区块链落地保险「保有所保」，让高效和互信流淌！

保险是一个「印钞机」行业，主营保险业务的中国平安，市值1.6万亿（A股+H股），位居沪深两市第二名，仅次于“宇宙行”工商银行。

但保险这个行业又有许多为人们所诟病的种种问题，这个行业能不能结合区块链呢？

保险起源于互助保险。天有不测风云，早期人们需要一个机制来分担不可预测的小概率的事故。大家为一个每个人都有可能碰到的灾难买单，达成共识形成一个互保组织。

这种互助组织虽然能够起到一定保障作用，但是缺点也同样很明显：形速度很慢，保险效率很低。因此在这个基础上，才会演变出现商业保险公司，专门做这一块生意。

请大家不要忘记，保险公司是要追求盈利的，它是商业组织不是公益组织。公司的出现使得保险效率提高了，方便了你我他。

但间接地，它使得所有人的投保成本增加了。

还是以中国平安这家保险龙头为例，2019年前三季度，中国平安净利润超过1000亿人民币（根据财报等公开数据），相当于每天净赚3亿多人民币！

虽然我们在投保的时候，是在为我们自己的风险做对冲，看起来保险公司也没有明确管你要一笔钱作为它的利润。但是任何一家保险公司在设计产品的时候，你交的保费里面，一定有一部分会归属于保险公司的利润。不然保险公司也没有必要赔钱赚吆喝，去免费或者赔钱提供保险服务了。

国外的一些国家保险行业发展的早，商业保险的发展的同时，互助保险也在不断发展，目前来说，国内保险业发展的时间相对较短，尤其是面向特定群体的互助性保险，发展更是缓慢，更多的还是要去依靠商业保险。

商业保险，也意味着要付出更高的成本。

有了区块链技术，尤其是到了区块链2.0时代。能够在区块链上跑智能合约的时候，就有人应用区块链技术来构筑一些较为灵活的互助形保险。区块链技术能够保证智能合约在存储、读取和执行过程中透明可追踪以及不可篡改性，提高了智能合约的可信性。

以农业保险为例，在农业保险里面很多变量并不由人的因素所控制：干旱，台风，蝗灾等。在整个农业上下游所有的利益相关方也不少：种子提供方、农药提供方、农业机械制造商、农民、采购商、零售商和金坷垃。

应用区块链的智能合约，我们可以很轻松的构建一个多方参保的农业互助型保险。让自然灾害（比如台风）作为智能合约的一个触发条件。合约期限内一旦发生了台风，谁该获得什么程度的赔偿是投保时已经确定好的，大家都没有办法耍赖。

提前写在区块链上的智能合约，也不需要人为的操作执行，一旦触发自动执行。这就大大地降低了投保的成本，让保险变得更高效。

有了区块链和智能合约，互助型保险不再是一个又复杂又做不大的事情。任何有需求的一人，在区块链上可以轻松发起一个保险产品，在线寻找「同道中人」。

其他有这种需求的小伙伴，可以在链上去做出回应。发起者通过智能合约就可以很便捷地找到一个有特定需求的群体，把这些有小范围需求的人筛选出来，快速、低成本的形成一个满足特定需求的互助性保险产品。

建立信任是有成本的，用户对保险公司的不信任问题一直存在，大家老是会觉得，保险公司是坑、没什么用、在骗钱。对应的，保险公司也要时刻提防用户骗保，以免公司遭受损失。

为避免用户骗保，保险公司出此下策：提高保费或者缩小保险范围。这种下下策会进一步增加投保成本，最终利益受损的还是广大投保人。

双方互相不理解，其实也是有原因的：

1、保险公司在保险销售环节非常容易出现误导诱导；

2、保险公司条款不透明，容易产生分歧；

3、保险理赔难的问题；

4、信息不对称一直存在，客户利用信息不对称就存在骗保的可能性。

那有没有解决办法呢？

 

通过智能合约，我们可以使得信用可管理。区块链分布式存储可以提供完整的历史记录，独立验证客户以及索赔的真实性。这样一来，保险公司可以轻松查证是否存在可疑理赔，于客户而言也能清楚地厘清理赔条款，因为智能合约内容都清楚的写在区块上。

通过区块链，双方的互相信任也就建立起来了。