网上经常会看到这样的提问“我今年xx岁，该不该开始理财呢？”或者“我已经xx岁了，还需要继续费心理财么？”其实这是一种误区，不论个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。
也经常有网友问：理财的门槛有多高？像我这种没有多少钱的人可以参与进来吗？不高，1分就行！
一生的理财包括很多，比如：结婚费用，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用、甚至将来面临的规避遗产税等个人税收的问题；经济宽裕的情况下，可能还要规划度假旅游、孩子出国深造，甚至是全家移民......
那么，对于普通大众来说，如何根据每个阶段的不同需求和资产状况调整我们的理财方案呢？今天就给大家分析一下~
20岁的你：从月光族开始，搭建财富金字塔
20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你，成为一个职场新人，正面对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分！
举个例子：
小A大学毕业留在了北京一家小型电商公司工作，每月税前10k的薪水。由于对于居住条件要就较高，她和一只吃优质猫粮的猫咪租住在6000每月的一居室内。小A每周末一定要去三四家优质餐厅，定期还要入手一些轻奢品牌的包包，综合来讲七七八八算下来基本上没有结余。
近期小A遭遇到公司末位淘汰制，领取了2个月薪水补偿后目前处于待业状态。目前进行过一次休整旅行后，小A的存款已经不足以缴纳下次房租。
对于小A这样的“月光族”，有三个建议：
1.量入为出，掌握资金状况“月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱都花到哪里了。然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。
另外，“月光族”要控制消费欲望，特别是要逐月减少可有可无及不该有的消费。
2.强制储蓄，逐渐积累拿到工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，将每月发放的工资存入该银行账户；如果存储金额较大，可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以方便地到银行支取。
3.别盲目追求时髦，赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，你辛苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。
30岁：两口之家变三口之家，投资要稳健
当你步入30岁的而立之年，一切的烦恼就会随之而来。
下面来看一个案例：
孙女士拥有一个三口之家，她的先生是一家公司的部门经理，今年32岁，年薪20万元。
孙女士刚刚研究生毕业，26岁，准备在家做两年全职太太，因为孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约为15500元左右，有5万元的债务和200多万元（20年）的房贷，房子目前市价为350万元。双方父母的年龄都在60岁以上，且都没有养老保险，未来需要孙女士夫妇付出不小的赡养费用。
她的先生所在行业竞争激烈，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元的债务，并将全部资金投进股市。
应该如何看待类似孙女士这样的家庭状况？
1.孙女士先生的工资是家庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰，但家庭经济负担很重，而孙女士两年内无就业打算。目前，孙女士家中无存款，且债务负担过于沉重，所以，小宜觉得，孙女士尽快调整收支计划。
2.双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于老人年龄较大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。
3.孙女士的学历是研究生，找到的工作收入应至少在10000元左右。按照其家庭目前每月高达15000元的支出来说，丈夫一个人的收入水平难以支撑家庭的正常运转，因此，孙女士在两年之内还是应该尽快找到一份工作。
此外，孙女士的家庭负债过多，且没有存款。其中5万元的债务可在半年内还清。但是，剩下200多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。