大家好,我是公子鸽儿。
八月即将结束,又是一批青葱少年要步入校园。今天的这篇文章,送给即将进入大学及尚在大学校园的学生,谈一件大学前不太有机会接触,但大学期间及步入社会之后都不得不关心的一件事——如何对待金钱。
之所以要在这个节点写这篇文章,是因为大学四年其实是最好的学习投资理财的时光。很多同学高考完,刚刚走出两点一线的学习生活,此前根本没有自由支配过多少钱,因而对于金钱也并没有足够的认知。而毕业之后,就立马要自力更生打理生活的方方面面,没有钱,寸步难行。而大学的你,没有家庭的后顾之忧,拥有相对自由的时间安排,因为年轻拥有足够的抗风险能力,这一阶段,如果能树立起正确的财务观念,甚至是完善的财务体系,会在走出校园后的数十年中受益无穷。
我从大二开始,用三年发现和践行下面的这些建议,毕业时收获的,除了远超同龄人平均水平的存款,还有管理金钱的能力,以及一份不仅为钱工作的底气。但也由于没有早早知道这些,走了不少弯路。将这份指南送给你,希望你四年之后,也能浇灌出属于自己的财务之花。
理念篇
1、什么是理财投资,为什么要学习理财投资?
理财投资虽然常常放在一起说,但其实是两个概念。理财指打理自己的钱财,目的是实现财产的保值;投资的目的则是实现财产的增值,因而往往需要能够承受更高的风险。
我们试着对比一下两种人:
如果你不好好对待金钱,任由自己的财务状况一片混沌,四年之后,你大概率还是两手空空,需要父母接济,如果在外地打拼,也许连半年的房租都很难拿出来,不得不尽快找一份工作以维持生活所需的现金流,开始手忙脚乱地学习金钱相关知识。如果你已经是这样,就更应该从现在开始好好学习,为未来做好充分准备。
而如果你四年来对自己的消费水平和赚钱能力都有清楚的认知,并在此基础上广泛开源、做好储蓄、学习理财、利用复利、尝试不同投资方式。毕业后,大概率你会有一笔可观的存款,不用为了钱屈就任何人的意志,可以过得非常从容。
2、复利是什么?为什么理财投资总是强调复利?
复利就是利滚利,说来也简单,一笔资金除本金产生利息外,在下一个计息周期内,以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方式,就是复利。
一个简单的复利公式是72/x=y,x指年化收益率,得出的y是本金翻倍所需的年份。举个例子,如果你投入一笔资金,年化收益在8%,在复利条件下,本金翻倍所需的时间约等于72/8即9年。
九年翻一倍,看上去并不快。但别忘记,这样的翻倍是成指数增长的。到第四个九年过去,你的本金应该是原本的十六倍。本金、利率、投资年份任何一个变量的增加,这个数字都会更可观:如果你的平均年化收益在12%,同样的三十六年,本金就是原来的六十四倍。
由此,我们也可以理解,积累财富要修炼的几项指标:1、尽可能增加你的本金;2、尽可能拉长投资年限;3、尽可能提高你的年化收益。
3、大学生进行理财有必要吗?投资自己才是最好的选择?
