2018年过去大半，诸多关键词进入眼帘：
5G，消费降级，数据裸奔，新零售，AI，物联网，云计算，合规监管，风控，割韭菜，区块链，生物识别，国民空闲时间以及金融科技。
这些词充斥着我们的生活和时间，而这些从整体的关系来看，衍生出一个核心变化，就是融合。
你会发现大部分的词汇都离不开货币、数据和科技，而这些都和金融科技挂着钩。从多个方面帮助金融科技和互联网金融更懂用户，让我们更方便的享受科技和金融带来的福利。
了解金融了解互联网金融，了解一些信贷理财投资的风向，都对我们十分有益。在各个行业各个业态努力进行融合的过程中，我们也在拥抱变化，对知识进行融合和归集，让自己的知识体系丰饶和健全。
在这场融合中，互金与传统金融机构的趋势十分明显， 更多开始互相赋能和互相利用优势合作。
Alternative Lending这类平行于牌照方的机会在整个行业都会越来越少，而用技术提升牌照方效率、做深做透某个产业链环节、让牌照的归牌照技术的归技术将会是新的方向。但也会面临新的挑战——天花板是否够高？产业链议价能力是否够强？牌照方是否够市场化？
而最重要的将是互金行业的合纵连横，这将是下一个时代的最大主题。
- 一方面，更多的金融业务将会从第二/第三梯队的互联网巨头、或者市场化程度高的金融持牌机构中分拆出来独立发展，无论出于业务或资本市场的考量；
- 另一方面，互金公司之间也将进行垂直以及横向整合，单一类型资产会遇到瓶颈，不同信贷资产之间的融合、信贷与其他类型资产例如保险的融合、资产与资金的融合等都会发生。打造综合资产管理平台将成为趋势，而这一趋势背后的推手将包括规模成熟的互联网金融公司、布局领先的PE/VC机构、具有金融野心的传统上市公司等。
最终上述两种寻找最佳企业边界的趋势将会在同一个阈值范围内相遇和碰撞，多个百亿甚至千亿市值的金融巨头将在此孕育。
而这一切才刚刚开始，如何快速进入互金领域，入行金融产品经理，风控决策师，信贷流程设计师，金融业务数据分析师，金融科技产品设计师等角色。我们先要了解一些术语和基本概念。
核心关键词：金融科技，风控，业务牌照，大数据，人工智能，银行合作，高质量获客。
金融科技的概念Fintech（金融科技） 是 Financial Technology 的缩写，可以简单理解成为Finance（金融）+Technology（科技），但是又不是两者的简单组合，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。
根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。
FinTech（金融科技）初创类公司和金融行业新入者，依托各类金融创新技术对传统金融行业的产品及服务进行变革，拓宽传统金融机构的获客渠道，提高金融服务提供商的运作效率，并提高其风险管理能力。
金融和科技都具有较强的迭代性，即通过大量细微技术的发展，在众多积累的基础之上完成跨越式发展。而金融科技的迭代周期更快，其以金融需求为导向，以科技创新作为支撑，能够在短时间内完成巨大而深远的变革。
金融科技的发展历程我国在金融科技领域起步相对较晚，并且主要为互联网金融相关。互联网金融是科技金融中重要的一部分，近年来中国在互联网金融方面发展也十分迅猛，主要是由于传统金融服务供给相对不足，政策环境鼓励发展，经济环境提供市场，技术环境支撑发展，这些因素的叠加共同助推了我国金融科技的快速发展。
从1993年-2013年的金融科技1.0时代（政策主导，资本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0时代（科技推动金融创新，驱动政策完善），再到未来金融科技的3.0时代（科技与金融深度融合，释放产能）。
相比海外而言，我国的金融科技企业发展基本是在近十年甚至近三五年才建立起来的。
金融科技的关键技术和细分领域Fintech主要的5大技术：金融科技的关键技术，包括：
- 互联网技术（互联网、移动互联网、物联网）；
- 大数据；
- 人工智能；
- 分布式技术（区块链、云计算）；
- 安全技术（生物识别技术）等。
一、互联网
互联网是连接网络的网络，可以是任何分离的实体网络之集合，这些网络以一组通用的协议相连，形成逻辑上的单一网络。这种将计算机网络互相联接在一起的方法，称为“网络互联”。移动互联网相对于互联网而言是新鲜的事物，移动互联网的定义有广义和狭义之分。
- 广义的移动互联网是指，用户可以使用手机、笔记本等移动终端通过协议接入互联网。
- 狭义的移动互联网则是指，用户使用手机终端通过无线通信的方式访问采用WAP的网站。物联网（IOT，The Internet of Things）是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别和管理。
二、大数据
大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。
三、人工智能
人工智能是有关“智能主体（Intelligent agent）的研究与设计”的学问，而“智能主体是指一个可以观察周遭环境并做出行动以达致目标的系统”。
人工智能全维度的应用到消费金融及相关领域，它从金融、商业、社交、设备等数据中大量提取有用信息，对信息加工判断后反馈给消费金融机构决策，实时反馈给用户选择，从而降低双方交易的信息不对称、不确定性，驱动消费金融产业的智能化发展。
四、分布式技术
