十倍以上。所以很多年轻人在投保附加重疾险时，看到自己第一年缴费只需要三四百元，就以为以后永远就是这个数，其实不然，事实是他每长一岁，下一年保费就贵一点，一年一个价，上年和次年的涨幅在8-10%左右（复利计算的哦）。例如自然费率中，如果某人30岁这一年投保十万附加重疾需要缴纳277元，那么到他60岁的时候，这一年则要缴纳5800元。

    自然费率的优点就是，年龄越低，风险越小，保费越低，不必在年轻时缴纳昂贵保费。

 

 

7. 医院等级

 

分为1，2，3级医院，1级最差，3级最高。每级中相对优秀的医院为甲等，似乎没有乙等，说出来也不好听。

比如不是三级甲等的医院，又达到三级医院标准，就只是三级医院。

三级甲等是最高等级医院，相当于五星饭店。

但同样是三甲，差距也会很大，而且医院这种地方都是讲主攻方向的，北京到处都是三甲，等级几乎没有意义了。

 

    医院的种类按医疗技术水平划分:：

 三级医院 主要指全国、省、市直属的市级大医院及医学院校的附属医院

二级医院 主要指一般市、县医院及省辖市的区级医院，以及相当规模的工矿、企事业单位的职工医院

 一级医院 主要指农村乡、镇卫生和城市街道医院

所以当然是三级甲等医院级别高了

 

 

 

 

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