“这款理财保本吗？”听听银行员工怎么说

经常会有客户问这样的问题，“这款理财保本吗？”

怎么回答这个问题呢？通常为了节约时间我们都是长话短说，告诉客户银监会已经不让宣传理财保本了，但是基本上到期就能兑付，目前为止还没有听说银行理财产品违约，赔钱的。

据统计，截止三季度末，全国396家银行，共发行了50196款理财产品，存续规模已经达到27.10万亿。银行理财产品连续多年快速发展，已经走进千家万户。各大银行也都非常注重自己理财品牌的宣传，比如光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、交通银行的“沃德财富”，招商银行的“金葵花理财”等等。但是普通民众对于银行理财产品并不熟悉，究竟银行理财产品是个什么鬼呢？

首先我们看看银行理财产品的官方定义：按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

所以，从定义上就看出了，一款理财是不是保本就看你选的理财怎么约定的了。根据客户获取收益方式的不同，理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品

保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如：4%；而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。

非保证收益理财

非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品，不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。

由于银监会《商业银行理财产品销售管理办法》的严格规定，在银行推出的每一款理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。要求银行要制作理财产品的专业风险揭示书，特别强调要用通俗易懂的语言，揭示其中的很多内容。比如理财产品的类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户等信息。而且还要求配以示例说明最不利投资情形下的投资结果。另外，还提出了客户风险承受能力评级的相关规定。现在还进一步要求对购买理财的客户在理财签约、柜台购买实行录音录像，确保客户了解自己购买的产品，特别是风险有多大。所以大家在买理财的时候，一定要擦亮双眼。

那么擦得雪亮的眼睛该看什么？

第一看预期收益和风险

银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率。从实际结果来说，与宣传的相差不多，但是口头宣传不代表合同内容，合同内容才是对理财产品最规范的约定。所以买理财的时候，要认真阅读产品说明书，不要对理财产品的收益预期过高。

二看产品发行主体

有的银行理财产品是银行自营的，有的则是银行代销或者合作的，差别还是很大的。一般来说收益一般，起点不高的理财产品大多是自营，基本保本，利息浮动，收益率相差不大。而大部分高收益率，高起点的信托，私募基本是代销的。所以，不要贪图高收益，要看清发行主体，要想清楚自己的风险承受能力。

三看产品期限

理财产品发行之时都会规定一个期限。银行发行的理财产品大部分期限都比较短，期限灵活。从一天到三年的都有，也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。所以买理财的时候，应该明确自己资金的充裕程度以及投资期内可能的需求，以避免由此引起的不便。除了一些按天计息，每天都可以赎回的产品。绝大多数理财基本是你买了多长期限就要持有多长期限，不到期是赎不回来的。

四看标的资产

简单的说就是要看看合同内容上，银行会把资金投向哪些方面，因为资金投入方向与理财产品收益率直接相关。投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券，风险也低。投资于商业银行优良信贷资产、城投债、企业债的基本就是保本浮动收益的，一般都能达到收益。最后挂钩股票、外汇的理财产品大多风险较大，新闻爆出的外资银行出现问题的理财大多属于此类产品。

所以大家买理财的时候，主要根据自己的资金、时间、风险承受能力挑选适合自己的银行理财。想象一下5万多款银行理财，总有一款适合你啊！