学习“什么是保险”笔记

进入保险行业工作一月有余，越发感受到要把这个行业做好，并不容易。如何与客户建立良好的关系，针对保险产品的条条款款如何做到心中有数，面对客户各方面的疑问如何有效的解答，这些都需要自己有很好的综合能力。对自己来说很有挑战，但自己内心也有很多期待，因为这是个能学习和成长的平台。

今天认真学习了什么是保险。因为如果不能正确的理解保险产品，我们后期很难去有效的展业，很早以前就听一位朋友说，每年都在交保险钱，但是没有获得任何的回报，最后选择了退保。当时深以为然。但如果是现在，我会对她说，如果真要退保了就起不到服务于她的生活，服务于她的家庭理财计划。

认识保险和资金规划理财之间的关系，非常的重要，这取决于你是否能用一个科学理性的态度去对待理财，对待保险。

举一个案例，一个客户2010年的时候投保了一份重疾保险，附加住院手术保险，重疾保额是30万，手术保险保额1万，客户的想法很简单。因为他经常出差在外，饮食也不规律，工作强度大。2013年的时候这个客户出险需要进行主动脉手术，保险公司核实后共赔付金额31万元。

这个客户的重疾引发的第一笔损失是医疗费用，大约花费了10万左右。根据医生的建议客户出院以后需要做到以下五个方面：包括1、严格控制血压和心率；2、清淡饮食；3、轻体力活动；4、严格按照医生指导服药；5、每半年或一年做一次主动脉增强CT等。

第二笔损失是客户为了有更好的存活率，辞去了原来高强度但是高收入的工作，度过危险期以后客户找了一份轻松的但收入不高的工作，每年损失的工资收入大约为7到10万。

第三笔损失是客户后期还需要定期检查及服药。这笔医疗费用需要支出且社保不予报销。这些是客户要遭受的损失，同时还需要继续支付日常的生活费用、孩子的教育费用、每个月的房贷需要偿还等等。

所以一目了然，这31万的赔付对客户来说是多么的重要了。

通过这个案例我们需要思考一个问题，我们为什么要买保险，到底如何评估保险的价值，保险和家庭理财之间的关系到底是什么样的。

之所以买保险是因为我们会担心风险的发生会给我们带来经济损失。比如我们发生了疾病或者意外你可能要支付巨额的医疗费用和一些隐形损失。希望把这个风险规避掉。

而保险本身就是一种金融工具，买保险就是希望通过保险产品来对冲掉风险带来的损失。所以保险就是一个方案，这个方案可以让你的总体风险损失摊平为0。当然这个方案也是有成本的，他的成本就是每年付出的保费。比如你买车险你每年需要付出几千元换来第三者责任险、车损险等保障，这样你就不用担心风险发生损失自己的财富。人身保险同样也是这个道理，可以换来疾病，医疗等保障。

保险就是一种避险性金融工具。它与其他的金融理财产品不一样，比如最常见的股票，这是一款高收益但也是高风险的理财产品。保险与股票，前者是避险性强，资金规划属性就弱，后者与之相反。

保险对于家庭理财到底有什么样的意义呢。首先要明确理财的目标是什么，很多人说理财就是为了挣钱，这是对理财比较片面的理解，其实从金融理财的角度来说，理财本身是为了实现我们一生的收支平衡。也就是说通过我们能挣钱的人生阶段补齐我们只花钱不挣钱，或者说花钱多挣钱少的阶段。比如说从出生到大学毕业，以及退休以后这两段年龄。

而我们的收入分固定性收入，比如工资。另一个收入就是资金规划性收入，比如通过银行、证券、信托、债券、不动产等获得的收入，而这些收入并不确定，因为能力不同，并不是每个人都能获得收益。身边有太多人投资股票亏的血本无归。

上边两个收入是我们财富的入口。那么对应的就是日常生活费用、教育费用、娱乐费用等等可以预知的费用，这部分支出越大我们的财富积累的速度就越慢。但是这部分支出大体上来说是可控的。

而最让人担心的是风险损失支出，比如重疾和意外，这部分是不可控的，一般发生了就会对家庭财富造成极为严重的影响。

所以结论就出来了，无保险不理财。没有 保险别说你会理财。现在金融市场比较复杂，这需要根据每个人的能力来。但是有一点我们可以做到就是通过避险性工具来对健美操损失，减少甚至摊平损失，保证家庭生活不被改变。所以说保险的规划也是家庭理财中最基础的一个环节。