跳槽要有哪些理财准备 应急准备金需3-10万置顶精

  春节过后，城市职场迎来了跳槽高峰期；适逢内地经济回暖，各大企业忙碌招人，猎头公司频繁出动，工薪、白领一族跃跃欲试，期待新的职位能给自己全家带来更多的收入与希望。

　　从经济学的角度来看，是否跳槽，归根结底是个理财问题；但跳槽与理财，却并非只考虑新旧职位收入差那么简单；原来年薪20万元，现在找了个25万元的新工作，并不一定代表跳槽就成功了。

　　业内人士认为，是否跳槽，除了新旧职业收入差，还应综合考虑资产抗风险能力、流动资产现状、配偶收入等因素，量化分析后，作出理性判断。

　　总分析：

　　跳槽需要考虑哪些因素？

　　新旧职业收入差应超20%

　　跳槽除了需要考虑收入因素，还牵扯到诸多人际、情感因素。综合来看，以下五点为核心因素，重要性依次递减：首先是新旧职业(或职位)的收入差，一般来说，差距在20%以上的职位，才具有明显的跳槽价值。

　　再者是家庭资产的抗风险能力，一般来说，家庭净资产总额越高(资产减去负债)，抗风险能力就越高。按照广州的房价水平，对于三口、两口之家来说，净资产总额超过了200万元，更具备抗风险的能力；净资产低于100万元，抗风险能力较低，跳槽时要慎重。

　　新职业的前景、综合性价比，也是是否跳槽的重要考虑因素。除此之外，如果是三口、两口之家，跳槽还需要考虑到配偶的工作状况。双职工家庭显然比单职工家庭更具有抗风险能力。

　　最后，一般来说，跳槽前，家庭流动资产应超过1年里全家的消费总额。无车、无负债的三口之家，流动资产应超过10万元，两口之家的流动资产需要超过6万元。

　　招商银行广州分行的李春晨认为，在决定是否跳槽这件事上，以上五因素影响力的比例依次为40%、25%、20%、10%、5%。可以据此建立数学模型，评估可行性。

　　总建议：

　　跳槽要有哪些理财准备？

　　应急准备金至3万~10万元

　　民生银行广州分行杨盛学认为，跳槽之前，以下准备必不可少：

　　1.增加家庭应急准备金，购买货币基金，三口之家应有5万~10万元，两口之家应有5万元，单身家庭也应有3万~5万元。

　　2.积累足量的流动资产，夯实家庭财务基础。广州三口之家流动资产应大或等于10万元，两口之家流动资产应大或等于6万元，单身之家也应大或等于3万元。

　　3.调整家庭投资风格为“稳健”，减少购买进取投资产品，增加购买债券型基金、黄金(金条、纸黄金为主，绝非T+D产品)，次之选择可为银行理财产品。

　　4.“跳槽期”内不可控风险较多，建议慎重考虑买房、买车问题。

　　5.持股、持基待解套，轻易不要割肉。

　　双职工之家：太太工作稳定 先生考虑创业

　　案例：

　　38岁的宋先生是广州一家机关单位的公务员，近期在考虑离职与一位大学同窗合股经营贸易类公司。太太也是公务员，年薪11万元；宝宝6岁，准备读小学。全家住在天河区一套价值280万元、中等面积的公寓内；另外有股票35万元市值、现金29万元(不包含创业资金)。

　　关键词：

　　跳槽“收入差”、太太工作稳定性、创业机会成本

　　分析：对于双职工家庭来说，离职创业的财务基础比较牢靠。宋先生家更有优势，太太也是公务员，工作稳定，11万元的年薪，足够一家三口日常开销；家庭总资产近350万元，有房产有流动资产，无任何负债，拥有较好的家庭财务基础。

　　是否跳槽，主要应掂量原有工作的综合收入水平与跳槽后职业的收入水平，对于预备创业的宋先生来说，还应增加评估创业风险与机会成本。宋先生的原有年薪应在15万元以下，贵在稳定有保障；但新职业是经营贸易公司，在广州市的投资成本并不高，投资失败的风险不大；理论上来说，如果创业成功，年收入应在30万元以上，且有不断增长的潜力。

　　结论：建议跳槽

　　家庭理财建议：现有流动资产中，两头大中间小，进取、保守产品太多，缺乏稳健理财品。建议腾出5万元资金购买货币基金，建立家庭应急准备金；股票如无大量被套，建议将其份额减少到25万元；增买债券型基金15万元，平衡收益；剩余的现金建议抄底黄金市场，买金条或买纸黄金，长线保值。

　　单职工之家：流动资产太少 跳槽要慎重

　　案例：

　　41岁的蔡先生是广州某杂志社的中层管理者，原来年薪20万元，现在正考虑跳槽到另外一家杂志社，职位类同，年薪25万元。太太是全职主妇，照顾9岁的女儿。全家住在花都区一套价值150万元的大面积住宅中，还在月供，每月供4200元，还差8年供完；拥有一辆经济型轿车，折旧价值6万元。另有国债5万元、定期存款2万元、现金3万元。

　　关键词：

　　全家一年消费总额、流动资产总额、抗风险能力

　　分析：表面来看，蔡先生新去的单位年薪比现职高出了25%。但蔡先生现在跳槽的财务劣势比较明显：1.太太没有工作，全家的收入来源都是蔡先生；2.房产负债较高，每年仍需要5万元的供房款；3.流动资产数额过少，总数只有10万元；如果养车，不够家庭1年的财务支出。4.蔡先生年过40岁，财务上、职场上的抗风险能力均降低。

　　在此情况下，放弃原单位已经建立起的社会关系，去谋求一份只高出了25%收入的职业，势必承担更大的机会成本与财务风险。

　　结论：跳槽慎重

　　财务建议：跳槽之前，建议夯实家庭财务基础，提高流动资产至15万元以上。建议购买5万元的货币基金，同时改变家庭资产单一的“保守”风格，增加购买债券型基金、银行理财产品。

　　单身之家：无家庭负担 考虑新职位性价比

　　案例：

　　广州某外资企业的市场部经理李先生28岁，原工作单位年薪18万元，有猎头公司希望挖他去另外一家大型民营企业，年薪25万元以上。李先生现有股票市值21万元(被套9万元)，偏股基金7万元(被套3万元)，现金15万元。除了“跳槽”，李先生也在考虑买房，请问时机如何？

　　关键词：

　　新职位综合性价比、新旧职业收入差、股票解套第一

　　分析：对于单身家庭来说，无子女家庭负担，跳槽方面灵活自由，不需要考虑太多财务问题；李先生现有家庭流动资产43万元，即使1年赋闲在家，单身消费绰绰有余。但对比宋、蔡两人，李先生年轻有为，需要考虑职业(或职位)的综合性价比，还需要考虑未来若干年的晋升空间、收入增加速度、转行机会等问题。

　　自上周末“国五条”新政细则推出之后，市场对于房价未来走势的看法分歧较大，但有一点可以肯定，在未来半年到1年的时间里房产调控仍是市场主导，广州房价应该不会出现太大升幅。对于李先生来说，跳槽时期需要心情稳定，不适宜做太大的投资；且股票、基金均处在深度套牢状态，股市也依然较低点位，建议解套为先、买房第二。

　　结论：评估新职位性价比

　　理财建议：进取投资产品数额过多，影响财务稳健；现金数额过多，影响效率。建议3万元资金购买货币基金，作为家庭应急准备金，剩余的12万元全部买成债券型基金。另外，检查股票、基金的配置品种，可调仓换股，改选消费、资源、机械等蓝筹板块的低估值品种，暂时少买地产、金融个股，观望后市。