2020-03-04

信贷信息上不上征信，别再傻傻地分不清（一）

这个小系列共有三篇文章，分别介绍：常见信贷机构的信贷信息上不上征信系统、互金平台信贷信息哪些上征信系统、互金平台哪些不上征信系统，这些内容是信贷人员关心的，也是职场人士要关心的，希望各位有耐心坚持看完并补充完善，提出宝贵意见。

今天先来说说常见信贷机构的信贷信息上不上征信系统，上征信系统的都好说，重点说说不上征信系统的，它可能形成隐形负债。

一是信用报告不显示的贷款。包括部分银行、小贷公司，几乎所有的民间借贷机构，部分P2P、政府融资平台、国开行、名为担保实为借款，部分公积金贷款等。我们来一项一项地捋一捋。

银行是经过银监会批准开业的正规金融机构，怎么还有不上征信的呢？有，而且还不是一家两家。主要是新开业的中小银行，要接入央行征信系统需要申请，申请需要提供数据，提供数据需要具备条件，硬件设备、软件环境，这个过程可能十分漫长，开业五六年查不了征信上不了征信都不希罕。

小贷公司虽然具有放贷资格，但毕竟不是金融机构（尴尬的地位可能源于监管机构的态度），处于金融行业鄙视链的较低层，甚至被归为游击队行列，这让小贷公司的小伙伴们很是受伤。相对银行来讲，小贷公司的影响力、美誉度要差得多，准入门槛低得多，所以，想接入央行征信系统也难得多，现实情况是只有一部分接入央行征信系统，还有一大部分没有接入，所以，拿到一份信用报告，你要小心分析才对。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》，米斯特汤原创，转载请注明出处。

部分P2P没有接入央行征信系统，下一节再说。

政府融资不台，上不上征信系统的主体有区分。如果是融资平台从银行贷款、企业从政府融资平台取得贷款，企业的信用报告当然没有信贷信息，但是融资平台有。

国开行。部分上部分不上，有些地方或有些银行规定，只有达到一定金额的贷款如5000万以上，国开行才发放，低于这个金额的贷款，由一个承贷主体申请贷款，其他借款人再从承贷主体那里取得贷款。怎么感觉象是挪用贷款的节奏啊！跟前面那个政府融资平台一样。

名为担保实为借款。实际的借款人因为某种资质不符合银行的要求，不能贷款，就只能借用第三方借款人申请贷款，自己提供担保或提供抵质押物，贷款下来了自己使用，或两者共用，这种情况下征信报告是不记录借款人的真实信息的，最容易引起贷款审批人的误判。详见《名为担保实为借款的风险》

部分公积金贷款不上征信，白纸黑字，多人多处验证核实，至于为什么不上，不是本文讨论的话题，但是你可以发现他有没有公积金贷款，最典型的就是从流水中发现每月有接近的金额、接近的时间对外付款，此时你要问他为什么有这笔付款，或者调查时你要了解他的资产积累，他一定会积极地向你盘点自己的家产，有几套房，有几辆车，那么，这些房这些车怎么买的呢，全款还是按揭？

二是信用报告不显示的对外担保。

个人贷款三户五户联保的，担保信息往往不在信用报告中记录，比如邮储银行。作为辅助担保方式的担保人，不在信用报告中记录，比如中国银行要求客户提供机器设备抵押，同时追加一个担保企业，担保人的信用报告就不记录担保信息，这跟很多银行的信贷系统有关系，信贷系统记录主担保方式，如果你填写是第三方担保的话，系统会自动默认本笔贷款是担保贷款而不是抵押贷款，这对于统计信息和贷款结构调整很不利。还有更多的金融机构，不会记录追加担保人的担保信息到征信系统中去。

支持原创，请点赞分享！