理财之四个账户的理财思维

四个账户的理财思维

作者:王三金

理财的本质是实现钱的有效配置。通过理财让合适的钱做合适的事，让手上稀缺的钱发挥最有效的作用。如保命的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱也不应该只存在银行活期里面。

四个账户思维，就是把整体资产分成“活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障”四个账户。其中活钱管理、稳健理财、长期投资属于投资部分，保险保障属于保障部分。投资部分的钱可以通过复利效应保值增值，而保险则为投资和生活提供安全网，确保复利效应的有效持续。投资、保险两者缺一不可。

活钱管理

活钱管理，是你随时需要用的钱，主要用于日常支出。这部分钱最重要的特点是流动好，风险低，相应的收益不会太高。推荐公募基金中的货币基金，最适合用于活钱管理。

目前这个账户推荐的标的为：且慢的“货币三佳”、易方达货基000621、各银行app货币基金。

目前该账户的预期年化收益率2-4%。

 

保险保障

保险保障账户，是在不确定的未来，给你的生活托底，让你不至于在意外风险发生的时候动用本金，尤其是长期投资的钱，避免承担不必要的损失。

目前推荐的标的为：每年的保险费用、且慢的“稳稳的幸福”、且慢的“安心动盈”、且慢的“货币三佳”。

保险资金，需要从全家人的角度考虑，优先配置家庭收入主要来源人。重点的保险类型是：重疾险、寿险、意外险、医疗险。（具体每类保险选择什么产品后面会单独文章详细讲）

注意点：保险的保额是年收入的10倍额度。

 

稳健理财

稳健理财，是你为一定期限的支出做的准备，不需要随时动用，但是会有具体用途，比如下个月要还信用卡的钱，计划年底要去旅游的钱。

对于这笔钱的目标是在尽量不亏损的前提下去获取比活钱管理更高的收益。一般以半年为期限选择合适的投资品。

1. 对于半年内投资期限的资金

目前推荐的标的为：且慢的券商理财（5万起购）、优质短债基金(广发中债1-3年国开债A（006484）、中欧短债A（002920）、广发安泽短债A（002864）)、且慢的“货币三佳”。

 

1. 对于半年以上投资期限的资金

目前推荐的标的为：且慢的“稳稳的幸福”、且慢的“安心动盈”。

目标年化收益率8%以上

 

长期投资

长期投资，留给未来的钱，这部分钱投资期限较长，主要投资于高风险产品，追求更高收益。长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。推荐通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方式来进行长期投资。

目前推荐的标的为：且慢的“长盈指数投资计划-150份”，沪深300指数基金(增强型+指数型)，优质的主动基金，且慢的“长盈指数投资计划-S定投”，蛋卷的“螺丝钉指数基金组合”，且慢的“春华秋实”，债券打新等。（标的较多，后面会单独很多文章详细讲）

目标年化收益率10%以上。

 

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