男女在收入上的不平等已经不是什么新鲜话题。这也是事实。BOSS直聘发布的《2016年中国性别薪酬差异报告》显示，中国女性平均月薪仅为男性的77%。一线城市男女薪酬差异最小，三四线城市差异拉大。BOSS直聘与看准网数据显示，2016年，中国女性劳动者平均税前月薪为4449元，比男性平均工资低22.3%。随着薪酬增加，差异也不断增大。目前，我国约七成求职者的薪酬分布在2000-6500元之间，其中女性劳动者更多分散在低薪区间。当月薪超过5000元时，女性人数开始明显低于男性。
西方也有类似研究指出，虽然女性的平均寿命要高于男性，但她们包括退休金在内的终身积蓄要比男性低，而且这个收入差距还在扩大。
为了应付这种局面，以下的3堂财务课应该引起你的关注。
1、职业生涯早期的财务课：男女工资上的差距可能演变成终生的收入差距鸿沟
上述报告指出，由行业和城市导致的男女薪酬差距占到了总差异的38%，另有18%源于劳动者的学历和工作经验差异。在加入了行业和城市因素控制后，男女薪酬差异从22.3%降至13.8%，继续加入工作经验和学历因素后，差异降低至9.8%。尽管如此，薪酬差异中44%的不可解释因素，反映出我国目前男女“同工不同酬”的性别歧视问题依然严重。
专家分析，行业是造成男女薪酬差异的最大因素。男女薪酬差距较大的行业主要有两类，一类因为高薪技术岗位的男性比例远高于女性，包括医疗、专业检测、互联网等。一类则因为体能等因素导致男女从业比例严重失衡，包括工程施工、采矿冶炼等。2016年，四个行业的女性平均工资比男性低30%以上，分别为医疗、检测认证、影视媒体和移动互联网。数据显示，这些行业对求职者的学历要求都比较高。因此，女性应该根据这种情况，提前做出自己的应对。
如何应对：了解自己的价值并有针对性地议价
女性之所以更重视教育就是因为高学历有利于她们选择职业并找到相对高薪的工作。在尽可能地提高受教育程度的同时，女性也亟需理性评估自己的价值和潜力，努力寻找与自己的能力相匹配的薪酬而不要为了就业而就业。
当然，这说起来容易做起来难。第一份工作对你来说非常重要，它将是你未来加薪、奖金和升职的前提和基础。如果你不能很好地议定工资或者不了解整个行业的工资水平，对你的职业生涯将是一个重大损失。一旦开始工作，这意味着是时候开始关心你的经济基础了。在还清必要的债务后，你要开始为今后的退休生活做储蓄了。
2、职业生涯中期的财务课：为进入收入瓶颈期做准备
在职业生涯中期，无论是男是女收入都均达到生涯的最高水平。对女人来说，提升她们的职务等级变得非常重要。同时，在这期间，很多家庭开始考虑要孩子。有的女性这时候可能已经离开工作岗位去生育孩子。
图1反映了 1980-2012年丹麦性别工资差异。蓝色为生育相关部分，橙色为教育相关部分，灰色为余项。
首先要明确一点：随着女性在教育等方面全面赶上甚至超过男性，是否要孩子，可以解释目前男女间绝大部分的工资差异。上面这张图是Kleven、Landais和Soggard用丹麦1980-2013年数据做的研究。可以看到，自1980年以来，男女工资差从接近50%一路下降到近20%。剩下的这20%，绝大部分都是因为生孩子。2012年之后，生育可以解释90%左右的工资差距。教育水平的差距造成的工资差异，在1980年超过10%，但到了2012年，已经基本不存在了（1%左右）。而女性通常是在职业生涯中期步入生育年龄，并开始做此打算。
综合相关的研究，从总体上看，男女工资差近几十年来在缩小；其次，男女在教育方面的差距也在缩小，有消失的趋势；最后，生育是目前男女工资差距的主要部分。发达国家男女工资差距大体在20%-30%之间（中国也在这个范围），与生育有关的差距差不多也是20%。
