银行，敢问你的出路在何方

全球的银行都正遭遇着一件糟心事：投资者们似乎正离它们而去。根据华尔街日报的数据，2016年初以来，全球20家规模较大银行的总市值已蒸发四分之一。

前几天在北京举行的“2016中国银行业发展论坛暨第四届银行综合评选颁奖典礼”上，有人说存款用户流失严重、快捷支付手段多、风险投资和不良贷款等困境已经严重阻碍了银行业的发展。

银行，敢问你的出路在何方？“你以为你的对手是友商，实际上你的对手是时代。”一位银行高管这样表述，银行，正在寻找符合时代需要的银行服务新模式的路上，渠道转型迫在眉睫。

 物理渠道承压，转型轻型化、智能化渠道

随着互联网金融和移动金融的飞速发展，使得电子渠道对物理渠道的替代越来越强，物理渠道的地位将进一步受到挑战。

来自德勤的统计数据显示，各主要上市银行的电子渠道交易替代率都在迅猛增长，到2013年电子渠道交易替代率均达到70%以上。而中行年报数据则显示，2015 年，该行电电子渠道对网点业务的替代率达到 87.97%。而浦发银行的电子渠道交易替代率91.47%。

以工行为例，其透露，2015年改建完成轻型网点1082家，另外推广网点智能化服务模式，全年累计完成网点智能化改造3121家，其中深圳分行实现了全辖所有网点的智能化。

国内银行客户的行为模式和需求正在发生改变，并且这种改变比我们大多数人想象的要更快。”客户的偏好从 “面对面的柜面交易”向更为便捷的电子渠道转移，电子商务、第三方支付和其他金融机构非银渠道的发展，使得客户在支付和投资等方面的选择更加自由和广泛。

  直销银行、社区银行是银行业新热词

近两年来，直销银行、社区银行是银行业的热词。很多银行在直销银行、社区银行领域积极探索，新成立的民营银行提出无网点的渠道概念，都是未来银行渠道发展模式分化的证明。

国内多家领先银行在不断加大对电子渠道投入的同时，也纷纷试水不依赖于物理网点的类直销银行的模式创新，比如，平安银行的“橙子银行”、光大银行的“阳光银行”等，而中信银行还与百度公司联合发起设立百信银行。

而各家社区银行在业务开展方面，同质化倾向比较明显，提供的无非是开卡、申请信用卡、售卖理财产品等业务，有的银行也提供个人消费贷款。社区银行在便民利民方面确实发挥了较大作用，但是大多数还缺乏特色，要想依靠社区银行实现网点轻型化、加速零售业务发展的美好愿景，恐怕还有很长的路要走。

  网络贷款、网络商城未来银行的标配

借助大数据与互联网技术，网络贷款、网络商城也成为银行未来发展趋势的之一。

2014年下半年以来，已有多家银行陆续推出网络贷款业务。例如，建行的快e贷、民生银行的民生e贷、浦发银行的网贷通、中信银行的POS贷等，在线申请、实时审批、自助签约、随借随还等成为标配。

相比新晋的互联网金融平台，商业银行在资金成本、放贷效率、风控数据以及专业人才方面的既有优势十分明显。如授信额度方面多则可达数百万，远高于互联网平台的消费贷款额度。在贷款利率方面，相比P2P、电商等互联网信贷产品18%-30%的年化利率，银行的网络贷款成本较低约在15%或以下。而在风控层面，与其他互联网贷款产品一样，商业银行的网络贷款都强调了是基于“大数据”与互联网技术，可以实现在线自动审批和放款。

而网络商城是银行在电子商务方面的探索与尝试。建行在2013年就推出了电子商务平台“善融商务”。银行网络商城早已成为了各大银行的标配，工行“融e购”、 农行“e商管家”、中行“中银易商”、交行“交博汇”均已陆续上线。

虽然网络商城几乎成了当下各大银行的标配，但并非所有银行电商都受到消费者的认可。在一些银行电商平台上，许多商品无人问津，成交量为零。业内专家分析，虽然银行在现金流上具有天然的优势，但由于信息流和物流的投入欠缺，使得银行电商先天存在跛腿缺陷。银行应依托在大数据挖掘上具有的优势和潜力，把物流、资金流和信息流进行整合，创造一种新的互联网金融模式。

银行肩负着为国家与人民服务的重要使命，转型与升级是它必须要走的路。这是挑战，当然也是机遇。银行能不能成为一团活水，活奔乱跳的出现在我们的生活中，就看它能不能成功的找到属于它的出路。