从支付宝看东西方金融的差异

个人很喜欢支付宝这个产品，一是因为是他的服务品种多，二是它品种不仅多而且非常方便，让你一看就懂。比如类信用卡功能是花呗，小额贷款是借呗，买货币基金是余额宝，买基金是蚂蚁财富，付款只需要扫一扫二维码。

我在想为什么中国会产生这么便捷的支付手段，而拥有这样技术的欧美却没有产生类似的支付工具。

首先是中国移动互联网的发展。中国移动互联网在近几年飞速发展，尤其是在小米将智能手机的性价比推到极致，使移动设备从硬件盈利模式转向增值服务利润模式；还有就是像微信类似的移动应用的爆发式发展大大降低了移动技术推广的边际成本，使得移动互联网技术可以低成本高效率地不断发展。目前中国人均移动智能设备的拥有率是非常高的（具体数据待查），我认识的人中有八十多岁也在用智能机的，而没有接触过网络的爸妈也在近几年都配备了智能手机，学会了聊微信，用微信在京东买东西，充值话费，这些都得益于移动互联网的发展，他是移动支付技术的基础设施。

第二个很重要的原因是中国信用价值的缺失和重建。中国自古以来都是大一统的中央政府制度，从来只有王者有信用，而平民社会缺乏信用作为价值的土壤。自古士农工商，商被排在末尾，是被歧视被边缘的对象，民间商业建立不起来，信用社会就不可能成为主流。而由于民间信用社会的缺失，中国一直以来就成就不了商业的长久繁盛，中国的商业只能植根于与政府合作，利用行政取得权限，并形成垄断，然而这种依靠政府，严格上来讲是专制统治阶级的支持，必然不具备持久性，一旦统治阶级倒台，与之勾连的商业也即走向末路，晋商，徽商莫不如是。而西方自从建立了商业银行制度以后，个人的信用得以挖掘并形成价值，经过数百年的发展，个人信用在社会中的方方面面都可以得到体现。中国个人信用的缺失首先被阿里发现并加以运用，创立了支付宝，这是一个促进双方交易的担保平台。之后支付宝利用其大数据平台开发的芝麻信用分

而支付宝这些服务的基础，不仅建立在移动互联网的发展之上，它这一切的基础是建立在芝麻信用分的基础上的。