风险管理|谷歌、腾讯的10年半薪背后

2012年8月，谷歌推出“死后福利”——谷歌员工因意外去世后，其配偶可以在10年之内继续领取去世员工生前50%的薪水。除此之外，员工死亡后他们的股票马上归属于他们自己，另外死亡员工的孩子每人每月将收到1000美元，直到19岁为止，对于专职学生则是23岁，并且“死亡福利”没有员工任职年限的要求。

果然是别人家公司

无独有偶，今年6月，腾讯宣布：

在腾讯，过世员工的家属同样可以领半薪十年。不一样的是，如果该员工有孩子，每多一个孩子额度会有额外增加，每个孩子增加12个月薪。在具体发放上，一部分是一次支付，因为发生不幸时，家人会需要用钱；另一部分，腾讯会通过信托公司处理。

这就是别人家的公司！

如果很不巧，你不在这种公司，是不是只有羡慕的份了？你是否也可以有这样一份“死后福利”呢？如果你是企业主，你是否可以为你的员工解决后顾之忧呢？

答案是：可以的。其实这就是一份人寿保险。是对人生风险管理的一部分。

今天我们就来说说风险和风险管理，以及你力所能及的“自谋福利”。

1 什么是风险

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风险其实是不确定性。这种不确定性包括了往好的方向，也包括了往坏的方向。如果是往好的方向走，我们当然是求之不得，人们不愿面见的、甚至时刻防范的往往是往坏的方向发展的风险。而且极有可能引发“黑天鹅事件”。

从宏观和微观来看，风险无非是两个原因导致的：未来之不可知 和 人们的短视性。

2 家庭风险分类

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我们总是通过两类资本来获得家庭收入：

一个是人力资本：就是一个人获得持久收入的能力，所带来的是工作收入；

另一个是财力资本：这是一个人可用于投资的资金、财产，所带来的是投资收益。

而家庭风险通常会是：财务损失、获取收入的能力损失（重疾、意外或身故）。一般家庭风险可以分为五类：

疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害，并需要治疗和陪护，甚至造成无法工作损失收入等；

失业风险：一不小心丢了工作；

耐用消费品风险：自然灾害、偷窃等原因导致的像房子、车子等耐用品的损失；也有可能是品味变了，科技进步了，原来的耐用品被淘汰了；

责任风险：对他人蒙受的损失由连带责任，比如开车肇事、员工人身受伤等；

金融资产风险：持有多种金融产品导致的。比如股票跌了……

3 风险管理

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有可能存在这么多的风险，我们就需要制定方案、权衡得失、采取行动去减少损失。一般我们会采取回避风险和控制风险，但是如果风控成本太高，就只好“顺其自然”了。

回避风险其实就是“绕道走”，这种做法很可能会无法到达我们最终的目的地，所以运用最多的还是转移风险。比较常用的方式就是：套期保值、保险以及分散投资。

风险转移解说

4 案例说明

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再回到题目，谷歌、腾讯的“死后福利”，其实就是在帮助员工管理风险（意外身故导致责任未能延续承担、妻儿老小无人照管），同时也是在帮助企业本身管理风险（员工意外身故导致的舆论风险、员工家属过来抗议索赔的经济风险和形象风险等）

而他们的风险管理措施就是转移风险，通过购买保险或成立互助基金，将风险转移。这样，企业可以每年花相对较少量的资金购买一份意外身故险，等到员工确实出现意外时，一次性为员工家属给付一大笔（十年半薪）的赔偿金，也可以通过信托，按时给员工家属定额的赔付，满足其基本生活所需。

上面说的“每年花相对较少量的资金”是因为，保险通常是通过大数法则集大成，也就是集大批量人的保费，应用在极少数被保人身上，因为大部分人是不会出现意外的，只有小概率的人会出现意外。

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大蜗牛跑起来

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