识别｜聚合支付到底有多少种类别？

聚合支付到底有多少种类别？

“聚合支付” 这个名词近两年打得火热。实际上，类似“聚合”的运作模式在支付圈子内早已存在多年，只是名称不同而已。那么，聚合支付到底有多少种类别呢？根据企业的技术实现和资金处理方式，我们可以将其归纳为四大类。

“二清”类

“二清”类平台主要有两种，一是套现，二是打擦边球赚取汇率差额。由于“二清”支付终端的申请、发放、审核环节一般不会按照监管要求认真执行相关管理规定，导致大量个人或小商户借助其进行信用卡套现业务。国内很多游戏、视频类平台所使用的支付方式是由一些无牌照的公司提供，同时接入微信、支付宝等多种支付渠道，先收进资金再进行二次结算给商户，从而赚取汇率差额。

“二清”平台介入聚合支付较早，他们基本不对接正规商户经营，走的是灰色地带，偏向于闷声发大财，是监管机构的重点关注对象。它主要有五个特点：

接入快：一些游戏、视频渠道平台旗下的业务就有几百上千个，不可能采取繁琐的方式一一申请支付通道。而“二清”类平台一个接口瞬间就能实现，具有强大的便捷性。

通道多：“二清”平台利用各种资源开发了各类大商户，带来了巨大交易量，某些银行和第三方支付机构出于业务经营需要的考虑与其合作，使其支付方式一应俱全，把通道的能力发挥到了极致。

成本低：“二清”公司可以通过违规手段做低商户收单成本，这对于很多商户尤其是正规手续费比较高的行业商户极具诱惑力。

到账灵活：每天多次、即时结算、当天到账（D0）等，这对于关注短期利益的普通商户怎么可以不心动。

门槛低：“二清”公司能够规避对接入商户的门槛要求，从某种程度上给了灰色行业、不规范经营者，甚至违法和洗钱的商户开了通道。

技术集成类

这类企业不负责商户支付方式接入，需要商户和银行或者第三方支付公司自行签约，不触碰资金，只提供技术服务，整个流程由商户自助选择。盈利方式是向企业收取少量服务费或经营其他金融延伸业务。

技术集成类企业抓住了商户缺乏技术开发能力，无法应对各家支付公司接口上线和维护的特点，对各家支付公司开放的接口进行整合，采用二次封装切入方式，实现商户一次接入就可调用多家支付终端的能力，解决商家快速上线各类支付通道的问题。

机构转接类

这类企业是在技术集成的基础上，为商户申请支付方式接入而不直接触碰资金。他们和银行和第三方支付平台有良好合作关系，为商户提供帐户创建、审核、业务开展、交易处理等服务，对接开通银行或第三方支付平台的业务通道，资金由银行或第三方支付平台直接清算。

机构转接类企业是典型的信息二清，数据是他们的关注重点，目前市场上约有2000多家，市面上常见的二维码支付台卡就是属于这个范畴。这类企业的优势是融合了多种支付功能，且自身具备良好的品牌号召力。

机构直清类

这类聚合支付企业主要是银行和拥有支付牌照的第三方支付机构，他们利用自身的优势直接或间接地与各大支付公司建立合作，进行合法“二清”，从而实现只要商户在自家开通，就可以实现支付方式多家同时通，并且信息互通。

从服务客户的角度上，这类支付企业在创建、信息、资金多个角度实现聚合支付，目前虽然有七、八家银行初步实现这种服务，但面对庞大的市场需求，始终能力有限，只能寻找外包公司或者拓展代理商来承担业务。

聚合支付实现商户主流支付方式一并接入、合并到账，真正适应市客户对支付的需求，在未来的支付市场上意义深刻。