儿童保险2019-08-12

原则：先大人后小孩

总额：保险总额≈年收入10%

优先级：少儿医疗保险（儿童医保）﹥意外险（一年期综合意外险年费﹤100元）﹥重疾险(消费型重疾险)﹥医疗险﹥理财险

一、儿童居民医疗保险    保费200/年    保额1.6万/年

申请方式：新生儿出生3个月内去户籍所在地居委会办理

报销方式：发票、病例、住院清单、住出院记录或电话咨询

备注:1、不可异地使用2、药种限制3、他责的交通、意外伤害不在保额内

学平险——中小学生平安保险

特点：1、保费少2、保额低3、个人承担4、一定程度补偿个人自费医疗5、补充儿童医保不覆盖的部分

理赔方式：

1、通知回执单联系人/公司 3天内

2、 保存相关资料

3、七日内结案通知

4、家长在通知后持身份证

二、意外险——儿童意外险（商业保险）——纯消费型保费：100元/年。

类型:1、意外伤害险2、意外医疗险。

优选：一年期消费型综合意外险。

判断方式：1、意外医疗险免赔额——零免赔额最优。

2、医保限制用药——无限制最优。

3监护人责任险——熊孩子险   理赔流程复杂，作用不大。

4、疫苗保障险

支付宝上的意外险 范围出生30天——17岁。保费：109元/年 保额：5万元/年 

三、重疾险——重大疾病保险。

类型：1、定期重疾——20~30年内价格低，保额高、一旦理赔无法继续购买——适合普通家庭。

2、终身型——无需担心续保、价格较高——适合预算充足的家庭。

重疾险选购要点：三不要 1、不要返还型2、不要额外考虑身故保障3、不要捆绑其他险种。

七必须1疾病保障全面  2要亲诊保障  3被保险人保费豁免  4要投保人保费豁免5要等待期短6缴费时间长7适合自己。

概念解读

投保人保费豁免——就是在缴费期内，投保人发生重疾，这份保单的续期保费不用缴纳了，保单继续有效；

被保险人豁免——缴费期内，被保险人发生重疾或轻症，这份保单的续期保费不用缴纳了，保单继续有效；

投被保险人不是同一人时，若是没有附加投保人，缴费期内，如果投保人发生大的疾病风险， 该保单还得继续缴费。

比如说，单亲母亲给孩子买重疾险，没有附加投保人豁免，母亲发生意外风险了，保单的续期保费无力承担无人缴费，该保单也就失效了，被保险人孩子的保障也无法保障了。所以能附加还是附加吧

消费型重疾险四大优势：期限灵活30年；价格低；目标明确；避免通货膨胀

可以考虑复星联合。

儿童多发重疾：白血病、中川崎病、中手足口病。

成人多发重疾：肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌。

留意产品的健康告知。

四、儿童医疗险——商业医疗险。

大病重疾：概率低，费用大——可考虑百万医疗险。

小病重疾：概率大，费用低——可考虑小额住院医疗险或可报销门诊医疗险。

推荐百万医疗险：保费低、免赔额高、与重疾险搭配——建议全家共享免赔额。

不推荐小额住院医疗险或门诊可报销医疗险：免赔额低，发生赔付概率高，发生理赔会影响后续保险，性价比不高

五、理财险——儿童教育金保险。

特点强制性储蓄和理财。有身故豁免功能和强制储蓄功能。教育是刚需，但保险不是刚需选择时要谨慎。