大家好，我是猫姐。
之前一直在跟大家普及保险配置相关知识，以及做一些产品测评。
但是我们的vip群里还是会有朋友提出这样那样的问题：
1、单个产品看起来都挺好的，但是就是不知道从何下手
2、家里的经济支柱是老公，我想给咱俩一同配置保险，但是不知道我们这种家庭年收入不是很高还背着房贷的家庭，该怎么配置呢？
3、重疾险很贵，还想帮老婆孩子和爸爸妈妈买，这预算和产品该怎么匹配呀？
……
这其实就体现出我一直在强调的那句话：“保险，没有最好的，只有最合适的。”
根据每个家庭，每个个人的不同情况，来配置保险，才是最明智的选择。
在回答大家的问题的时候，发现很多人容易被“一份保险保所有”、“有病管病，没病返钱”“孩子要先买保险”的这样思维所影响，结果就是买了一份特别垃圾保险，要么保额太低，要么超出自己的预算，最后难以承担……
记住！记住！记住！买保险，就是要用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失和风险。
“先看需求，再看预算，保额优先，期限其次。”
那么就带着这句话，来跟大家说说，年收入10万的家庭，该怎么配置保险呢？
我们以一个案例来作为分享：
小李今年30岁，月入5000左右，太太和他同岁，月收入3000；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还。
可以看到，虽然年收入 10 万，可以吃穿不愁，但小李一家还有房贷，以及5岁宝宝的教育支出，还是有一定的生活压力。
一年下来也没有太多的结余，所以存在一定的因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者意外，抵抗风险的能力非常弱，可能无法正常维持现有的生活。
所以要从风险上考虑需求，来看看小李一家有哪些保险配置的需求：
可以看到，不同的险种应对不同的风险，其中，重疾险和寿险是核心，医疗险、意外险是作为补充。全面的保障方案至少包含以上这四项：
从小李的家庭来看，小李家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。
孩子因为目前还小，不承担经济责任，所以寿险可以先不考虑。
定好需求之后，我们来看一下预算和保额：
目前小李的家庭年收入在10万，那么保险配置最好不要超过家庭年收入的10%，也就是一万左右。
保额的话，主要是从我们现有的以及未来需要承担的责任来看：
先看寿险：
主要包括家庭剩余的房贷车贷（20万），父母的赡养费用（10万），孩子成年之前的教育支出（10万），以及预留3-5年的家庭支出，按照小李家目前年支出5万来算，需要预留20万左右。
所以寿险的额度应该在20万+10万+10万+20万=60万以上。
因为小李家是小李是主要经济支柱，所以小李的定寿额度可以设置高一些，小李就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。
因为目前定寿还是比较便宜的，额度方面，后期我们可以再提高。
再看重疾：
家庭任何一个人发生了重大疾病都会严重影响到家庭的经济状况，因病致贫的例子比比皆是。
目前来看，大病的治愈率越来越高，但是费用至少都在30万-50万左右，除了治疗的费用，一旦是经济支柱发生了重大疾病，带来的收入损失也是一个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，家庭不至于崩溃；
第二是得病以后的康复费用，以及收入的赔偿
所以，重疾的保额至少在50万以上，猫姐见了不少因为对于保险不熟知导致每年花了大价钱却买了重疾保额才5万10万的保险。
想想这5万10万能干啥呢？
最后来看看医疗险和意外险，这一类的保险杠杆比比较高，几百块就能买到几十万上百万的保额。
都说一年期的，我们需要注意的就是看好条款，有好产品来年再更换就行了。
第三步：定期限
选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，我建议你保额为先，缩短期限。
因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾即可。
第四步：选产品、定方案
定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。
以上就是我推荐的产品清单，不多不少刚刚好10000元，配齐爸爸、妈妈、宝宝的所有产品。
有些保障还不是完全足够的，例如重疾的保额。
但是，罗马不是一天建成的，保障也不是，我们未必一次就可以配置齐全的保障，何况医疗水平的进步、通货的膨胀、保险产品的优化都会使当时的最优配置，我们后期可以慢慢优化。
未来有无限种可能，关键是保障好现在。
方案中选择的所有产品 ，都是猫姐经过考察对比出来性价比高的产品。
当然不同的个体和家庭，也可以选择不同的产品。
最重要的是适合自己，结合自己的健康状况、需求、预算、风险偏好等因素进行综合选择。
更多保险知识和干货，欢迎关注公众号【猫姐说险】，在后台回复【保险】，即可免费领取15堂保险配置课程！
