家庭财富蓄水池

 01 家庭财富蓄水池 

我们常把家庭的财富比作蓄水池，里面的水是可以支配的钱，上面有入水口，下面有出水口。入水口是收入，出水口是支出，有时候蓄水池的池底也有可能漏水，也就是我们常说的突发状况，如疾病、意外。

入水口

入水口，即收入部分，有主动收入和被动收入。主动收入是用时间和劳动来换取金钱，主要包含工资、奖金、稿酬、劳务收入等。

被动收入也称睡后收入，不需要付出劳力就能获取的收入，一般包括房租、利息等。

出水口

我们再来看看出水口，即支出部分。一般包括衣食住行、娱乐、人情等日常支出，也包括意外、疾病等突发性开支，还有养老金、教育金等未来刚性的专项支出。出水口越多，家庭财富流失得越快。

面对突发开支，除了家里的主动收入受损失，还有医疗费、康复护理费等，进而影响日常开支及专项开支，为此有些家庭甚至可能要变卖房子、汽车等资产来应对突发开支，那有没有更好的工具去应对突发开支，保障日常及专项支呢？

 02  保险的作用 

那就不得不说说“保险”这个工具在财富蓄水池中的作用了。

我们回归“保险”的本质，是稳妥可靠的保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

故只要善用保险，保障全面、保额足够，我们就既能抵御突发风险，让我们在该花钱的时候有钱花，也能在现有水平的情况下保障未来都有钱花。

 03 各险种的不同功能 

寿险

生命最宝贵，无论是疾病还是意外导致的身故，都不仅会给家人留下了悲痛，也会留下了很多未尽的责任和遗憾，所以我们通过寿险来为家庭的经济支柱解决这一最极端的风险——身故的风险，留爱不留债。

意外险

我们常说明天和意外不知道哪一个会先到来，在面对意外，有可能是小伤小痛，也有可能会留下伴随一生的伤痕或伤残，而意外险最大的功能之一，便是可以按照伤残的级别给到对应的伤残赔偿金，所以我们会通过意外险来解决意外伤残的风险，尽量减少身体伤残带来的影响。

重疾险

当大病降临时，我们的主动收入很大可能就会中止，而这期间我们的家庭生活开支等方面是照常的，治疗过后还有康复等费用，所以我们会通过重疾险来解决收入损失和康复费的问题，降低重疾带来的经济影响。

医疗险

现在国家的社保体制也逐渐完善，我们去医院看病都看到费用单会有两部分：社保报销及个人自费部分，而个人自费部分的费用，因病种的大小、严重程度而有高低之分，面对这部分费用，我们通过不同类型的医疗险来解决，即医疗险主要解决医疗费用方面的问题。

年金险

我们都知道，我们挣钱的时间是有限的，大多数的主动收入都是在我们50或60岁前的工作阶段产生的，而这个阶段，有很多当下的责任，如日常开支、教育费、赡养费等，让我们没有太多时间和精力来考虑养老及其他需要长期规划的事情，但是随着年龄的增长，收入线的缩短，我们面临的，可能是小孩有机会得到更好的教育选择，退休了希望能过一个有质量的老年生活，但都因为没有提前做规划，钱不够或钱没了。为此，我们会通过年金险提前给小孩或自己做教育金、养老金的规划，不让孩子及老年的自己受限于当下。

保险虽然规避不了风险的发生，但是能在风险到来时给到一笔钱，让家庭的正常现金流持续不断。

那我们该如何对蓄水池的水，也就是家里的资产进行合理的配置呢？

 04  资产配置模型

我们可以把蓄水池的水分为四块：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱，这种分配方法也就是标准普尔家庭资产配置图，它是通过调查了10万组财富稳定增长的家庭得出的有参考意义的模型。

要花的钱

这是日常需要支出的短期消费，常放在手机、钱包里，额度一般是家庭3-6个月的生活费，大概占资产的10%；

保命的钱

即风险保障的钱。这个钱要解决家庭突发的大开支，需专款专用，我们利用保险的高杠杆把意外、医疗、重疾、身故风险转移出去，费用支出占资产的20%较理想。

生钱的钱

即投资账户的钱，包括投资股票、期货、黄金、房产等。需谨记，投资不等于理财，是存在一定的损失风险的，所以这个账户约占资产的30%。

保本升值的钱

要保证足够安全，所以年金保险、信托、债券等，具有本金安全、收益稳定、持续成长的特性，是可以长期保持稳定增值的稳健资产，保持占资产的40%。

以上的资产配置比例只是提供一种科学规划资金的思考方式，因为每个家庭的收入支出、家庭架构、所处时期不一样，所以并非一成不变的，同时它也在提醒我们不要把所有钱都放在一个篮子里。

最后，希望我们每个人的蓄水池都有抵御突发支出的保障，也提前准备好未来刚性的专项开支，并保持进水的速度比出水的速度快，积累更多的人生财富。