银行就好像是亲戚,有时候甚至胜似亲戚。
在人们急需用钱,求助于亲戚的时候,可能未必借得到钱;而求助于信用卡,是一定可以有一笔救命钱的。
信用卡,相当于一款永远先息后本、随借随还的小额贷款,利率不高、使用方便、门槛又低。
那么,要如何办理信用卡呢?
基于多年的银行工作经验,我们总结,申请信用卡中最值得注意的两点就是:
1- 正确的申卡顺序和流程;
2- 培养用卡习惯,用好第一张卡。
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在生活中我们会观察到,身边有两种人往往比较缺现金:
一类,是刚走上社会、没有太多工作经验的年轻人。
他们的收入仅仅依赖于工作,而短暂的工作带来的积累还没有很多;
从小养成的消费习惯一时也难以改变,加上房租的负担,月光也是常有的事情。
而另一类,是比较了解房产、或者已经是投资职业玩家的朋友。
很多的多军朋友,都是资产上的巨人、现金上的矮子。遇到笋盘,实在忍不住内心的骚动,哪怕明知账户上只有几个月的月供,也想咬咬牙再吃一套。
一朝踏入买房坑,从此现金是路人。
如此一来,资产是累计了几套,日子却过得紧巴巴。家人的衣食住行,都要算计着来,“清教徒”一般的日子,不免令人怀疑他们买房的初衷,究竟是不是改善生活,对于这个问题,提出过一个独创的概念:防守计划。
买房最大的风险就是断供。而一旦走上买房这条路,手里的现金就像心里长出的草,一见好房子就忍不住要拔。
保证留足月供,在很多时候,都是一个定得出来、却很难实现的目标。
因此,防守计划,就需要针对自己对资金的使用和撬动资金的能力,制定一个详细的计划。不仅有目标,还有达成目标的办法。
在防守计划中,至少需要预留5年的防守资金。
头两年,预留的是自有的月供差现金。
后面三年,就需要针对自身的情况,制定一些融资计划,比如亲戚借款、房屋余值、信贷产品等等。
信用卡,就是其中最容易入门,但却非常重要的工具。无论你位于什么起点,只要你有一份工作,正常的缴纳税费和社保,就可以办理信用卡。
而申请办理的过程则有一些小窍门,可以让一个小白,也能轻松拥有几十万的信用额度。
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信用卡,相当于一款永远先息后本、随借随还的小额贷款,利率不高、使用方便、门槛又低。办理以后即使平时不使用,也可以在紧急情况下做江湖救急,银行就好像是亲戚,有时候甚至胜似亲戚。
在人们偶遇不幸,到了急需用钱的时刻,求助于亲戚,有时未必能够借到钱;而求助于银行,只要你平时办理过信用卡,是一定可以有一笔救命钱的。
那么,要如何办理信用卡呢?
相信大家过去都多多少少看过一些信用卡办理攻略,其中有讲到这样一些“窍门”:
一次申请多张卡;
起手就申请大额高端卡;
从四大行开始申请。
借用房圈最著名的一句话,叫做“以上全错”。
如果说,申请信用卡存在一些攻略,那么其中最重要的两点,就是:
1- 申请顺序和流程;
2- 用好第一张卡。
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我们可以将信用卡总结归类为四个阶段/级别:
入门级;基础级;进阶级;挑战级。
“
申请卡,就好比玩一盘游戏,需要按照一个顺序和流程,依次升级打怪。
偶然出现越级,可能有些人凭借自身的超常发挥,能够摆平;
但是常玩游戏的朋友就会知道,频繁越级最常出现的状况,是在这个级别中重复死亡、难以升阶,游戏之路变得异常艰难。慢慢的,自信受到打击,最后只有放弃。
申卡也是类似。
从入门级别的卡开始申请,培养自己良好的用卡习惯,提升自己的信用额度,可以有效的帮助自己,在后续的申卡路上持续升级;
而一上手就去挑战高端卡,或者一次性的申请若干张卡,只能是反复被银行拒绝,拉爆征信,从此与信贷绝缘。
因此,用好第一张入门级别的卡,从中培养和锻炼自己的用卡能力,非常重要。
这第一张卡,我们推荐招商信用卡。
第一,门槛低:
一个大专以上毕业、刚上班不久的小白,正常的缴纳税费、社保,有稳定的工资收入,就可以去申请招行卡,也容易通过;
第二,易上手:
保持良好的用卡习惯,频繁消费、按时还款,无不良逾期等记录,招行卡提额是很快的。正常使用的话,在6个月到一年的时间,额度就完全可以达到3万左右;
第三,有助益:
有了3万额度的招行卡,就可以开启自己后续的申卡之路了。其他银行在看到你有一张信用良好、额度较大的招行卡后,会更愿意同意审批大额度卡给你。
