企业与家庭资产是否需要隔离

今天整理学习的一些资料，并把内容汇总了一下，关于：企业和家庭的资产隔离。

一、做好企业和家庭财务债务隔离的重要性

2017年7月4日乐视网公告显示，截止年7月4号，乐视网控股股东实际控制人贾跃亭，及乐视控股合计持有公司股份5.24亿股，占公司总股本的比例为26.27%，合计累计被冻结的股份5.19亿股，占贾跃亭所持乐视网股份的比例为99.06。

这意味着贾跃亭持有的股份几乎全部都被冻结了，以乐视网最新价格30.68元计算，贾跃亭及乐视控股被冻结的这部分股权约159.27亿元。

对于企业家来说，有时候真的只是朝夕之隔。为什么多年辛苦积累的巨额财富会顷刻崩塌呢？在研究众多企业家破产的案例后发现，企业负债过重成为压死大多数公司的最后一根稻草。

且更为严重的是，由于企业主对家庭和财务债务隔离的疏忽，导致企业破产的同时，家庭资产也未能得到保全。

从我们近几年接触高端客户多起真实的案例的经验来看，中国高端客户大部分都是民营企业主，他们在全身心投入到企业的经营管理中时，往往忽略了一个重要问题，那就是家庭财富与企业经营之间需要设立一道防火墙。

否则导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富都失去保障，贾跃亭就是摆在大家面前最近的一个血淋淋的例子。

二、如何做好企业和家庭财务债务隔离

1、不要将企业债务带到家庭当中

为了避免企业债务成为家庭的债务，企业家们应该妥善选择好融资的主体。如果企业需要融资，请务必以企业的名义去融资借款，不能以个人的名义借钱来帮助企业周转。个人名义借贷，借贷的主体就是企业主本人，如果一旦公司经营发生状况，个人就要面临着巨额的债务，这是非常危险的行为。

2、注重企业、家庭债务防火墙的设置

搭建企业与家庭债务隔离是一个系统工程，其中有很多种措施企业家都可以借鉴。比如配置大额人寿保单财富传承、家族信托、夫妻间的婚内外财产公证、以及家庭及资产配置到境外等等措施。

（1）家族信托

资产隔离是家族信托经常谈到的一个功能，当委托人的资产被放入到家族信托后，该部分资产的法定所有权已经从委托人的名下转移到了受托人名下，而受益人对受托资产也没有法律上的所有权。

因此，这部分资产既不会体现在委托人的资产负债表里，也不会体现在受益人的资产负债表里。香港的李嘉诚、美国的默多克家族、以及欧洲的柴斯罗尔德家族，都是利用家族信托这一工具进行财富管理与传承。

（2）夫妻间的婚内外财产公证

夫妻间的婚内外财产公证是对夫妻间财产的一种保护，同时也在一定程度上进行了债务隔离。但需要注意的是，实行夫妻财产约定制的婚姻内，夫或妻一方对第三人负有个人债务时，相关约定的对外效力只有当第三人知道该约定时才生效，如果第三人不知道该约定，对第三人不发生法律效力。

也就是说，财产公证应该在债权债务发生之前，而不宜在债权债务发生之后。从贾跃亭、甘薇夫妇的案例中来看，两个人的财产没有做合理的公证分割，在招商银行的追债过程中，两人的财产都一起被冻结，一荣俱荣，一损俱损。

（3）家族及资产配置到境外

对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择都是正确的，但你一定要做到规避重大风险，这些风险基本都不是以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。

在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。

在贾跃亭的案例中，前面冻结的160亿资产全部都在国内，其海外的资产丝毫无损。而实际上我们知道，乐视汽车、乐视手机等重要的核心业务，资产都是布局在了海外，但在招行对贾跃亭的海外贷款发生损失时，并无法通过冻结贾跃亭的海外资产来进行追债，只能回到国内来执行冻结。

这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式，在战略上规避风险，使得风险万一发生的时候能够全身而退。但是对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大堆事情绑在了国内。

但是，起码配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生的时候一无所有，任凭摆布。所以这应该是每个中产阶层在规避重大风险时应该要做的一个选择，而保险是海外资产配置的一个首选。

（4）人寿保险保单

人寿保险的保单是一个复杂的法律合同，它的结构相比其它的合同非常特殊，它的合同当事人关系较为复杂，保险法律关系的当事人主要有几个：保险人和投保人、被保险人、死亡受益人、生存受益人。

如果仔细研究保险合同和相关法律，我们会很惊奇的发现，各当事人之间，财富可以按照合同法律关系的架构进行筹划，可以较好地实现债务的相对隔离，保险这个工具如果会用，用好的话，这里给我们进行债务隔离提供了非常好的工具。

希望我的分享给大家带来帮助！

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