只要谈到大学生理财,一定会被质疑:大学生怎么都存不下多少钱,理财利息更是毛毛雨,有这个钱,不如拿来投资自己。
这样的话,往往是许多人放弃储蓄、肆意消费的借口。学习理财和投资自己并不矛盾,甚至对金钱知识的掌握本身就是对自己的一种投资。在自己抗风险能力最强的时候学习、试错,才不会等到工作后因为同样的原因损失更多的资产。
此外,存钱的目的自然不在于存钱本身,而是为实现梦想积累下物质基础。有些人一边说着投资自己,一边由于不会打理钱财连想报的的课程的钱都攒不下来,这样的“投资自己”,实在不会让人信服。
4、学习理财投资不是汲汲于金钱,而是为了摆脱金钱的控制
有些人提到钱就嗤之以鼻,认为赚钱是功利的事情。其实我们学习投资理财,并不是为了出卖自己的时间去赚更多的钱,恰恰是为了不再为钱做自己不愿做的事情。当钱可以为你工作的时候,你就可以将时间用在更有价值的地方,这样,才是真正摆脱了金钱的控制。
5、对自己的钱负责,任何人的建议都要批判思考
当你读了一些书,关注了一些相关领域的大v之后,很容易盲从他人的建议,放下独立思考的习惯。在自媒体行业,大环境使然,许多人都是收钱给理财产品打广告,实际上并没有严格审核这些产品的风险。许多人跟着一些所谓“老师”操盘,听信小道消息,或是跟从一些自媒体的建议投p2p或理财产品,最终亏损了自己的本金。这些文章可以看,但一定要经过自己的思考,再厉害的人也不会每一次都是对的,除了你自己,谁也无法为你的钱负责。
储蓄篇
6、根据自身情况,设置你的财务目标
理财之路的第一步,不是盲目存钱,而是应该先设立自己的财务目标。
很多人谈到理财投资,只有一个模糊的概念,让自己有更多钱。但是更多是多少?如果没有一个清晰明确的目标,学习理财很容易像许多“觉得很厉害很想学但就是没有办法开始”的事情一样,最终不了了之。
对于已经工作而手无存款的人来说,第一个财务目标往往是实现财务保障,也就是存下足够自己生活的6-18个月的存款,让自己哪怕不工作也有足够的时间缓冲。
对于学生来说,你应该知道自己未来可能因为什么需要钱。或许是为了一次长途旅行,或许是为了一个昂贵的课程,或许是为了拥有使用复利的第一桶金。给自己制定一个财务目标,如果生活费比较有限,可以是几千元,如果相对宽裕,可以是万元或更多,达到一个目标之后,可以再制定下一个目标。所以第一个目标不必过大,但一定要让自己有足够的动力去实现它。
7、如果有条件,尽量领取稳定的生活费。
你可能会问,学生的理财资金从哪来?
对于多数大学生,刚进入大学时都是要靠父母的生活费填补日常开支的。你的生活费就是你的现金流,这并不丢人。
有些同学在生活费上采取的是“自己花,花完了再要”的模式,但如果有条件,尽量和父母协商,每月(或是每学期)领取固定数额的生活费。固定的生活费意味着稳定的现金流,有助于培养支配自己金钱的能力。
生活费是多是少视个人家庭条件和生活所需而定,这种形式并不需要增加生活费的总额。
8、成功储蓄的关键,在于“支出 = 收入 - 存款”
无论采取怎样的投资策略,要走的第一步,都是通过储蓄获得用于投资理财的第一桶金。
然而,许多人踏入社会,就发现钱总是不够用的。大量年轻人毕业之后几年都处在“月光”状态,不管工资有多少,不仅存不下钱,甚至到月底都要掰着指头过日子。
其实改变一下存钱的方法就可以解决这个问题:
每个月领到生活费,就应先划出储蓄的部分,剩下的钱,再用于日常开支。这笔存款要放到自己很难取出的地方,存钱的时间也应该是你学习投资理财知识的时间,这样,当你的小金库积少成多时,你也初步获得了驾驭这笔钱的能力。
9、明确自己能存多少钱,得先知道自己要花多少钱
每月存钱的比例,你必须自己制定。如果存的过多,容易影响生活质量,使存钱变得痛苦,难以为继;而如果存的过少,你的财务目标可能就遥遥无期。这个标准如何制定?
