浅谈理财计划类产品

目前市面上比较大的理财类APP都会推出理财计划类产品。下面就以什么是理财计划类产品，业务逻辑两方面展开。

一、什么是理财计划

目前大部分理财计划其主要目的就是为了解决用户资金流动性，减少用户资金站岗，分散投标分散投资人承担的逾期风险。其实质就是自动投标+债权转让功能。同时也解决了借款人希望借款期限越来越长，投资人希望投资期限较短的目的。目前市面上的一些理财计划：

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二、业务逻辑

举个栗子：用户A购买了某某平台理财计划，平台根据自身设置的算法将用户A与符合条件的借款人进行匹配，到了锁定期结束后用户A可根据自身需求选择发起债转或者继续持有。

设计理财计划应思考的几个问题：

1、如何拆分债权，做到分散投资

eg：可按照投资金额划分档次，如大于等于1000小于10000拆分成加入资金的10%为一份；大于等于10000拆分成加入资金的5%为一份。

2、计划退出后债权收益如何处理

eg：可根据用户退出时的时间与借款人回款日期作比较，若用户A退出时间早于借款人回款时间，债权匹配后，用户A收回剩余本金以及当前发起债权转让时的利息；受让人B承接用户A剩余本金及利息的债权。

3、未及时匹配的债权资金如何处理

eg：债权资金仍由出借人持有，同时将此债权加入到下一个计划，等待匹配，根据自身业务每隔X天计算一次债权价值。

4、如何避免高于承诺的最高利息

eg：最后按照约定要给的利息计算减去已给的利息。

5、合规性：

根据以上栗子可以想到，平台根据自身设置的算法将用户A与符合条件的借款人进行匹配时，可能会涉及到触碰【8.24网贷监管暂行办法】第十条第二项资金池问题、第十条第八项开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。如：平台在未有标的情况下发布理财计划，用户投资金额处于募集状态，平台归集资金，形成资金池。

以上是本人整理出来的资料，若有误，欢迎提出更好的见解。