区块链本质上是一种分布式的公共账本，由参与者共同负责核查、记录和维护，具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点。笔者认为区块链技术有助于降低交易和信任风险，降低金融机构的运作成本，已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用，有可能构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。
云计算是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，是信息化发展的重大变革和必然趋势，有利于分享信息知识和创新资源，极大地降低金融业创新和进入门槛。
五、安全，生物识别技术
生物识别技术就是，通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性，如：指纹、指静脉、人脸、虹膜等；以及行为特征，如：笔迹、声音、步态等来进行个人身份的鉴定的技术。
Fintech应用的8大领域和40个细分领域：
金融科技的头部企业毕马威中国金融科技公司Top50部分名单
百度金融、京东金融，财付通、点融网、陆金所、马上金融、蚂蚁金服、品钛、趣店、融360、同盾、随手科技、微众银行、众安保险。
新人进入互联网金融工作圈需要学习什么？首先应该是先了解Fintech发展现状、其次需要学习金融工程数学基础、金融数据挖掘与应用、量化金融策略设计、NLP金融应用设计、Excel数据分析，数据库建模、机器学习，互联网金融概述等。
学习互金和金融科技需要一定的基础学科知识，例如：基础数学、会计学、金融学、计算机知识、概率统计、线性代数、python入门课程等，可以提前学习。
当然，如果做互金的产品经理，还需要学习产品经理的基础知识和需求分析能力。
看似很多，但其实不一定全部都懂，只要了解即可。具体不同业务工种的要求有所不同，笔者提醒大家不用太过担心。产品设计和产品研发就是两个不同的知识体系，基础学科知识好好学习是基础，上层的业务和岗位知识还需要工作前进行补充和针对性拆解学习。
金融科技和互联网金融到底有什么区别？
互联网金融需要技术的能力，尤其是现在互金公司和银行的合作，更看重的是我们的科技能力。所以，金融科技是互联网金融的一个分支和一个独立部门，百度金融就有独立的金融科技部门，负责金融能力的输出。例如：活体、风控、AI模块、用户画像等。
从广义的覆盖范围上看，金融科技还包含很多的专业领域，在互金公司都有独立部门涉及。
支付清算、融资、基础设施、投资管理都是金融科技的主要业务。
除此之外，金融科技几乎正在被应用到金融领域的方方面面：借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信，甚至是零售银行和房屋中介。所以，互联网金融的公司也有很多的细化分类，很多都在做综合性的大平台，比如京东，百度，蚂蚁等，慢慢囊括了金融的各个线条的业务形态和商业模式。
金融科技的细分领域及企业分类金融科技的细分领域：金融科技在全球范围内的生态体系雏形显现，根据BI Intelligence的分析，从细分领域来看，主要包括：
- 零售银行；
- 借贷和融资（现金贷、消费金融）；
- 交易与支付；
- 金融财富管理，投顾；
- 保险；
- 市场与交易。
金融科技领域的领军企业分类：
- 一是科技公司，以科技赋能金融业务，甚至直接进军金融行业，成为金融科技市场的主要参与者。例如：海外有新兴企业“GAFA”（Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple）和老牌计算机公司Microsoft、IBM及Intel，中国则有“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）等大型企业。
- 二是持牌金融机构，通过创新技术为客户提供更先进的金融服务。国内金融机构从2017年开始也加快在金融科技领域的布局。据报道，四大国有银行已分别与腾讯、阿里、百度、京东签订战略合作协议。此外，蚂蚁金服、财付通、微众银行、招商银行、平安银行、众安保险等也有较多的金融科技产品推出。
- 三是除大型科技公司与持牌金融机构以外，部分互联网金融公司、金融科技公司、网络小贷公司等也或多或少在从事金融科技业务。较突出的有平安金融壹账通、平安陆金所、京东金融、百度金融等。
值得一提的是，金融创新不能偏离实体经济的需要，金融业的外部性、公共性也非其他行业可比，所有的金融业务都应持牌经营，都应纳入监管，且应立足于服务实体经济。
随着监管制度的完善，未来无金融业务牌照的金融科技公司或将转型，以提供技术、提供流量导流、提供部署实施等服务为主，而不直接提供金融产品给终端客户。
中国金融科技的关键技术与典型应用金融科技的相关技术层出不穷，只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴。
目前，笔者认为发展较为成熟的关键技术有人工智能、大数据、安全/生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等，这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或将全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。
（1）基于人工智能的金融服务
金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性，在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险，不仅成本较高，效率也难以提升。
