保险是理财的第一步，但是保险里险种复杂，保险产品众多，同时呢，保险条款特别的生涩难懂，传统保险销售还经常夸大宣传，本文仅作为保险知识入门，无任何广告，请放心查看。入门内容会分为两篇文章进行介绍，这是第一篇。
首先我们来了解一下保险的大分类，保险分为两大类，一类是保障型，另一类是理财型，通常来说，保障性保险可以理解为是纯做保障的，分为四类，分别是重疾险，意外险，医疗险和寿险，理财型保险，简单来说就是带身故赔付的理财产品，大家常听到的两全险，分红险，万能险等等都是理财型保险。
这里要给大家强调买保险的第一个原则，保障性保险和理财型保险要分开买，既想有保障，又想有理财收益，这种想法往往会让你掉到买保险最大的坑里去，为什么这么说呢，这类保险产品往往打着有病赔钱，没病返钱的旗号，如果发生了风险，比如说疾病意外身故，他可以赔钱，如果没发生这些风险，平平安安的，那么会把钱返还给大家，这听起来是不是特别好？就是抓住了大家的这种心理，很多保险业务员都特别喜欢卖这类返还型的保险。
其实返还型保险的原理特别简单，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份是保障型，另一份是理财型，保障型的保险，为风险提供保障，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资了。投资收益的大头儿，保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已，所以在相同保障下，返还型保险比保障型要贵非常多，这不仅无形中会增大你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保额大打折扣。
比如，对于一个30岁的女性来说，30万保额的定期重疾险，如果买保障型的话，只需要3000元左右，买返还型的话呢，可能就需要一万元保费了，同样的钱，如果用来买保障型保险的话，一万元保费可以买到100保额的终身重疾险了，保险姓保，保险的作用就应该是提供保障，买保险和理财千万不要混在一起，很多人既想要保障，又想要理财收益，但结果呢，往往是两项都没做好，大家弄懂了保障性保险和理财型保险的区别之后，下面我给大家仔细介绍一下保障性保险。
保障型保险中按作用分为两大类，其中重疾险和医疗险侧重于保自己。这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病，寿险和意外险侧重于保家人。这两种保险用来确保自己不幸发生，身故时家人的生活，不会受到太大影响，甚至完全没有经济来源。
我们每个人，不仅是独立的个体，而且可能是儿子，女儿，爸爸妈妈，丈夫和妻子。所以我们不仅要照顾好自己，保证有病，有灾的时候有足够的钱去应对。而且呢，我们还应该想办法保证自己的不幸，不要对家人的生活产生太大影响，让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。所以保险是我们爱与责任的，必须选择。因此对于每个家庭而言，保险都是必不可少的，那接下来我给大家详细讲解一下四类保险的保障范围和作用。
首先，我们看一下医疗险，关于医疗险，大家最常问的问题是，医疗险和医保有啥区别呢，我有了医保，医保也能报销医疗费，那我还需要医疗险吗，对于这个问题，我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。
我们一起来看一下这张图啊，首先，医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上，封顶线之下才能报销。并且就算再能报销的范围内也做不到100%全报销。其次，在治疗的过程中，医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以啊，其实有了医保，我们还是需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分，现在市面上有很多不错的百万医疗险，只需要几百块钱就能做到，每年100的保额，应该说是非常实惠的，所以我们建议可以直接买百万医疗险。
讲完医疗险，接下来就是重疾险，重疾险可以说是保险的核心险种，有用户有疑问说，买了医疗险以后，生大病就能报销医疗费了，那是不是就可以不用买重疾险了呢，重疾险和医疗险是不是会重复呢，答案是完全不重复，重疾险更加重要。
我在30岁之前就给自己买了100保额的重疾险，之所以这么做呢，是因为我们觉得如果我不幸得了重大疾病，我爸妈肯定会不惜一切代价救我，你想想，如果没有重疾险，一家人不仅要承受精神上的痛苦，还要承担经济上的压力，相反，如果有了重疾险，一家人就可以没有后顾之忧的跟病魔做斗争了。
另外，再购买重疾险时有三点要特别注意，第一是否包含轻症，赔付很重要，轻症就是重大疾病的早期阶段，随着医疗水平的进步，很多疾病啊，都可以在早期阶段就被发现和治愈了，那为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱，选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。
第二，小心，多次赔付的噱头。随着保险行业的不断发展，保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付，甚至同时多次重症加多次轻症赔付。通常来说，三次重症赔付加三次轻症赔付，对于大部分人来说就已经够用了，目前有些重疾险的赔付次数到了五次，甚至八次，那是完全没有必要的，只会把保费给拉高。你想一个人连做八次重大疾病，这得是多低的概率啊。
第三，保额充足最重要，我们给客户做保单体检的时候，发现很多人的重疾险保额都很低，重疾险保额30万是最基础的。根据目前的医疗水平和物价水平，额度，最好是50万起。我们买保险不是图心里安慰，而是想让保险真正的发挥作用，只要达到这个目标啊，保额充足是必须的。
聊完重疾险，我们再来看看意外险，如果不幸遭遇意外，严重的话，会造成身故或者伤残，其实没有那么严重，也需要花费医疗费用，意外险就是针对这两种情况进行保障的，意外险非常的便宜，比如50万保额的意外险只需要100多块钱。所以意外险的保额可以配置的高一些，由于意外险需要覆盖因残疾不能工作导致的收入损失。所以一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足50万的话，你可以直接买50万保额的意外险。
我们再来说，最后一个险种，寿险，寿险的作用是身故，是赔付一笔钱，对于死亡才赔付，很多人会认为只有什么用啊，其实如果一个人在家里是主要的收入来源，也就是一个家庭的经济支柱，那这个人是一定要买寿险的，为啥呢，因为一个家庭往往有房贷，有车贷，有孩子需要抚养，有老人需要赡养，这些都是家庭责任，家庭责任是有家庭经济支柱来承担的，一旦经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人可以很好地承担了，那所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响，尤其是孩子的教育和老人的养老。
所以说，给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的，这里有一点要特别强调，孩子是没有家庭责任的，因此不需要给孩子配置寿险，在这一点上，我们发现市面上很多产品的设计都很坑，因为市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿，也就是附带了寿险。而且一般还是终身寿险，在终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍，对于一个孩子这种终身寿险是完全没有必要的。
讲到这里，大家可能会问了。为什么那么多保险代理人给大家推荐的，反而都是强制附加了寿险的儿童重疾险，甚至有些儿童重疾险产品，把寿险作为主险。最重要的重疾险却成了附加险呢，保险代理人这么做是有原因的，在过去，互联网不发达，信息不对称，再买保险这件事上，基本上是代理人说啥就是啥，大家无法对比，只能接受。所以这就给很多代理人钻空子的机会。
随着互联网保险的崛起，现在大家有机会接触到更多的性价比很高的好产品，在保险顾问的帮助下，公平公正的去对比各式各样的产品，不仅在产品上可以挑到高性价比的产品，而且还可以根据自己的需求量身定制保障方案，让自己买到的产品不仅性价比高，而且真正的适合自己。
总结一下，医疗险，重疾险，意外险和寿险这四大类保险的作用各不相同，合理的根据家庭需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。
了解完这四种主要的保障性保险后，大家最关心的问题来了，为什么有的人买了保险，以后会出现理赔难的问题呢，怎么确保买了保险之后能顺利理赔呢。家庭保险如何配置？以上内容明日继续更新，欢迎各位持续关注。