建议你可以用一个月,或是一周做一个实验,在不刻意控制的情况下,看自己一个月要花多少钱。如果生活费本身就有盈余,参照盈余再提高一点,作为储蓄的标准。如果生活费几乎没有富余,不妨从10%开始,一般来说,减少10%的支出并不会对生活质量有很大的影响。
在这一步,千万不要好高骛远,试图存个一半的生活费,或是制定一个超出自己承受能力的比例。这反而可能使你根本无法正常生活,最后还是只能动用存款,并怀疑自己储蓄的能力。增加存款数额,可以通过后期增加现金流,削减不必要支出实现,没必要一开始就为难自己。
消费篇
10、养成记账的习惯,并且明白记账的目的
记账是一个看上去简单但也难以坚持的习惯。究其根本,许多人在试图培养记账习惯的时候,并不知道自己为什么要记账,一个没有目标的行为,就像无根之水,自然很难坚持。
记账可以有这样几个好处:了解自己的开支状况,有计划地削减不必要开支。通过记账,你可以知道自己维持舒适的生活大概需要多少钱,从而制定月度及年度的预算与储蓄标准;通过核查各类开支的比例,可以找出不必要开支,寻求替代方案;如果一段时间后回顾自己过去的开支,还能发现哪些钱花得值,哪些钱花得不值,更加了解自己的需求。
至于记账的方式,传统纸笔记账,手机app,电脑上的表格,或者直接导入电子账单都可以。记账只是第一步,通过记账了解自己才是它的目的。
11、了解断舍离的概念,树立正确的消费观
对于常常觉得钱不够花,却又其实买了很多没用的东西的同学,可以了解一下断舍离的方法。
扔掉自己不需要的东西,审慎评估自己要买的东西究竟能不能用得上,不要光凭一腔欲望去消费。如果能做到真正了解自己需要什么,你会发现,不仅可支配的钱似乎变多了,而且自己使用的东西也会慢慢迭代成更好的产品。
12、警惕消费陷阱
商业社会中,消费陷阱实在是太多了。各种打折、满减、活动轻易就会让你买下一大堆自己本不需要的东西。各种自媒体的营销又会给你造成消费可以改变自己的幻觉。但人的价值并不是靠消费了什么来定义的,而是靠创造了什么来定义。审慎地评估自己究竟需不需要购买这些东西,购买之后,会用完它吗?自己已经拥有同样功能的物品吗?自己真的适合它吗?
强调控制消费并不是要你委屈自己,更不是让你变得吝啬、小气。而是让你学会发现自己真正需要的是什么,看看那些买来最后用不上的东西,就是它们使你花了钱却没有真正得到价值。
开源篇
13、如果要找兼职,尽量找有成长性的兼职
大学期间,社交、日常生活、娱乐都需要钱,很多时候生活费是不够用的,这时就需要寻找开源的渠道。
开源的渠道有很多,最常见的就是去兼职。但是,尽量少做发传单、服务员、奶茶店店员之类的兼职(如果你是想学会做奶茶或咖啡除外),这样的工作纯靠时间换取金钱,不仅耗费体力,赚不到多少钱,而且做完之后,除了工资几乎没有其他收获。
尽量试着用自己的专业技能挣钱,只要留心,学校网站或是一些群里都会发布兼职信息,衡量一个好兼职的标准,不仅仅是钱的多少,更重要的是能不能锻炼到你的能力,除了钱之外还可以给你带来什么。
14、耐心积累,发掘长久的开源渠道
大学生刚开始少有兼职的机会是正常的。耐心等待合适的机会,不要因为着急去做价值很低的工作。在没有能力接到高质量兼职的时候,先去积累。除了自己的专业之外,也可以培养一个其他的技能。但凡是在任何一个领域做到了较好的程度,都有找到开源渠道的机会。
分享几个我在大学中观察到的专业之外的开源渠道:有同学培养摄影技能,大三大四已经可以接人像摄影,每年拍毕业照都可以赚不少外快;参加辩论赛打的好并不断发展的同学,除了比赛偶有奖金,还可以去各大中学做评委或教练;有同学耐心练习写作,通过自媒体获得稳定可观的收入;还有擅长设计的、有家教经验的都有自己的开源渠道……
