P2P生存之道：不碰红线加强大数据风控能力

据银监会等四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》规定，个人借贷不超过20万元、企业借贷不超过100万元，资金在银行机构存管……

这些要求对很多P2P平台来说太有难度了，大部分P2P平台几乎被判了死刑。行业的阵痛和洗牌在所难免。最严网贷监管办法落地，过往野蛮生长P2P平台该何去何从？

P2P生存之道：不碰红线加强大数据风控能力

P2P合法合规的边界在哪里？限额之下的业务机会该如何做？今天纽带线CRM系统小编要跟大家分享P2P生存之道：不碰红线，加强大数据风控能力。

不碰红线

不碰红线

不要心存侥幸。尽管有12个月整改期限，限额规定在公布之际就已经生效，在整改期违法违规并不能免罪。

《办法》看似严苛，实则比较友善，本质是负面清单。13条红线不要碰，采用事后监管、行为监管的方式，给平台仍留有很大的创新和发展空间。

坚持平台模式，不兜底，小额分散。行业内许多做大单、兜底或资金池的平台看似发展很快。但在《办法》出台之后，不兜底，小额分散才是对的。

P2P的价值在于成为传统金融体系的补充，解决传统金融无法覆盖人群的金融服务。信息中介是根本定位，否则很多方面都不符合监管要求。《办法》的出台，也让行业发展有了依据，只要做到符合监管要求，就不必再战战兢兢。

过去由于没有明确的监管，在和传统金融机构合作时遇到不少阻碍。《办法》给网贷平台相对认可的准金融机构定位，对与其他机构开展业务合作有很大帮助。

《办法》还要求，借款人或企业借款平台不得超过5个。

对于如何防止过度借贷，限额要求需要不同的机构间建立统一的信息共享系统，短期内还比较难防范这一问题。

在信息共享系统完全建立前，平台应设计一个流程，借款人应承诺自己提供的信息真实、准确，未在超过五个平台借款，在勤勉尽责的前提下保护平台权益。

中国互联网金融协会已经联合17家平台发布信用信息共享系统，未来协会会员等或都将加入。接入共享系统后平台发标需要备案，超额标不会被通过，而借款人的姓名和身份证识别是唯一的，可以防止借款人过度借贷。

加强大数据风控能力

加强 大数据风控能力

尽管限额令将在很大程度上抑制平台的规模冲动，但小额、分散的业务市场仍然广阔，存在众多机会。

个体经营和一些小微企业在中小型企业15万亿的借贷需求中占据相当比例。我国消费信贷本身也有很大体量，当前我国个体消费占GDP35%，发达国家这一比例达60%，市场仍有很大提升空间。此外年轻人提前消费的倾向已经显现。而在小额短期借款中，用户对18%或是30%的利率差别并不太敏感。

一开始就做小而分散的业务非常困难。在挖掘小额业务的市场机会中，尽量走线上、线下两条路径。

在线下，主动在二、三、四线城市寻找借款人，了解他们的风险状况，在一年多的时间在做布局，而不是追求业务的高速增长；在线上，则利用大数据技术带来的便利，“比如电商平台推荐的很多客户，已经积累了很多行为信息，有利于我们判断风险。”（因此也有很多P2P平台利用CRM系统来管理客户，并用其自带大数据分析工具来加强风控能力）还可以专门从银行挖来一支做小微信贷的队伍，自己设计产品，并接入许多数据库判断个体消费者的信用风险。

对于平台未来的发展，在合规的前提下，基于大数据研发、人工智能等新技术研发高效的风控手段，变得十分重要。只有这样，才能将效率进行数量级的提升，在市场竞争中存活，否则平台价值也会非常有限。