2021-03-06

                                                             万医疗险是必备吗？

孺子牛、拓荒牛、老黄牛精神和牛劲牛力靠什么支撑，靠强健体魄。人不是永动机，当零件需要修的时候，需要足够财力支撑。

可广大人民群众都有这种经济实力来面对突如奇来的疾病吗？

我国有6亿人月收入1000元以下。再看看国家统计局发布的数据，2019年，全国居民人均可支配收入30733元，其中城镇居民人均可支配收入42359元，农村居民人均可支配收入16021元，全国居民人均可支配收入中位数26523元。

人均可支配收入特别是农村人均可支配收入也不高，1000元在一个中等城市可能租房都困难，现在又碰到疫情，疫情过后他们也要生活。让月收入1000元以下的6亿人立即去买重疾险、年金、寿险等高额缴费保险显然不太现实（以后他们积蓄够了可以考虑这些险种）。

那有什么险种让这些月收入1000元以下的人都可以买呢？

此刻，我想到了百万医疗险。低收入群体很多缺乏基本保障，且很多住在穷困山区，最基本的百万医疗险应该努力给他们配上。

很多生活在农村的人对保险接受度很低，连一年交几百元（老人会贵一点）的百万医疗险依然都不愿意买，真出了大病，都是东凑西借，甚至卖房卖农村基地......

试问那些生活在农村的人，没有固定工作，靠农活或外出务工，月收入1000元以下，平时有点风险分散意识，将风险转移到保险这种工具上（保险公司的一个基本功能就是分散风险。同样的道理，资产市场，比如股票市场，也发挥着风险分散的功能，企业所有者通过发行股票把单个公司或股东所承担的风险分散到股票所有者中，股票所有者也可以买卖股票重新分配他们的风险，其他金融市场也具有分散风险的基本职能），平时省省购买百万医疗险，真出事了，即使借钱付医疗费，事后也可报销一部分，能极大地缓解家庭的财务压力和痛苦。

当然，城里普通家庭和高净值家庭也有必要将百万医疗险作为标配，条件允许再配置于寿险、重疾、意外、年金、增额终身寿、投连险等。三口之家的11张保单尽量配齐。

那百万医疗险有什么好处呢？

医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用支出。医疗险报销额度在100-600万元之间，报销范围不限医保，重疾住院治疗费用能100%报销，平时生活中，小病靠医保，大病靠商保。

购买百万医疗险应重点关注以下几点：

1、续保：理赔后还能续保更好，能够确保保障的连续性。

2、单年报销最高天数：最好选365天都给报销的。

3、免赔额：现在百万医疗险，免赔额通常为1年1万元，就是说一年以内住院治疗费用经社保报销，自费金额扣除1万元以后，才给报销。市场上有少数0免赔额百万医疗险，但此类医疗险保险公司容易亏损过多，经常会下架。第二年想买也买不到了，而且还有一个最大风险：万一染上高血压、结节等毛病，其他医疗险很可能也买不上，彻底失去保障了。因此，不是免赔额一定越低就会越好。

4、报销范围：不限社保更好，社保要求在社保定点医院、按社保目录报销，在大病面前作用非常小。在买商业医疗险的时候，最好是选择不限社保定点医院、不限社保报销目录的产品。

5、保险的条款：挑百万医疗险的时候，重点关注能不能报销门诊手术、特效药、自费药和住院急诊费用等。虽然这类百万医疗险产品大责任基本类似，但一些细节上还是有差别的，比如质子重离子、外购药、住院垫付出院支付等。

那购买哪家保险公司百万医疗产品呢？

国内保险公司实力都很强的，再小的保险公司注册资本对于广大群众来说也是天文数字，且中国银保监会对它们都有很严格的相关指标要求，即使破产了也有国家队或其它大财团出来重组，然后继续营业，放心购买你中意的产品即可。

那如何购买百万医疗险呢？

百万医疗险存在的问题：部分产品缺乏定价基础，保额虚高。部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品。核保理赔不规范等等。

虽然百万医疗险存在上述问题，但百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用支出的问题。对于广大月收入1000元以下的农村人群是急需的。

2021年1月银保监会印发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，《通知》明确短期健康险不得保证续保。根据《通知》，印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合本通知要求的，应于2021年5月1日前停止销售。

需求者可以利用离5月1日还有近两个月的时间，通过自已身边认识的保险代理人或保险经纪人购买保证续保时间更长的百万医疗险。