你眼中的万能险，在我看来，可能并不万能。

不知从何时起，人们做事开始变得似乎有点保守，无论是投资、求学、还是工作等等，总想寻求到一种能万能的做事办法或思维，它可能是投资中稳赚不赔的理财方式，可能是求学中的“万金油”学习方法，也更可能是保持良好工作效率的工作习惯……

而保险业也随着人们的观念，推出了万能险产品。

那什么是万能险呢？

万能险指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。之所以被称为万能，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。

怎么样？产品同时兼顾了保障和投资两个功能，这就是刚进入市场时，最大的嘘头，也是人们争相恐后追捧的原因。

可是这些别人眼中的万能险产品，在亮保保看来，可能并不万能。

原因是：

1、实际收益或有折扣。尽管有保底收益，但超出的部分的收益却是不确定的，就像考试，60分和90分同样是及格，可家长喜欢哪一个？

2、投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

3、存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。

万能保险是复利增值的典型投资产品。万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。

4、不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以年纪稍大的人，还是别碰这玩意儿。

当然，万能险也有它自身的优点，例如缴费灵活和保额可调整等，但是，既然是被称作万能险，就应该能抵挡住重大风险，也更不能以此为嘘头，让真正想靠保险来规避风险的人受到伤害。

我是亮保保，我为良知保险代言。