文|柒拉
很多时候，我们都以为保险产品是由保险公司开发的。
但市面上还真有一款产品是源自于一位南非的心脏外科医生Dr.Marius Barnard（马里尤斯·巴纳德）。巴纳德医生开发重大疾病保险的启发来自于一位重症患者。
这位重症患者是一位34岁的女士，她有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子，巴纳德医生通过手术成功的切除了癌细胞肿块，治疗效果很好。但是这位女病人却在康复期内因为没有足够的经济支持，不得不继续工作，养家糊口，她需要为孩子们留下积蓄、为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。手术两年后，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移，又过了两个月，她去世了。
这个病人让巴纳德医生触动很深，作为医生他可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可他却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题。因此，他当时就产生了设计一种保险产品的想法。
作为一名医生，他救治病人，让他们康复，但是治疗是需要资金作保障的。巴纳德医生曾经救治过一位罹患心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，他给这位男士换了心脏，这之后这位男士活了23年。此前，这位病人每次来医院，都听不到他有什么抱怨。可是后来，每次他来医院，都会跟巴纳德医生念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，也就没有了收入，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。
对于中风，中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。这些意味着什么呢？这意味着，如果中风患者活了下来，他却丧失了说话、走路的能力，整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？
通过这一个个鲜活的案例，巴纳德医生意识到：他为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年、10年、甚至更久，但他并不能够因此改变病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。
所以巴纳德医生得出了这样一个结论：大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。当有人得病的时候，他知道会有医疗设备进行治疗，当然也知道怎样才能活下去。但是他不知道的唯一一件事就是：不知道存活阶段的健康状况会受到什么影响，还有就是他怎样才能维持自身和家庭的收支平衡。病人需要的不单单是一份保险，他还应该好好地活着。
1983年，巴纳德医生和英国保险经纪公司合作推出了世界上第一款重大疾病保险，产品包含了四项重大疾病分别为：心脏病、中风、癌症、冠心病手术（根据理赔经验，有超过80%的索赔要求都来自于这四大疾病）。产品一经推出就受到了欢迎，因为那些罹患乳腺癌、中风等病症的患者得到了经济支持，使得他们可以进行更进一步的治疗，这是一个以人为本的产品。
重大疾病保险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。也就是说重疾险的设计是为了解决三大问题：治疗费用、康复费用、弥补收入损失。
1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。
1995年，重疾险被引入中国内地，最早的重疾险仅覆盖 7 种重疾：恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞、脑中风、管状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪及重大器官移植术。经过二十多年的发展，重疾险保障范围进一步扩大，保障功能亦日趋完善。
目前，保险行业所指的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：
1、“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
2、“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，并且支付昂贵的医疗费用。
2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一规范。同时保监会要求，自2007年8月1日起，保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。
6种必须包含的重疾普遍具有重大疾病经验发生率高、理赔金额高、单一病种致死率高的“三高”情况，是重疾险产品的基础保障。6 种重疾经验发生率有如下趋势：
（一）中年男性6种重疾经验发病率显著高于同龄女性：0-45 岁，男女性 6 种重疾发生率差值较小， 自 45 岁起，男性患 6 种重疾的发生率逐步高于同龄女性，且差值空间逐渐扩大；
图片来源：中银国际证券保险行业研究报告
（二）男女性6种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率比例有结构性差别：
男性：6-35岁，6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率波动上涨；36-64 岁，占比持续上涨；65 岁后，占比持续下降；
女性：6-35岁，6 种重疾经验发病率占 25 种重疾发病率持续上涨；36-64 岁，占比变动平稳；65 岁后， 占比持续下降。
图片来源：中银国际证券保险行业研究报告
随着近年来重疾发病率的提高以及保险公司承保的重大疾病赔付支出持续提升，2020年3月31日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。
修订后，重大疾病有31种，其中重度疾病28种（新增3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎），轻度疾病3种，具体的病种名称详见下图，此外对于轻症的保额，限定了最高赔付比例为20%。
那么这次的修订，对我们普通消费者有什么影响呢？
1、增加重疾病种数量，可以给消费者更全面的保障；
2、理赔条件更加明确，部分理赔标准降低了，以心脏瓣膜手术为例，取消了原规范中的必须“实施了开胸”这一限定条件，改为“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。
3、引用标准更加权威，如恶性肿瘤引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准，最大程度避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。
4、修订前后，重疾险产品的责任不同。拿甲状腺癌举例，如果修订前购买了重疾险，出险时可以按重大疾病的保额100%赔付；但如果修订实施后购买新推出的重疾险，那甲状腺癌就被列为轻度疾病，理赔最多按20%赔付。
其实，这次重疾险的修订喜忧参半，各有利弊。随着医学水平的进步，有些重疾会经历从重疾到轻症的过程，就像刚才说的甲状腺癌。另外协会规定了轻度疾病的赔付比例上限为20%，也许这条限制是怕保险公司的轻症赔付比例定太高，将来赔穿吧。毕竟现在市面上的主流产品中轻症赔付比例最低也就20%，高的甚至可以达到45%的赔付比例。
看到这里，如果你尚未配置重疾，又有这方面的需求，那我建议你尽早购买保险。一方面早买保险可以按照重疾保额进行理赔，轻症赔付比例高对消费者更有利；另外一方面年龄小、身体健康、保费也更便宜，而未来随着年龄增长，重疾修订，保费可能要上涨。
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