核保天天讲--把脉防癌险

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今天和各位伙伴聊一聊投保防癌险的核保原则和投保注意事项。1983年重大疾病保险在南非问世，1995年引入我国，现在已经成为人身保险的重要保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围不断扩大，所保障的疾病从十几种扩张到百余种，保障功能日趋完善。但无论重大疾病如何变迁，恶性肿瘤（俗称癌症）一直是重大疾病保险所保障的最重要的疾病之一。

      近年恶性肿瘤发病率不断升高，购买重大疾病保险的客户越来越多，其中不乏中老年客户。重大疾病保险所包含的百余种疾病涉及人体多个器官，所以中老年客户身上某一器官的局部风险可能导致重大疾病险种拒保。为了精准定位客户的保障需求，很多保险公司已经推出了以恶性肿瘤为保障责任的防癌险系列产品，如我司的全无忧、银发无忧等。

      由于该类产品的保险责任单一，核保老师在进行风险评估时的核保原则较其他重大疾病险种差异较大。

      下面就此类差异，我通过两个实际核保案例为您详细讲解：

      案例一

      客户情况：

      女，56岁，投保重大疾病保险，投保单告知已患2型糖尿病4年，提供了连续的血糖化验报告：空腹血糖一直控制在6-7mmol/L。

      核保师思路：

      II型糖尿病虽然不属于重大疾病保障范围（I型糖尿病属于重大疾病:如福禄康逸重疾条款第36项严重I型糖尿病），但II型糖尿病的并发症可能累及心脏、肾脏、眼睛等多个器官，所以重大疾病保险拒保。如果投保防癌险一般可以标准体承保或加费承保。

      案例二

      客户情况：

      男，48岁，投保重大疾病保险，冠心病急性心肌梗塞支架治疗后1年余，提供病历显示：高血压5年，平时规律服用降压药，血压控制在130-150/80-90mmHg之间，1年前因情绪激动突发心前区疼，诊断为急性心肌梗塞进行支架治疗。目前一直服用药物继续治疗。

      核保师思路：

      客户存在冠心病，心肌梗塞病史，重大疾病保险拒保。如果购买防癌险一般可以标准体承保。

      上面两个实际核保案例的核保结论都是重大疾病保险拒保，但是防癌险一般可以承保。您一定想问个问题：是不是重大疾病保险拒保的客户都能购买防癌险呢？答案是否定的。

      当被保险人存在下列问题时，防癌险也是不能承保的：

      1. 存在恶性肿瘤病史。

      2. 目前怀疑患有恶性肿瘤。

      3. 目前存在尚未明确诊断的症状或体征，比如：

      a)B超或胸部X光发现性质不明的结节。

      b) 不明原因的持续白细胞减低等。

      所以在投保防癌险时，一定要就投保单的问询事项详细告知，并提供完整、连续随访的病史资料，这样可以有效缩短核保时间，并为核保老师得出恰当的核保结论提供有力依据。好了，今天就到这里，希望对各位伙伴有所帮助！