可以说,第一张卡是后续所有卡的基础。
无论一开始申请下来的额度是多少,招行卡由于使用快、有助益、易上手,是新手小白最应该申请的,入门级别信用卡。
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接下来,就是基础级别(第二到第五张)的信用卡了。
申卡中,有一些银行是看已有信用卡张数的,比如建行、汇丰银行等。当你的信用卡张数超过一定数量,这些银行就会将你拒之门外。
因此,建行卡,需要排在前五张卡之内。
理想的顺序,应该是在第一张招行卡已经使用6个月以上、额度达到3万以上基础之上,去依次申请华夏、兴业、交通、建行四张卡。
有了一张3万额度的招行卡,这四张卡的额度,基本就可以保证在3-5万之间。而这四张的申请间隔,可以在1个月上下浮动。
为什么要在第一张卡使用半年以后,才去继续申请呢?有两个目的:
1- 等待提额:
良好使用的招行卡,在半年到一年的时间之内,提额是较快的,而一张大额度的卡,对于后续的申请,相当于一个强有力的证明;
2- 培养习惯:
经过半年时间,你已经掌握了正确使用信用卡的大量方法,此时再去申卡,有利于保证后续用卡的良好习惯,避免用卡出现问题。
同时,也要注意控制自己的征信查询记录,不要在一个月内,集中申请3张卡以上。
急功近利,从来都不是我们所提倡的;财富来的太快,往往也会很快失去。
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第一到第五张卡申完,时间基本就过去了一年,额度也累计到了15-19万之间。
在这一年中,你已经基本掌握了信用卡的使用、养卡等技巧,对于各个银行偏好的商家、消费也建立了理解。
此时,就可以进阶到下一阶段了。
第六到第十张卡,我们建议大家,依次去申请光大、平安、广发、汇丰、花旗五家银行。
其中,平安、广发两家,可以替换成适合自己资质的其他家银行,比如浦发、中信等等;但光大、汇丰和花旗,它们是看张数的,建议大家尽量放在申请列表的前十中,避免由于后续已有的张数太多而被拒的惨痛故事。
有了第一年的经验和额度,第两年的申请之路将会更顺利,也会发生一些惊喜。
比如光大银行,可能会出现8-15万之间的漂亮额度;
如果拥有了自己的第一辆车,也可以利用车辆,申请平安和广发的车主卡,额度也可以保障在3-5万之间。
10张卡申请下来,基本上你就拥有了一笔30-40万的灵活资金,这对于任何人,都不是一个小数目了。
10张以上,就属于挑战级别的信用卡,比如农行、民生、浙商等等各类银行。把它们归在挑战级别,并不是说这些信用卡难以审批通过,而是指申请的门槛相对较高。
有房产、有好车、有优质单位背书、社保基数较高或者有高工资流水的人,申请挑战级别的卡会更有利。
申请排序总结如图,欢迎大家惠存:
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最后,必须要明确办理信用卡中,需要特别注意的几点:
逾期记录:
在我们的征信篇中,反复强调过,要珍惜自己的征信记录。征信上的每一条逾期,都会影响你在银行眼中的形象。
拿一般贷款、信用卡来说,最好在两年之内的征信上,都不要2、3以上的逾期;当前的征信记录,如果有2、3以上的逾期,就有可能被认定为恶意逾期,再想申请信贷就几乎不可能成功了。
征信查询次数:
月征信查询次数不超过3次的说法并不完全准确。应该说是,以3个月的平均记录来看,月平均查询记录不要超过3次。
“贷后管理”尽管显示在查询记录上面,也不计入查询次数。计入次数的,是“信用卡审批”和“贷款审批”等。
一些着急用钱的朋友,短期之内向各家银行都发出了信贷申请。在查询记录上,大量的查询次数就会清清楚楚的显示出你的“求钱若渴”。
* 参见:实操 | 超级干货! 读懂征信,你需要了解的一切都在这里!
申请方式:
信用卡很多种申请方式,网上申请、各支行申请、公司团办、街头申办等等。
这些申请途径中,哪一种下卡更有保证呢?
有一个基本的原则,大家可以作为参考:当客户经理是一对一为你服务时,下卡几率会更大。比如公司团办、客户经理上门等等。
最后,我们严格遵守有关规定:信用卡只用于消费,不用作其他。
在后续的金融实操板块中,关于如何正确的使用信用卡、怎样培养良好的养卡习惯等等,我们会有持续的文章推出,欢迎持续关注。