几个维度带你了解什么是聚合支付

无现金社会，是最近几年比较流行的一个词，初次出现这个概念词的时候，大家大概是当个笑话来听的，认为这是不可能实现的，但是如今，短短几年时间过去了，收款码遍布大街小巷，出门只需要带上手机就可以，很多人都在感叹：我已经很久没有摸过现金了！无现金社会正在逐步实现，这一切，得益于一个小小的二维码，即聚合支付码。

手机，现在不仅是一种社交工具，更是移动的电子钱包。

聚合码刚开始出现的时候，大部分人对这一行都不了解，不知道聚合支付的原理是什么。今天，我们就通过通俗易懂的方式来诠释，什么叫聚合支付。

首先我们来讲一下支付宝支付和微信支付的定位

支付宝支付和微信支付等支付工具都属于第三方支付平台，所谓的第三方是相对于消费者和商家来说的。消费者购买商家的东西，没有把钱直接给商家，而是通过第三方平台来完成支付的，然后第三方支付平台再把钱结算给商家。

第三方支付平台需要给央行缴纳一定的保证金，以防平台资金链断裂或出现其他无法把控的问题，一旦第三方支付平台出现问题，央行可以拿着这笔保证金来弥补把钱存放在平台上的人的损失。

随着金融市场的不断拓展，越来越多的企业巨头开始进军电子金融行业，尝试在支付业分一杯羹，像银联、电信、百度、京东、小米等企业巨头也开始有了自己的金融体系，成立像支付宝、微信支付这样的第三方支付平台。

那么，我们又要说了，并不是随便什么人什么平台都可以进行上述资金流转的，要想取得这个资质，必须要得到央行的承认，央行拿什么来承认你的合法经营呢，就是这个支付牌照：中华人民共和国支付业务许可证。第三方支付平台如果要从事金融服务，必须要获得支付牌照，否则属于非法经营。

这里，涉及到的一个词：二清

在聚合支付行业中，有一个比较耳熟能详的词“二清”，这个词也是近期出现在支付行业较多的词，让支付圈的小伙伴们闻风丧胆，唯恐避之不及。市面上有很多聚合支付平台从事“二清”。很多人对二清不是很清楚，简单说一下。

商户签约三方支付平台后，用户支付的钱通过收款通道，流转到了三方支付平台在银行开设的备付金账户中，再由三方支付平台直接清算给签约商户，这就是“直清”。而二清模式是，聚合支付平台以一个大商户的身份与三方支付平台合作，三方支付平台将资金清算给了聚合支付平台，然后再由聚合支付平台将资金分发给旗下的签约子商户。这个过程中，资金流转是经过聚合支付平台的，聚合支付平台通过“二清”的模式，从中获利。

举个例子，有一个聚合支付平台，他有自己成熟的支付系统和运营团队，以大商户的资质去三方支付平台申请通道，然后再去市面上找有支付需求的小商户，把从三方支付平台申请的通道给这些小商户去使用，小商户收的钱都是先到三方支付平台的备付金账户，然后三方支付平台把钱清算给这个大商户，即聚合支付平台，聚合支付平台会先拿到本该属于小商户的钱，然后再扣除手续费和平台服务费后把钱分别结算给这些小商户。

这个就是二清的一个流程。当然中间可能会出现更多的操作。本来只需要三方支付平台直接给商户结算的流程，因为聚合支付平台的横插一杠，出现了二次结算，所以被称为“二清”。

二清的危险显而易见，首先，因为聚合支付平台的准入门槛低，只要有系统和运营团队，一些别有居心的人就能把自己包装成技术成熟的聚合支付平台，以此对接小商户，二清的模式导致小商户的资金先在平台沉淀，这就给了一些不法分子卷款潜逃跑路的机会。

其次，如果聚合支付平台出现资金链问题无法及时给小商户结算资金，也会对小商户造成无法逆转的损失。近期报道出的一些问题聚合支付平台，大都是涉及二清及不规范经营所致。

再次，二清对商户的产品把控度更难，一些聚合支付平台为了盈利，对商户对接的产品不作审核，一些违法乱纪的黑产灰产成为聚合支付平台的座上宾。

聚合支付的费率是多少？

首先了解一下什么是费率。

你用支付宝微信收钱，那么支付宝微信是要收取佣金的，他不会免费的给你提供这个收款渠道，这个佣金就是费率。

官方通道支付宝的费率为0.6%，微信为0.6%，举个例子，你通过支付宝向商家支付了1000元，商家实际上收到的钱是994元，这中间的6元差价就是支付宝向商家收取的佣金，即费率。fc4d37

当然，银行通道也有自己的费率，每一个行业他的费率都是不同的。像餐饮、服饰、休闲娱乐等行业，单笔高，但消费笔数不多，利润相对较高，费率基本都是0.6%；而像商超、零售等行业，单笔低笔数较多，利润较低，所以费率在0.25-0.38%左右。而医院、学校等公立机构，费率更低，0.05%比较常见。

行业不同，费率也是不同的，一般来说，签约机构会严格遵守既定的行业准则来执行。比如如果你明明是餐饮行业，为了获取更低的签约费率，节省一笔手续费，对你签约资质套个马甲，用商超行业的费率，这肯定是行不通的，一旦被相关机构的风控机制落实，对你整个通道来说都是致命的打击。我们还是规范合法合规经营，方能长久。

前期出现的0费率现象，是有些服务商为了获取更多的签约客户，降低了签约费率，通过低于市场行情的费率来诱导商户签约，给市场竞争带来了恶劣影响。支付宝和微信及时纠正了这一现象，纷纷抵制0费率。

商户在选择服务商时，也不能一味选择低费率，要综合考量支付平台的软实力和硬实力。

本期，我们带您了解有关于聚合支付行业的几种比较常见的说法：

1、支付宝支付和微信支付的定位

2、聚合支付的一清、二清

3、聚合支付的费率