金融科技时代-缘起

人类历史进入2000年后，随着互联网技术的迅速革新，底层的技术变革带来了上层互联网应用以及其他传统行业的深度变革，人类的生产生活方式也发生了极大的改变。

上层的互联网应用层面在这个时代大背景下相继出现了一系列的互联网巨头公司，比如做电子商务的阿里巴巴、亚马逊，做网络社交的腾讯、Facebook，做信息检索的谷歌、百度等（对IT史感兴趣的读者可参见吴军博士的《浪潮之巅》一书）。

浪潮之巅By 吴军

这些互联网巨头在上层构筑了各种各种的商业模式，各种不同的上层需求又反过来促使底层技术进行持续新革新。

在金融领域，随着大数据、云计算、人工智能等一系列正在逐渐颠覆人类生活方式技术的一步步渗入，传统的金融行业被赋予了新的生机，同样这个行业也正经历着技术带来的深度变革。实际上金融行业是最先被底层技术革新带来影响的行业之一，原因是金融行业相对其他行业已经是基本完成了数据的收集工作，也就是说基本实现了数据化。

数据化的商业价值

它不需要智能硬件、电商、传感器、乃至物流和商品，金融跟所有的新技术嫁接是最能实现经济效益的，然而传统金融的服务质量是很差的，包括很多的市场空白给技术留了很大的作用空间。

在这个时代大背景下，“金融科技”应运而生，继互联网金融之后，金融科技的快速发展使得其大有取互联网金融而代之成为最新“风口”的趋势。不过，“金融科技”严格意义上并不算是一个新名词，事实上早在上世纪90年代的美国，高盛、瑞信这些国际知名投行都成立了相应的金融科技部门，其核心的目的就是以数据为基础、以技术为手段，采用科技的力量来帮助传统金融行业提升效率、降低成本，从而达到改良传统金融业务的目的。

高盛

我们回过头来看一下国内整个金融科技产业的发展历程。

国内该领域的发展有几个里程碑事件：

• 一是2003年的支付宝的诞生
• 二是2013年的余额宝的诞生
• 三是近两年区块链、智能投顾概念的兴起

首先来说，阿里巴巴旗下支付宝的诞生，包括2010年第三方支付牌照的发放解决了线上支付的问题，这实际上是线上金融的一个基础，有了这个东西才进一步有了后面的一系列模式革新。2013年余额宝的上线实际上解决了消费者的消费习惯问题，大家可以方便地在线上去转帐、理财，消费，这使得用户的互联网操作习惯迅速养成，这期间大量网上理财产品纷纷上线运营推广。

2013年之后，移动互联网有了及其快速的发展，并且只用到短短五年多时间就基本已经完成全面覆盖，整个互联网流量红利到顶了，金融在这个移动互联网的发展过程中也迅速进行渗透，从P2P、线上借贷到花呗、京东白条、互联网保险、互联网银行、移动支付，到大数据服务、消费金融、供应链金融、区块链、智能投顾等各个板块。

发展历程

这一波浪潮主要是移动互联网流量红利期，金融科技在这个时期获得了跨步式发展。

而近两年兴起的区块链（BlockChain）以及智能投顾（Robo-advisor）等概念和技术，将金融科技带入到智能化时代。在这个时期，由于IT技术以及硬件性能的大幅提升，人们对底层数据存储检索能力和对数据的计算能力也相应获得了极大的改善。金融行业前十几年乃至几十年积累的数据开始正式得到重视和合理地计算分析，人们开始从大量的数据中获得业务背后的规律，甚至是知识（关于大数据的本质，感兴趣的读者可以参见吴军博士《智能时代》一书中关于统计、数据、认识论的讨论）。这样的改变不仅是对于金融行业，对任何行业而言，这都孕育着一个颠覆性的变革。

这里要强调的一点是，要做金融科技，能不能沉淀足够多且有用的数据（包含用户基本信息、操作数据、消费数据等等），并且可以持续积累是关键。金融科技一定是以数据和技术为驱动的，人工智能界执牛耳级别的一位教授就曾经说过“It's not who has the best algorithm that wins,it's who has the most data”，这也进一步印证了数据的重要性。

从数据层面上讲，首先是数据维度，金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广，要能尽可能反映出客户和业务的真实情况；其次是技术维度，在数据的基础之上叠加机器学习、人工智能等新技术的运用。脱离数据谈技术和算法，就如空中楼阁，然而我们能看到，国内部分公司就很难破缺乏数据的局面，这也是一个值得探讨的话题。

事实上,金融科技的火爆还因为“监管套利”的关系。对于很多互联网金融公司而言，随着监管的日趋严格和明朗化，加大了自查、整改的难度，而金融科技在国内算是新领域，还没有明确的监管机构，因此不少互联网金融公司“大踏步”进入这个领域。不过随着政府对金融安全的重视和对金融行业的整顿，也在给行业带来了一次洗牌的机会，该部分具体会在文章中进行进一步探讨。

以上回顾了整个金融科技的诞生和发展大背景，笔者作为结合科技和传统金融行业的从业人员，很庆幸自己正处在这个时代的大潮当中。在从业过程中，我们根据自身的经历、尝试和所处的环境，构建出了自己对这个行业的一些观点和思考，包括技术上的，也包含金融业务上的。因此我们希望能将自身对金融科技的理解进行梳理和分享，既是自我的一种总结提升，也同时希望能让对这个领域感兴趣或者致力于为这个行业做出贡献的每一个读者都能有所收获。