个人如何理解信贷及合理使用信贷？

除黄赌毒外，残害青年人的第四大危害是什么？这个标题是否眼熟呢？

现如今，信贷（花呗、借呗、信用卡均属其类）对青年人的危害，已然成为社会的一个隐形共识，因拖欠远超自身收入能力外的贷款，最终无法偿，从而导致自杀的人比比皆是。

也正是因为一件件因信贷引发的悲惨画面，被社会定义为同“黄赌毒”一样具有无限伤害力的“第四害”，可是如果我们只是看到信贷背后这些惨烈的事件，那可能同样会受伤，而这个伤将严重限制个人的未来发展。

信贷能够助力发展

今年刚毕业的一位大学生，经历艰难求学路，终于从大山里考入一所再普通不过的本科院校，入学后在一次社团招新活动上，他瞬间被一幅幅海报惊艳到，无比好奇这些海报是怎么制作出来的。

虽然自己学的是机械专业，但是他酷爱平面设计，并开始在手机上大量学习相关的课程，他知道，入学前一部2000元的手机其实已经远远超过家庭负担了，再让家里承担一台电脑钱根本不现实，大二的双十一，他用6期免息贷款买了一台4900的电脑，这是他将近5个月的生活费。

拿到电脑后，他夜以继日，用一个月熟练了手机上学习的内容，很快他就开始帮助社团的同学设计海报，报酬是一顿午饭，第三个月他开始在猪八戒和淘宝上接单。

虽然收入不大，但是7个月后他已经把因每月还款本金不足，而借同学的钱都还上了，也就是说：他在第7个月还请了因电脑借贷引出的所有债务，而此刻他的身边多了一台电脑，而这台电脑为他带来的收益才刚刚开始。

因业务合作，在和他聊天的过程中，我发觉到了这个典型的通过信贷来助力发展的故事。下边我们看另一种场景。

如果他没有选择信贷，而是选择攒钱买电脑，按每月200元的速度，买相同价位的电脑至少需要2年时间，届时他已经快大4毕业了，即将面临找工作的选择，那么他会选择自己不喜欢的机械专业类工作？还是向平面设计去发展呢？

一个不喜欢，一个不熟练，两个方向都没有足够的信心和话语权，更别提单独承接企业的活了，一旦出现对比，没有信贷造成的伤害相较于那些惨烈事件，也并不会暗淡多少！

信贷的本质是什么？

曾几何时，我也一度认为借贷行为应该坚决遏制，可经历的越多，越发现因资金不足带来的滞后发展，带来的伤害会更大，所以究竟怎样看待信贷，这个被多人公认的“第四害”呢？

信贷的本质是赋予他人购买力，他人承诺今后偿还该购买力。

回看一些惨烈事件中的主人公，用透支出来的钱购买了什么：名牌包包、旅游、最新款X手机...那么是否可以说：借来的钱用于此类消费就是错误的？

并不是，信贷的关键与购买什么没关系，关键是信贷带来的购买力能否产生更多的未来收益！

那位大学刚毕业的小哥哥，借贷买了电脑，但电脑带来的收益要高于借贷的成本，致使他能快速发展，这正是信贷诞生于世最根本的愿景，它希望借贷人通过贷款提升购买力，让有能力的人能够创造出远高于借贷本金和利息的收益。

良性信贷：借款本金+还款利息＜未来总收益

恶性信贷的危害

回到那些惨烈事件，主人公大多为了追求一时的享受，去选择借贷，虽然瞬间提升了其购买力，但并没有增强未来的收益能力。

所以，未来需要承担本金以外的利息，未来收入不变，支出增加，直到没有额外的钱去支付利息时，就会面临着个人债务危机。

轻则的后果会被记录进征信黑名单中，不能进行任何借贷，甚至影响后代在体制机构内的任职，重则会被相关机构强行没收实物财产，倾家荡产，导致惨烈事件的发生。

甚至有不少人在出现信贷缺口时，利用职位便利弥补窟窿，最终导致锒铛入狱、家破人亡，这绝不是危言损听，此类事件并不是没有。

由此来看，很多人将信贷看成是继“黄赌毒”之后的第四害，不无道理。

恶性信贷：借款本金+还款利息＞未来总收益

个人如何合理使用信贷？

①、必须深刻理解信贷的本质。我们只是把未来的钱借到今天来用，日后还得连本带息一起还，所以无论花呗的钱也罢，还是信用卡的钱也罢，并不是我们自己的钱，很多人时间久了，就真会产生一种那是自己钱的错觉。

②、认识到良性信款的价值。信贷后提升的购买力，是为了后续的一段时间创造超出本息的收益，如果明知道当下的贷款不会为未来带来任何收益，最好的方法就是将购买欲望扼杀在摇篮里。

③、尽量避免大额贷款。个人贷款不同于企业贷款，有限责任公司在借款后，如果出现收益不佳导致债务危机时，可申请企业破产清算，损失的资金是固定的，而个人如果借款数额大的话，如果没有足够抵押品，会需要担保人，届时债务爆发时还会危害到他人。

将信贷盲目归为青年人的第四大杀手，是失公允的片面之意，信贷就是把双刃剑，关键要看持剑人如何出招！