改变始于内心！

8月份写了一篇文章《理财的路还长，偏要在欠债的路上越走越远》，提到过我的室友小厨师，那时候的他是月光+卡奴，总共欠了信用卡7000元，每到还款日就要想办法还信用卡，为了方便资金周转，办了更多的信用卡，却导致账目凌乱。

我当时建议他首先【精简信用卡】，按照自己的喜好，和信用卡额度，最多留下两张信用卡，设置好自动还款日期，以免忘记还款日，产生违约金。

第二，【记账，知道钱的去向】

问他欠了这么多钱，钱都去哪儿了？他也不知道。那就只能监督他，坚持每天记账。首先弄清楚每分钱的去向，才能知道哪里需要节省。

第二，【控制消费，还完欠款】，按照现在的工资水平，在控制好支出的情况下，三个月之内完全可以把欠款还完。他这段时间总共给家里打了1000元，平日除了每日早餐，生活必需品（彩票和烟），没有其他的大支出。

第三，【强制储蓄】，大家都知道先储蓄，再消费这才是正确的先后顺序，但很多人都把这个顺序搞反了，习惯性的把每个月花不完的钱存起来，结果反而是钱每个月都不够花，然后跟我抱怨——每月工资都不够花，怎么会有钱存？我是建议他每个月工资到手，就立即购买挖财的季度宝，或者是半年期以上的稳赢理财产品。

这样形成一个每月强制储蓄的习惯，花钱的时候也会自然而然有所节制，反而在已经有储蓄的基础上，还能剩钱，他自己也有了成就感，这样我也建议他可以把这部分钱去尝试一下基金定投。而不是不知不觉钱花光了，永远是个月光族。

【改变结果】

到目前为止，小厨师还欠信用卡2500元，基金+稳赢一共存了2000元，他表示接下来每个月都会坚持储蓄2000元，亲眼看到他改变的过程，真是打心眼里为他高兴！真是应了那句“人生永远没有最晚的开始，一切都还不晚！”何况，他现在的年龄有理财意识，比我也早了很多年！

【需要注意的几点】：

1、强制储蓄选择的产品

强制储蓄最好选择期限较长的稳赢理财产品，为什么呢？因为像小厨师这样的月光族，平时花钱很难有办法控制，更何况坚持去执行。刚开始强制储蓄，如果选择短期产品，就会在心理上有“实在撑不下去，我还有存款可以取出来”的依赖感，这么一来，钱是存了，但遇到没钱的时候，又当做“救急”取出来花掉了，等于之前的努力白费了——结果还是会月月光。

但是存银行死期，或者是长期理财产品，最好是半年期，一年期，两年期的稳赢产品。一方面是利率相对偏高；另一方面，钱一旦投进去，时间跨度长，就没有依赖的心理，没法折腾只能安稳过日子了。有利于强势储蓄习惯的形成。

2、强制储蓄的金额

每个人的收支水平不一样，所以要视情况而定。可以先从少的来，并不是越多越好。你可以先每月强制储蓄工资的5-10%，哪怕你觉得困难，200元也可以。一个月下来，你发现你存了200元，对你现在的生活并没有任何影响，没有降低你的生活水平，也没有觉得过的很紧吧，那下个月你可以增加强制储蓄的金额。

和记账结合起来，这样尝试几个月，你就能大概知道哪里还可以控制支出，每月可以拿来投资的钱有多少了。

3、别轻易碰触自己不熟悉的理财产品

刚才说到小厨师会把每月剩下来的钱投到基金里。这个我特别反对，因为他现在对基金是一窍不通，更是没有学习的想法，只是为了单纯的“好玩”，去投着试试。

现在是凑巧赶上了上涨，但是并不是他“能力”和“眼光独到”的体现。

平时也见过很多人看到某个人买基金，玩股票，期货赚得让人眼红，就觉得对方好厉害，问对方买的是啥，也要跟着买。但是很遗憾的告诉你，即使同一个基金，我买入的时机不一样，一个在赚，一个一直都没回本……

“盲目跟风”，“人云亦云”，不如自己通过学习，丰盈自己的大脑，少把希望寄托在别人身上，毕竟成功失败都是取决于自身！

改变始于内心！越来越喜欢这句话了！

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