社会保险悖论

【社会保险悖论】HJC

保险的本意是要分散分享，但保险采取的手段却是集聚风险，这一手段与所要达到的目的可能会背道而驰。

保险资金的收缴与运营也是需要代价的。道德风险是保险资金集中后的最大风险。而中央化的管理体制与腐败的政治，更是会放大系统性风险。

以养老保险为例，政府举办社会养老保险的目的，是为了防止个别人因老年无子、丧失劳动力等原因陷入老来穷的风险，因此对社会全体成员强行收集养老保险金。劳动者自参加工作后就开始缴纳保险费，每月累积的保险费交给政府集中管理，几十年后退休，由政府给他逐月发放养老保险金。养老保险如果要有效运作，必须符合很多条件，例如：政府能够忠心地管理被集中收缴的社保金；政府官员不会侵吞、挪用社保资金；社会经济几十年上百年出于稳态运行。一旦这些条件不符合，社保资金就有可能出现系统性风险，届时社保将无力兑现当初契约的承诺。到时不是一个人陷入老来穷，反倒是所有人都陷入老来穷。

在没有社保的情况下，理性的个人和家庭都会为自己的养老积财。个人累积的财富会通过不动产、金银、存款、有价证券等多种形式保存。家庭养老还通过多生育应对老年风险，儿女也是父母的养老保险。

当政府举办的社会养老代替了家庭养老时，产生了很多新变化：以前自己掌管个人财富，现在则要交给政府，能拿回来多少还要看政府官员是否廉洁、忠心。以前父母要养儿育女，现在很多年轻夫妻甚至都不愿生育了；以前儿女为父母养老送终是天职，现在变成了可有可无的事。

家庭本是社会的基本单位，当政府办社保，削弱了家庭的功能，家庭既不是一个经济共同体，也不是爱的共同体。家庭教育被社会教育取代，儿女越来越成为某某主义的接班人，而不是父母生命的延续。霍布斯担心的那个海中巨兽，终于一步步浮出水面、爬上陆地，控制了我们的身、心、灵。

当现代人在欢呼中告别传统社会，骄傲于时代的进步，欣喜于现代社会带给我们的好处时，我们真的不知道我们失去的东西是多么宝贵。我们如群羊一样在奔向山崖，想回到传统社会也不大可能了。自救的办法却是有的：带领我们单个的家庭回归传统。作父母的多多生养儿女，认认真真教导儿女，父严母慈子孝女贞。在儿女的教育上多多投资，人力资本的回报是最有价值的投资。但最重要的是，教养人女敬畏上帝、爱主爱人。不要把指望放在儿女身上，更不把指望放在政府身上。政府比败坏的儿女更不靠谱。

人最大的风险是死后世界的风险，保险对我们最大的启发是防患于未然，彼岸世界有天堂有地狱，如果我们防患于未然，规避了灵魂落入地狱的风险，那么在此岸世界，有什么东西可以夺走我们的平安呢？现代人太关注今生今世，严重忽视了彼岸世界，才会同心合意把力量赋予那兽，为要在地上建立天国，而社会保险不过是人类社会不再仰望天国，在落水之后想要抓住的一根救命稻草而已。它看似美好，实则不过是可见的幻影而已。