15、学习有时是最好的开源
大学没有高考的压力,许多人都松懈下来。如果好好学习,奖学金也是一笔不小的收入。
很支持大家去赚这一笔钱,因为在这个过程中,你收获的一定远不止奖学金。除此之外,学校可能还会设立一些其他奖学金(比如我在大学时曾拿过国学奖学金),或是比赛奖金,有条件可以试着参加,无论是否成功,都可能成为难忘的体验。
家庭如果不困难,助学金的主意不要打,君子爱财,取之有道。
16、兼职所得,也要留出一部分放入储蓄账户中
通过投资理财产生足够多的现金流需要大量的本金。如非生活费实在不够,兼职所得也应该拿出一部分到储蓄账户中,加速本金的增长。兼职所得的储蓄比例可以适当提高,但也要留出一部分改善生活,让自己不至于丧失了动力。
投资篇
17、建立完善的理财体系,拒绝道听途说
在储蓄的过程中,就可以开始积累财务知识了。
然而,很多人由于获取信息的渠道往往来自于自媒体或网络上的碎片消息,又缺乏甄别这些消息的能力,从一开始就走进了误区。
事实上,不管学习哪一个领域,都应该先建立一个学科框架,了解这个领域相对恒定不变的常识,再去补充时下的知识。如果不知道这方面的常识从哪里开始建立,不妨先从这个书单开始。好好把这几本书读下来,大多数网上的建议你都会有分辨的能力。
18、不要抵触任何一种理财方式,先去了解,再下判断
非金融专业的同学对于p2p、基金、股票等等可能了解不多。近年来,p2p、数字货币等金融产品饱受非议,反对者很容易将这些渠道都武断理解为“骗钱的”,支持的人或许又太过激进没有充分认识到其中的风险。
大学期间,遇到任何一种理财产品,不要急着批判和发表见解,放下自己的偏见,先去了解这个行业,再决定要用怎样的态度对待它。
这个世界上从不缺乏机会,只是看你能不能抓住它。每一项新事物的出现,都可能意味着一个新的机会。很多时候,抓住一个机会,也许就能实现财富的大额增长。
19、集中投资与分散投资
“鸡蛋不要装进一个篮子里”,这句话哪怕是完全没有接触过投资的人也一定听过。它讲的就是通过分散投资,分散自己的风险。要注意的是,分散投资的不同产品,不应该有强关联;比如,某个板块的基金和该板块内的股票就可能有强关联,一荣俱荣一损俱损,起不到分散投资的效果。但是p2p、货币基金、股票相对来说就关联不大,可以适当都配置一些。
相对应的概念是集中投资,集中投资也有它的使用场景。当你在做了足够功课,确信看准了一个机会可以大幅盈利,并且可以承受本金损失的风险时,就应该当机立断把握住这个机会,最大限度地投入自己的本金。此时分散投资就是在降低你的收益。
许多人不懂得分散投资,最终一着失手导致倾家荡产;也有人一直在分散,却因过于保守错过了财务自由的机会。
20、风险是相对的,要敢于承受一定的风险
真正能够在投资之路上走下去的,一定是懂得控制风险的人。之所以说风险是相对的,因为许多风险完全可以靠知识去消除。对于研究了公司基本面,了解该公司股票价格所处的位置的投资人,持有这只股票的风险一定远远小于跟风买入的股民。同样的股市,对有些人来说是投资的工具,对有些人来说不过是赌场。
但是,投资如果过于保守,也会损失你的利得。过去十年中,许多人靠买房实现了财务自由,但这也并不简单。敢于承受风险的人会充分利用房贷,加杠杆用原本只能买一套房的钱买了好几套,虽然背上了一段时间的贷款,但最终的收益是远远大过负债的。
投资需要智慧和眼光,也需要勇气。到这一步,许多因素已经不再是几句话可以说清楚的了。需要你在四年乃至一生中不断实践与感悟。我也仍然在路上,期待与你同行。
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