德云社相声演员吴鹤臣【有房有车众筹百万事件】已经持续发酵很长一段时间了，针对网络上的声讨和质疑，妻子张鸿艺曾发文回应：
家人不懂平台规则误录了筹款上限，筹款通道已关闭；
家里两套房均不在本人名下，而且是公租房，无法出售；
车辆因家中有瘫痪病人出行不便，也不能变卖；
张鸿艺的回应并没有平息众人的怒火，很多人觉得自己的善心受到了欺骗。
贫困是相对的，我没车没房，你有车有房，你就是富人。
再说到这几年频繁爆出来的“富人”众筹新闻，小编这几天也一直在思考，为什么有车有房的家庭还要去发起众筹。
前几天跟朋友讨论这件事情，他问了我一句话：如果你辛辛苦苦很多年，终于攒够首付买了套房，结果自己突然得重疾了，你舍得卖了治病吗？
这不就是典型的【妈和媳妇同时掉河里，你选择救谁】的致命话题吗？
但说回现实，很多人在面临这种选择的时候，如果有其他方式可以解决的话，卖房都会是最后的底牌。
张鸿艺说：“我和吴鹤臣自己都是‘月光族’，没有存钱的意识，这次疾病来得猝不及防。很多钱大家觉得不应该花，但这都是必不可少的。”
是啊，人生中的疾病和意外来得总是猝不及防。就算房子车子等资产都愿意变卖，也需要出手的时间。
月光族面对突发疾病，情况就会变得非常窘迫，要提前做好风险防御。
本期小编专门为“月光族”精心打造了一份完整的保险方案，主要内容如下：
月光族要不要买保险
月光族家庭风险分析
月光族家庭保障方案
Part 1 月光族要不要买保险
月光族，顾名思义就是挣多少花多少，每月基本没有储蓄的生活常态。
近日，国金证券发布《单身经济专题分析报告》，报告显示：
北上广深，成为单身人群的聚集地。
29.7%和26.4%的单身青年，散落在一线和新一线城市。
根据数据显示，在一线、新一线和二线城市，40%左右的单身青年为“月光族”。随着城市等级向下及月收入降低，“月光族”比例大幅提升，四五线城市该比例达76%。
月光族可能并不都是单身，但是单身青年月光的现象更加常见。
关于月光族要不要买保险，很多人表示：“我都月光了，还买什么保险。对冲风险的最好方式就是存钱，把工资的一部分放到银行或理财平台强制存起来。”
然而，这种想法是非常不现实的，既然都已经是月光族了，如果是可以随时取出来的钱，肯定会忍不住花掉。
而且，存款和理财都不能达到保险的杠杆作用。
因此，买保险是一个很好的风险转移方式，月光族更要学会利用保险工具预防人生重大风险。
Part 2 月光族家庭风险分析
买保险之前首先需要明确自己的需求，也就是，搞清楚人生可能遭遇的风险来源。
风险来源 1：疾病风险
试想一下，在没有储蓄和保险的情况下，如果得了一场大病，要怎么办？父母突然生病住院，拿不出钱来怎么办？
很多人可能会觉得有社保就够了，但受社保目录及报销额度限制，很多情况社保可以报销的金额非常有限。
我们来看一个真实案例：
A因肺癌1月7号入院，1月15号出院。短短8天时间，总费用63732元；
结果社保基本医疗只报了15755元，社保补充医疗报了3356元，自费44620元。
自费药物、部分器材费、疗养费及后期的经济来源等都不在社保报销范围，因此补充合适的商业医疗保险非常重要。
除了社保之外，还需要补充百万医疗险+重疾险。
百万医疗险具备低保费高保额的特点，而且可以报销自费药、器材费等住院期间产生的医疗开支。
重疾险属于给付型保险，一次性直接获得现金赔偿，可以用于后续的营养和护理等费用开支，也可以弥补恢复期的收入损失。
父母的年纪买重疾险都不是很划算，往往存在保费倒挂的情况，50岁以上都不建议再购买重疾险，可以考虑防癌险。
风险来源 2：死亡风险
20多岁的年轻人，在面临死亡的话题时，往往没有长辈们那么忌讳。很多人表示，自己并不怕死，只是担心万一有什么闪失，父母到时候要怎么办？
因此，需要为自己购买适当的定期寿险和意外险，防范突发死亡和伤残风险。
小编温馨提示：一定要指定身故受益人哦。
风险来源 3：大额支出
除了疾病和死亡风险外，月光族往往还容易面临大额支出风险。
比如，到了婚嫁年龄组建家庭需要买房买车，需要养儿育女；孩子到了上学的年纪，需要按时支付教育费用；就算很多家庭面对越来越高的教育成本选择丁克，但等自己到了退休的年纪，没有了收入来源，如果再没有储蓄，养老问题又怎么解决。
虽然市面上有很多理财型保险，一定程度上可以达到强制储蓄的作用。但归根结底，月光族首先需要解决的是错误的消费观。
可以尝试从记账开始，改掉乱花钱的坏习惯，学会攒钱积累储蓄，这样才能在人生的重要节点到来时从容不迫。
Part 3 月光族家庭保障方案
综合考虑上述风险后，我们以一个实际案例，看下具体的保险方案应该如何配置。
基本情况：
小美：23 岁，单身，是父母的独生女。
父亲 55 岁，母亲 50 岁，有农村合作医疗和养老保险。
小美在上海工作，有职工医保，税后月薪 6500 元，房租加水电 2500 元，目前每个月基本没有结余。
整体方案：
方案分析：
1）小美和父母的百万医疗，都具备医疗垫付功能，可以解决月光族面临突发疾病和意外住院的燃眉之急。小美的百万医疗 5 年累计免赔额 1 万元，癌症无免赔额。父母的百万医疗免赔额 5000 元，100 种重大疾病无免赔额。
2）小美 30 万的重疾险保额，对于现阶段的她来说基本足够，后期可以随着收入增加及家庭情况变化进行调整。
3）给父母买意外险重点需要考虑意外医疗部分，包含住院津贴的意外险对于不舍得住院的老年人来说，还是具有一定吸引力的。
综上，小美首年只需要投入 5742 元，就能为自己和父母获得累计 950 万元的保障，杠杆高达 1500 倍。