因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术，并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。
（2）基于大数据的金融服务
大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用，其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。
（3）基于安全技术的金融服务
生物识别在金融领域的应用处于一种“补充手段”的作用，与传统身份核验等手段的关系属于配合而非取代，其在金融支付领域的应用逐渐从早期的身份认证走向金融支付，已经进入实用化阶段。
（4）基于移动互联网技术的金融服务
移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。
（5）基于区块链的金融服务
区块链技术按共识机制及治理方式的不同，划分为公有链、联盟链等。其中，联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升和安全保障，因此国内金融机构通常是选用联盟链技术。
从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。存证方面，机构间可构建对等互信的联盟链网络，并采用共享账本记录核心数据，避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异，还能实现全业务流程的可追溯可审计。
例如：在金融仲裁场景中，采用联盟链技术可缩短仲裁流程，降低司法成本，还避免了摩擦成本与纠纷，有效解决过去金融业务取证难、仲裁难等痛点。对账清算方面，机构间可基于联盟链账本、通过智能合约功能实时自动生成对账文件。
- 一方面，可提升对账的时效性，将对账时间缩短至T+0日准实时对账；
- 另一方面，机构与机构之间无需两两对账，可以降低运营成本，提升效率，同时提高合作透明度。
此外，长期来看，在央行法定数字货币正式上线运行后，各类基于区块链的业务都有望实现支付即结算功能，大大提升结算效率并降低运营成本。
（6）基于云计算的金融服务
云计算引发了软件开发部署模式的创新，是承载各类应用的关键基础设施，也是金融科技创新产品的最佳交付载体。
笔者认为云计算和分布式架构的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展；采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求；并采用了分布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。
金融科技的典型应用场景
金融科技的三升两降金融科技作为信息技术带来的创新，强调前沿信息技术对合规金融业务的辅助、支持和改进作用，其核心是帮助金融业务实现“三升两降”，即提升效率、体验、规模，降低成本和风险。
金融科技的三利器理论：科技、场景、大数据 = 获客。
金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。通过科技，掌握场景特性，熟悉客群熟悉，利用数据分析和大数据画像对用户精准刻画，在场景里面构建金融服务，实现获客效率最大化。实现变现价值最大化。发挥金融科技的科技力量。
同时，数据流、信息流可以成为未来银行的生命线。谁得到了场景、谁得到了数据，再加上有人工智能的金融科技，谁将占据银行业发展的最有利地形。
支付是最核心的金融基础设施，是金融之基、民生之需、稳定之本，是一个完整金融链条中不可或缺的环节。支付联结着资金和信息，联结着信用和投资，关系着每个市场主体的切身利益，关系着整个经济金融的效率与稳定。可谓“小支付、大金融”，“微领域、大影响”。
银行和机构如何借力金融科技打造特色银行、精品银行已经成为未来银行发展的重要的任务，也是未来银行生存的重要生命力。
银行把金融做精有四点：获客要精准、产品要精致、服务要精良、管理要精益。
对于金融科技来说，对银行最大的挑战，我认为不是对人工智能、大数据、区块链这些技术到底怎么和你的金融业务直接结合产生作用，而是首先考虑，我们能不能用这些技术重新构造一套在这样一个环境下稳定的获客和触客的体系。
未来银行作为信用中介的本质不会变，变的是发挥中介的途径与方法。银行作为经营风险的金融机构是其属性，银行是赚钱的，但首先是会预测、判断、计算、衡量金融风险的，这是它的天职和本分。
对金融机构来说最最核心回归本源的是风险，金融科技带来的最最核心的变化是用了技术的力量提升了风险识读的能力。
金融科技为金融服务可以理解为四个方面：连接、识别、安全和数据效果，从而使金融服务尝试新的可能。
金融科技公司跟持牌金融机构的关系也发生了很大的变化，原来更多的是一种竞争的关系，竞争大于合作的关系，但是从近年来来看，已经成为了一种开放合作、协同发展的新型伙伴关系。
可以预见，随着大家对互金和金融科技的理解深入，越来越多的金融从业者和非金融从业者开始关注和转型到这个领域探索和深耕，也会迸发出更多的创意和新模式试验。让我们不断的去打破常规，不断学习和反思，去迎接美好规范的互联网金融未来。
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作者：降峰-小山，微信号：小山学堂
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