我认为，年金保险是一个不错的金融工具，能让大家在有能力积累财富的时候积累财富，在没有创富能力的时候靠前期积累获得可观的财富回报。
条件允许，建议上有老下有小的家庭了解年金险，让自己的家庭老有所依，幼有所养。
问到身边的朋友，为什么不考虑年金险，大家常说：“我没钱买年金险。”“年金险收益太低了。”“把钱放在自己手里比较安全。”“买保险不如买房。”“我的钱要留给孩子上学用。”等等方方面面的理由，感觉年金险一点都不划算。
尽管大家想法千万种不同，小保还是推荐您多了解年金险。您不妨往下阅读这篇文章，小保跟你探讨一些问题，看完或许你不再认为年金险不划算。
我没钱买年金险?
有的朋友一股脑把钱都拿去买理财产品，所以没有钱买这个年金险。
如果有关注理财产品走势，大家可能已经发现了，2018年P2P持续暴雷，货币基金收益率也越来越低，理财产品是和利率挂钩的，近些年国家一直在降低利率，大部分理财产品也受到了影响。过去20年，我国一年定存利率从10%降到1.5%。而发达国家，比如美国基准利率也只有1%左右，落后国家的利率却相对较高，未来我国会向发达国家还是向落后国家靠拢呢？我国的利率是会升还是跌呢？
风险低的理财产品固然稳健，但收益越来越低，想要高收益就只能购买高风险、不保本的理财产品。那是否有更好的方式锁定安全的收益呢？其实，在降息通道的情况下，一份理财型分红保险可能更适合理财。
因为保险产品的设计，依据的是保险公司对长期收益能力的判断，收益通常不会因为短期的利率波动而受到影响。也就是说，在利率下降的情况下，年金险能够更好地锁定收益。
90年代国内很多公司都销售了高预定利率的产品，随后虽然一直降息，但这些产品却没有受影响。将部分理财的钱拿出来购买年金，不失为一个明智的理财操作。
02
年金险收益太低？
有的朋友了解过一些年金险产品，误以为年金产品都是需要十几二十年才回本，认为这样的收益率太低了，还不如买其他更高收益的理财产品 。
其实有这样的考虑，是对的。投资必然需要考虑收益，但里面有一个问题被忽略了：您需要的是短期收益还是长期收益？
我们理解的财富管理是通过不同的渠道如房产、股票、基金、债券、黄金、保险等等达到保值增值的目的。但是不同的财富管理方式它的风险是不同的，2018年底到2019年初的股市想必大家也感受到其风险之高低，年金险如种树，短期内没有快速结果实，五六年施肥浇水，长大了后就可每年结果，一劳永逸。
对于财富来说，短期看收益，长期看安全。保险作为家庭最基本的财富管理工具，十年内体现的是安全性，十年后体现保值增值，并且收益不会随银行利率波动，终身复利。
年金是大部分家庭资产配置的必需品，有条件的家庭应该配置这类保障。
03
把钱放在手里更安全？
年金险每年缴费不低，有的朋友会担心，把钱交出去，有投资机会的时候，却因为手上没钱错失良机。
其实，在没有适合的投资机会来临之前，资金放在自己的手里，只能是闲置。没有适合的投资项目时，更可以放心把钱放在年金险这类型财富管理产品中。
首先购买年金险是相对安全的，不用担心钱在手里被花掉、被盗窃。在安全的基础上，如果急需现金，投保人可以用保单现金价值的80%贷款，用来盘活您的资金。等到有合适投资机会，可以用贷款的方式去二次使用您的资金。
年金有四金：生存金、特别生存金、祝寿金和养老金，如果没有领取的话，放在万能账户里面还能每月复利生息，让资金二次增值。需要贷款的时候，你拥有的四金利益不会受任何影响。
在没有更好的投资机会出现之前，年金险是一个不错的选择。
04
买保险不如买房?
有的朋友表示，买保险不如投资买房。
确实，近年来房价上涨很多，但我们也可看到，各地调控政策出台，成交价和成交量都不同程度减少，成交成本更是增加了很多。假设我们现在在买10万/平的房子，5年后涨到15万，或许有可能，但有信心它还能继续涨到20万/平或更高吗？15年翻一倍，那就是涨了100%。
假设15年后房子翻倍到20万/平，打算出售房子需要交相应的所得税。按目前的税金计算方式计算，税费总额：个人所得税（｛卖出时房价-房产证上登记价格｝*20%）+契税5.5%+佣金3%。可以算出总收益是100%-20%-5.5%-3%-30%=41.5%，这是卖房的绝对收益，除以15年等于2.76%，年化收益就是2.76%。而且这是建立在房价10万变成20万的基础上，万一跌了呢，甚至套牢无法转手，这都是有可能的！
如果购买年金险，未来15年按固定比例返还收益，按将近4.5%的万能账户复利，届时年化收益会在5%左右，您会考虑吗？（注：以合同约定收益率为准，此处仅供参考！）
投资买房是一个不错的投资方式，但是从收益稳定和资金流动性方面看，年金险对比房产有明显优势。当你继续用资金时，你的保单可以在短期内兑现现金。
05
把钱留给孩子上学？
在了解年金险的教育金规划功能之前，很多家长都认为买保险不如把钱存着到时候给孩子上学用。
但是，未来孩子成长的十几年期间，有很多不确定的因素。比如孩子今年三岁，如何通过其他的理财产品去规划，让孩子在18岁到21岁期间，有确定无疑的一笔钱专门解决学费问题呢?
未来孩子在国内上学，一年学费生活费三万不等，（算上通货膨胀，可能需要准备更多）那么孩子上大学四年至少需要20W，提前准备好的话，存在银行里，如何能确保这些钱放着不动，专款专用等待，15年之后再去启用它？实不相瞒，大多数的父母是做不到，因为15年期间，太多的事情，太多的不确定性，会让家长去挪用这笔钱。有的人可能说先用着，以后赚钱再慢慢存钱。
但是一旦补不回来，教育的这个问题可能就会落空。因为谁都不知道我们人生最低谷是什么样的状况，在这个阶段我们年轻，能保障的就是孩子最基本的教育权利，这就是年金作为教育金能保障的一个底线。
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总结
看到这里，其实很多朋友已经对年金保险的用处有更多的理解了。
可能看完之后，你是否配置年金保险？这个问题或许你已经有了答案了。
年金险是一个并非所有人都需要的、也并非所有人都适合配置的险种。更全面地了解它，解读你在考虑过程中遇到的问题，才能更准确判断是适合需要配置。
插播一个小故事，有朋友跟小保说：“我本来是有考虑买保险的，但是因为每天给不断介绍保险，现在都不想买了。”