理财规划的总体目标

        人生的目标多种多样，在个人财务资源受约束的条件下，实现人生目标其实就是理财目标的实现，两个目标相辅相成，人生目标是对理财目标的激励，理财目标是人生目标的基石。“经济基础决定上层建筑”，理财目标是放在第一位的，然后财是人生目标的实现。同一个人的人生阶段不同也有不同的目标，不同的人有不同的人生目标，所以理财规划融入到人生目标也是不同的，可以分为两个层次，分别是：实现财务安全和追求财务自由。

         实现财务安全是个人理财规划的首要问题也是最基本的问题，只有安全后，才有谈自由的资格。所谓的财务安全就是个人或者家庭对财务现状有充足的信心。认为现有的财富能应对未来的目标实现而保持生活水平不能下降，不会出现大的财务危机。一般来说，衡量一个人或者家庭财务安全有以下几点：1、稳定的工作和充足的收入；2、个人的发展潜力；3、是否有充足的现金及现金等价物；4、是否有适当的住房；5、是否购买了适合的人身保险和财产保险；6、是否有适当、收益稳定的投资；7、是否享受社会保障计划；8、是否有额外的养老保障计划。当然以上8种衡量标准只是带有参考性，个人可以根据当下实际情况灵活配置和安排。

        在安全的基础上，随着社会发展和个人的发展，在理性和科学的管理下得到了预期的结果，此时需要调整原来的规划，来适应未来的发展目标。通过调整实现更高的目标，此过程就是追求财务自由的过程。所谓的财务自由，是指个人或者家庭的收入来源是通过投资而非被动的工作。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或者家庭的支出，个人从被动的劳动中解放出来，以已有的财富创造更多的财富，懂得了熟练使用金融工具。

        现在我们为了更进一步和直观的理解财务安全、财务自由、个人或者家庭收入和支出的关系。我们假设：收入由工薪收入和投资收入构成；支出由生活费用、教育费用、赡养父母、房贷和车贷等支出构成。当然这些收入和支出都是变化的，实际生活中随着子女的成长和慢慢独立，工薪不断的变化。现在我们忽略着两种变化，但是原理是一样的。1、工薪和输入不变；2、工薪收入不能满足支出总和；3、投资收入随着时间的增长而增长。用图1-1来表示三者之间的关系。

图1-1 总收入  总支出  投资收入  工薪收入

         L代表工薪收入；C代表总支出；I代表投资收入； T代表总收入。

         有图1-1可以看出A点以前支出是高于工薪收入的，此阶段是靠负债来解决支出的问题，此段时间谈不上财务安全，更说明不了财务自由；

         当A点至B点中间阶段的时候，总收入大于总支出，收入来源由工薪收入和投资收入构成，输入结构发生了变化，但是个人并没有在被动劳动中解放出来，此阶段是财务安全阶段，并没达到财务自由。

          B点以后投资收入已经大于总支出，此阶段以后进入财务自由。当达到财务自由以后不需要参加被动劳动就可以支付整个的生活开支，进入财富创造财富的阶段，并能熟练的掌握和运用金融工具。