在我进入保险行业之前，我是没办法理解这种存3年，返5年，然后弄个万年账户的保险公司储蓄类产品的。
对我来说，太复杂了！
现在我进入保险公司四年了，我仍然不喜欢这种产品。如果再带点无关紧要的意外身故责任的，出来忽悠人的，就更讨厌了。
今天我找了n个视频看某一款某公司的开门红产品，想以一种客户能看懂听懂的形式，解释清楚这个产品到底是个啥。我发现，中国人真的是喜欢抄，不喜欢原创。很多文章没说清楚，但是抄得很快。
先说万能账户吧！这个东西是现在很多开门红产品的卖点！什么5%的收益，听起来很香！
那么，我们怎么来理解这个东西呢？
1、它不是单独存在的，它一般都要搭配一个主险年金账户一起卖。而且大公司的主险年金账户一般都没任何吸引力，通常10年的年化收益率是1.5%左右，也就是说如果不是因为这个万能账户，年金那个肯定是卖不出去的。
2、它不是一个保证恒定收益的固收类产品。换句话说，所谓5%的收益不确定。啥时候掉下来，不知道。看保险公司开心吧？这样说，似乎好像不太严谨。怎么也应该说根据保险公司的经营情况来看吧。但实际上大家也知道，很多的万能账户在卖的那几年收益还不错，过几年就开始掉下来了。
3、它算是一个代理理财的产品，可以看成是一个基金。但是，不透明。你不知道钱拿去投资啥了。它只每月公布给客户的结算利率，但是不告诉你这个利率怎么算出来的。
4、它是有保底的。这个还是挺重要的，自从理财产品不保本之后，意味着本金也是有可能亏损的。不管现实情况怎么样，合同就是这样的了。而之所以打破刚兑，也就是之前银行有太多投资失败但是因为种种原因，拿银行（储户）的钱去填坑的操作。国家认为风险太高了，禁止了。但是，保险投资里面这种填坑操作，目前还是法律许可的范围内。而且确实有规定，如果低于保底利率，就需要补充资金。保底利率也是各家不同。1.75%~3%都有，3.5%有没有？不好意思，没有了。
那么哪家保险公司的收益高呢？这个还真不好说。这可能很难说是某一家保险公司，而是某一款产品对应的这个万能账户。
比如：平安的这款“平安附加聚财宝两全保险（万能型）”，在2014年10月发行的时候利率只有4%，但是后来却逐年上升，目前的结算利率是5%。
同样是平安的另一款万能险，2016年发售的，最开始是4.5%的利率，这两年下降到了4.2%。
再看看国寿官网，很多都降到3.7%了，只有少数几个5.0的。其中有一个只有2.2%。
网址：http://sdapp.e-chinalife.com/info/wanneng.html
我特意查了一下这个2.2%收益的产品，历史的结算利率。
原来2015年的时候有5.38%那么高！！！
变化发生在2018年-2019年，这一年不知道是踩雷了还是怎么的。一下子就掉到最低2.0%，后来就一直保持在2.2%这个水平。
不要说保底利率不重要。那么多地产暴雷，保险的钱也一样是拿出去投资，为啥亏损就不能发生在你买的这个产品上？
当然，也不是每个产品都这么惨！有的产品就在3.7~4.9之间震荡。涨涨跌跌、涨涨跌跌。所以，浮动就是浮动啊。为什么不肯承认这个浮动的特点呢？
此外，历史收益不能代表未来收益。这个大家买过基金的就知道了。
5、它不是余额宝那种提取去限制的账户。买的时候要看清楚，有的万能账户提取是有限制的，而有的就没有。
6、它不是余额宝那样进出没有手续费的账户。货币基金进出是没有手续费的，但是这个有。手续费每家不一样。鉴于很多人买这个账户（确实是买，因为要买年金，才能拥有），主要是让零钱在里面生息。所以，钱进进出出都需要手续费，这个买过基金的人就知道了。为啥巴菲特建议买指数基金呢？因为管理费用少啊，节约成本啊。
7、它是可以贷款的账户。大家都知道保险是可以贷款的，而且特别方便。这类产品，有的是主险年金的现金价值可以贷款（没有悬念），但是有的是万年账户里面的钱也可以贷款。话说回来了，万年账户的钱可以取出来、再存进去啊，为什么要贷款呢？我也不明白。
总结一句：
“优秀的万能账户应该是具有保底利率高，“存”取手续费低，金额提取无限制的特点。”
那么再回过头来说需求。
你是否需要这样一个账户呢？我觉得要看每个人的情况啦。