对于女性来说，如果生育期间不换工作，生小孩损失的主要是工作资历和经验以及职级的升迁；如果换工作，虽然新的工作常常离家更近，育儿政策更友好，工作时间更灵活，但收入一般也更低。当然，如果国家不乐意补贴，生育给企业造成了太多的负担，企业就会用各种手段少招女性；同时，生育也构成了继续学习深造的机会成本，降低了女性接受更高学历的意愿，因而企业也就更不乐意招她们。这在一定程度上形成恶性循环。
如何应对：慎重考虑生活的变化并权衡轻重做出抉择
一般来说，女性在职业生涯中期薪资达到持续稳定的瓶颈期。这是由多种因素决定的：换工作的薪资议价水平受到个人能力及潜力的限制；开始考虑生育孩子。此时，你要提前考虑你的职业理想、公司的福利以及能否有持续稳定的收入等。你应该试着与伴侣坦诚地交换你的想法，让双方共同分担你的抉择带来的上述损失。
如果你为了生养孩子打算换工作，那么优先考虑离家更近，育儿政策更友好、工作时间更灵活的工作，哪怕薪酬较之前低一点。如果你是暂时离开工作岗位，那么你要保持与同事的联系、磨炼你的技能以便在重返工作岗位时能够顺利衔接。最后，请务必持续缴纳你的社保不要中断。
3、职业生涯后期的财务课：为退休生活做充足的财务准备。
男女之间薪资水平的不平等除了上述的原因之外，文化的因素也影响深远。
首先，这可能导致旨在平权的政策失效。比方说，Antecol等的研究发现：即使政府给了夫妻双方优待，具体的抚养职责分配仍然不均等。女方在育儿时，男方会工作，结果就是女方重回工作市场时，面对的是更厉害的男性竞争者，女性在劳动市场上的处境反而变差了。
其次，这种观念会代代相传。Farre和Vella的研究发现：如果母亲更赞同“男主外，女主内”这种刻板印象，女儿也会更赞同这一点。性别观念的转变，短时间内难以改变。东亚地区包括我国也是这种特点。在对人们的价值观调查中，主张劳动力市场女性应让位于男性的受访者比例，中国大陆、中国香港、中国台湾、韩国，几乎是世界最高。这种男女的薪资上的不平等一直伴随着在女性的职业生涯中。
当然，如果是一个完整的家庭，各项收支是以家庭为整体来考虑并实施的，那么这种差异则可以淡化。但女性具有相对于男性来说更长的退休生活，且有不少女性在退休生活期间处于离婚或分居的状态，这个几率也比同等情况下的男性要高。一项调查显示：在退休11年后，有将近一半（45%）的女性处于寡居或离婚的状态，而男性这种状况的比率只有18%。因此，对于女性来说，为退休生活做更充足的财务准备绝不是杞人忧天。
如何应对：设身处地地为自己考虑一回
在为退休做准备时，女性不妨“自私”一点，为自己攒点私房钱，私房钱可以购买商业保险或基金或者银行大额存单，哪怕是活期储蓄，总之，给自己留条后路以备不时之需。不管怎样，我们总有一天要“单飞”。如果说之前你是家庭优先或者孩子优先，任劳任怨，操劳了一辈子，那么，现在是时候静下心来好好地谋划一下自己的退休生活了。你不但要和你的伴侣进行良好的沟通，还要虚心参考财务人士的意见。退休的日子说来就来，和你的老伴一起提前擘画退休后的各种准备，并对整个家庭的经济状况有一个全面的通盘的了解是很重要的。如果你们有个法律或财务顾问，那么请认真听取其意见，并请其帮助自己做好相关规划。
仔细计算你的退休金，社保及各项商业保险以及其它财产性收入，充分估计你在退休后可以维持一种怎样的生活，量入为出，不要寅吃卯粮后过紧巴巴的生活，也不要省吃俭用后都为他人作嫁衣裳。还是那句老话，经济自由是一切自由的基础，辛辛苦苦了一辈子，给自己安排一个安全而祥和的退休生活何其重要！在人生漫长的航程中，不要搁浅在最后一块暗礁上。