2020-04-15

简述

随着目前疫情的发展，国内的情况逐渐恢复生产，很多人也会起了买份保险的心思。当然，买保险是好事，但是保险也相当于是长期消费的奢侈品，自己要学会看懂保险合同，以免被一些不专业的保险销售人员进行销售误导，导致在理赔的时候发生“买的时候全都保，赔的时候全都不赔”的情况。

详述

由于保险条款是具有法律效力的合同，涉及的金额少则几元，多可达成百上千万元，所以，保险合同不得不以严格精准的法律语言来进行描述。这样子一来，合同条款将方方面面都讲清楚了，但是，讲得越细，对于一般人来说，也就越难理解。

那一般的消费者，应该如何阅读保险合同呢？我们先看一份重大疾病保险条款的目录

是不是看着目录就觉得脑壳疼？由于保险合同是制式合同，所以即使是不同的保险合同，其实里边很多内容是大同小异的。作为消费者来说，选择保险时可以“抓大放小”：把与自己息息相关的保险内容了解清楚；其余的细枝末节的内容，可以再选择性地去更为细致地去了解。

那消费者拿到保险条款之后，主要需要了解什么内容呢？

一、保险责任

保险合同的条款说明，可以理解说明的逻辑为“时间（红框）+事件（黄框）+条件（蓝框）+合同变化（绿框）”，拿某一重疾险的重疾保障来举个例子。

看截图部分的第一点，关于重疾险等待期（观察期）的说明：

90日内（时间），发生重大疾病（事件），保险不赔，退回保险费并且合同终止（合同变化）。条件是，由医院专科医生确诊初次患有。

这些条件，一般保险公司会在合同上以粗体的形式标明，并在释义部分进行说明，以保证不产生歧义。

 

看截图部分的第二点，关于重疾险重疾保障的的说明：

意外伤害后或者90日后（时间），首次发生重大疾病（事件），保险公司给付保险金后，本项保险责任终止（合同变化）。条件是“首次发生，由医院专科医生确诊初次患有”

这两项再用图直观表示为：

通过这个“公式”，会不会让你对所购买的保险的保障责任进行拆解，清楚了解自己所买的保险能够解决自己的什么问题？

二、责任免除

责任免除，这是保险公司提前说明了，对于被保险人即使发生了的风险，也不赔。事前小人，才能事后君子。所以，买了保险，也一定要看清楚，保险公司事先说清楚哪些情况是不赔的。

细看这几点免责条款，会发现，这些免责条款主要作用是防范被保险人的故意行为、犯罪行为、先天的一些确定的疾病和集体需要赔付的事情。这些事情的免赔，减少某些不法之徒骗取保险金的可能，实际可以保证到每个被保险人在面对风险时基本上是一样的概率。

三、保险费率

在选择保险时，我们当然需要了解这份保险能赔什么，不赔什么，同时，我们也要看达到这种保障，费用是多少。通过衡量大致相同的责任，横向对比费用；或者是相同费率下，能够得到哪些不一样的保险责任，从而对这份保险的性价比作判断。

比如说，同样5000元的重疾险，有的只保障重疾，有的不仅能够保障重疾，同时还有轻症、中症以及后期的保费豁免的责任，那明显，后者性价比会更高。

简安君有话说

通过这种“抓大放小”的方式，可以快速去拆解一款保险的保障内容和性价比如何，这种方式，可以去规避一些不专业的业务员信口开河。实际上，一款保险不仅仅需要关注这三大内容，还要关注保险中现金价值的意义，各类保险定义的不同，家庭所需保额的测算，保险设计的侧重点和细节，如对恶心肿瘤、心脑血管的保障等，受益人和投保人的设计，家族遗传病和高发疾病，如何进行健康告知等等内容以及后续的理赔和保全服务等等，这些都是考量一份保险能够是否解决实际情况的细节问题。

如果对于保险合同条款仍有什么疑问，可以在文章下方留言，也欢迎私下联系。（个人微信：Li_Anjian）