大数据吹响金融改革号角

麦肯锡发布的《大数据，是下一轮创新、竞争和生产力的前沿》的专题研究报告中提出，“对于企业来说，海量数据的运用将成为未来竞争和增长的基础。”数据的核心价值在于能够挖掘出企业的内部规律，该理念同样适用于金融业。根据IDC的研究表明，数据是重要资产的理念已经在中国金融行业形成共识。 　　在未来几年，中国金融行业的转型主要体现在风险管理体制、经营机制、管理机制以及服务机制改革几个方面，大数据将在金融业转型中发挥不可或缺的作用，积极影响金融业发展的方向。 　　（一） 数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标 　　在这一时代，海量用户和良好的数据资产将成为未来核心竞争力与收入的重要来源。数据的来源未必是靠别人点击获得，如用户可能与运营商没有任何交易的往来，但是手机的传感器在持续记录他的位置信息，这个信息在不断地跟基站通讯，他的行为就已经被运营商捕捉了。大数据将附加值扩展得很大。而互联网只能通过广告来盈利，因为它依靠的是注意力经济。这种模式下，很难挣钱，只有少量通过马太效应才能盈利 。 　　2014年6月12日，兴业银行与百度举行战略合作签约仪式，宣布在互联网和金融领域开展全面战略合作，这标志着我国互联网大数据与传统金融企业的跨界合作进入了一个新的阶段。兴业银行与百度在三个层面展开全面战略合作：：一是互联网金融创新合作。双方在互联网金融、电子商务、大数据研究、网络零售信贷、金融市场、贸易融资等相关领域组建创新合作团队，共同探索推出有市场竞争力的互联网金融创新产品。二是大数据合作。将借助百度大数据的关键技术和核心优势，通过消费者行为分析和洞察，为兴业银行新产品开发设计、业务流程完善优化、业务推广模式创新等提供咨询建议和解决方案。三是产品营销合作。双方将利用百度搜索平台和各种创新技术，推进兴业银行营销模式创新和互联网销售渠道建设，通过共享营销渠道，开展联合宣传推广活动，共同扩大市场份额及影响力。百度将充分利用其在数据研究等领域经验和技术，为兴业银行制定一整套互联网解决方案，以互联网创新思维推动兴业银行产品开发和业务营销模式创新，亦将更好地连接金融领域的供需双方。 　　（二） 冲击金融业思维方式和商业模式 　　大型商业银行的数据也是大数据级别的，并且传统金融机构的数据价值是远大于互联网企业。但是，金融机构的很多数据都沉睡在数据库中，并没有得到充分的利用，传统金融机构离用户和市场越来越远，几千万用户的数据对银行而言是陌生的图像。大数据时代的到来，使得金融机构重新审视自己的数据，认识到定位化的精准服务的重要性，同时也受到“平等、开放、协作” 　　市场主体的融资需求，传统上来说一般通过两种方式解决，一种是银行作为中介机构的间接融资方式；一种是证券公司等机构作为中介机构的直接融资方式，通过金融一级市场发行债券、股票，实现资金从货币盈余部门向货币赤字部门的转移。在间接融资中，传统来说信用风险的管理由众多专业性相对有限的投资者分散承担。固然直接交易成本是明显降低了，但信用风险管理的有效性往往明显下降，从而导致逆选择效率损失的上升。传统的融资方式将产生巨大的交易成本，耗费时间长，更为重要的一点在于融资门槛较高，隐性上将中小企业隔离在外。 　　随着搜索引擎、云计算、大数据等新兴技术的诞生和发展，改变了传统信息的获取、加工、分析的模式，打破了信息不对称，降低了信息获取和加工的成本，这必将加速金融脱媒，使得资金盈余单位和资金赤字单位实现面对面的沟通。 　　大数据将深度改造目前金融业的信用管理体系，阿里小贷作为一个成功的案例，证明在信用管理上大数据相比传统模式更有优势，主要体现为总成本，即逆选择效率损失、信用成本、运营成本上的优势，主要体现在对非系统风险的管理上，在小微信贷和消费信贷领域优势更为突出。 　　（三） 创新产品和模式，辅助金融决策 　　金融业是产生海量数据的行业，截止到2012你年9月底，国内的金融结算账户接近50亿，其中个人银行结算账户超过45亿，有效证券结算账户接近1.4亿。中央银行支付系统的日均业务处理量超过1.5亿笔，平均每秒有超过1700笔的跨机构支付需求。 金融机构通过这些数据理解、洞察市场以及客户，辅助传统金融机构做出决策，创新商业模式和产品。 　　从商业银行的角度来说，大数据是解决长期困扰银行信贷管理问题的有力工具，为银行信贷审批和决策提供了一个全新的视角，将微信、微博在内的社交网络以及搜索引擎、电子商务平台fire me等模式积累的数据加入到巨大的个人信息库，依此在信用分析方面和客户评级方面做出正确的决策。因此，各家银行纷纷建立自己的电商平台，如建行的善融商务，交行的交博汇等。 　　（四） 大数据金融同传统金融业态结合 　　互联网企业对金融领域的入侵不仅仅体现在对金融业务的入侵，更是对金融机构基因上的改变，使它具有互联网的基因。如在民营银行的申请队伍中，迄今为止呼声最高的是类似于像阿里、苏宁这样的拥有大数据的互联网巨头企业，笔者发表在2013年9月13日中华工商时报的“期盼更多‘阿里银行’”一文中就指出：阿里银行若能真正成立，更大的影响还是在于互联网对金融的冲击及改变，互联网金融将在之前的浅层次、小范围的冲击基础上，开始逐步渗透到金融的核心，将“狼来了”的故事逐渐从故事变成现实。 　　大数据金融从以上四个方面引领着金融业发展的新态势，推动着传统金融业的变革。大数据金融必定是大数据技术的使用者和大数据思维的应用者，大数据金融通过大数据思维进行金融领域不同业务阶段和业务领域的运营改革，以及更进一步通过大数据思维从最根本的核心领域变革金融业的商业模式。