【补课】互联网金融-征信

中国金融界有四大支柱：银行、证券、保险、信托

互联网金融的功能就是支付、融资、理财和保险

互联网金融的主要业态包括电子支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网证券/基金、互联网保险、互联网银行、互联网信托和互联网消费金融等。对于大部分人来说，电子支付和P2P这两类是大众认知度最高的。

支付是金融的最基本功能，融资是第二个功能能够帮助资源在全社会的有效分配，理财和保险是进行风险分散来增加企业和家庭的福利。

其实总结下来 互联网金融就是存、贷、汇

其实就是你要先理解业务核心

（1）存：我要理财，包括银行、证券、信托、保险（P2P、基金）

（2）贷：我要借钱，包括消费金融、众筹、

（3）汇：搭建存贷之间的通道，包括支付，个人征信，这一块都属于基础建设。必须要掌握

征信

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

我们在借贷的过程中可能会发生的风险大致分为两类，第一类是事前风险，当你借给一个人资金的时候，不知道他的信用如何，不了解世界状况，所以高风险的人就对应高利率，用来弥补对应的信用风险；另一类是事后风险，借款人做的事情可能会赔钱，那么如何规避这种风险呢，我们传统的做法是设置抵押品，在P2P上主要是两种，寻找担保公司和风险保证金，这种方法在行业中叫做增信。

征信评分，常用的有信用评分和征信评分两种。金融机构内部的叫做信用评分，分为申请评分、客户行为评分和催收评分。征信局评分叫做征信评分，囊括了消费者在不同金融机构发生的全部信贷行为和记录，征信报告就是想消费者在多家银行的信用记录。通常信用评分都是基于统计模型来统计的，目前全球通用的是费埃哲公司的评分模型（FICO），主要包含付款历史、未偿债务、信贷时长、争取新信贷和信贷组合等方面。

信贷模型