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根据人民银行规定,金融机构发生大额交易、可疑交易需要及时上报,这就需要业务人员仔细考察每笔交易的金额及去向,对业务员来说,这是件既费时又没有意义的工作,为了减轻业务人员的工作量,故开发反洗钱系统,帮助业务人员监控业务数据。
1 大额交易业务规则
0901特征:单笔或当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万元美元以上的现金缴存、现金支取、现金售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支;
0902特征:法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
0903特征:自然人银行账户之间,以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转
2 可疑交易业务规则
1301特征:短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释
投保同时满足:
1) 保单已经承保,处于正常有效状态
2) 多张保单的投保人是同一个人
3) 财务收费完成日期
4) 10天内(包括10天)承保的保单大于等于10件(按照承保日期判断)
退保:
同时满足下面条件的数据:
1) 变更信息为退保、减少保额
2) 变更信息已经生效
3) 变更信息项目中保单的投保人是同一个人
4) 3天内(包括3天)申请上述变更信息项目次数总和大于等于10次
1302特征:频繁投保、退保、变换险种或者保险金额
需求中多张保单的主险是同一险种情况不需考虑。
同一投保人单天购买超过十个保单(包括十个)或者连续十天投保\退保\批改发生。
只考虑频繁变换保险金额,其它条件1301就能概括了。
1302提取规则:
同一投保人单天购买超过十个保单(包括十个)或者连续十天投保\退保\批改发生。
3 业务功能
反洗钱系统从收付费系统获取大额、可疑交易信息,之后可以对信息进行重发、补发、纠错、补正、删除处理。
重发的概念:当提交的大额交易报文提交到反洗钱中心系统时,被反洗钱中心系统识别出错被打回时,使用本单元,业务员修正业务数据,使其能够满足中心规则达到顺利通过反洗钱中心的要求。
补发的概念:保监会规定在发生大额交易时,需在5个工作日内报告,如果错过这个时间段,上传的正常报文会被系统拒收,此时运用此单元生成补发报文就可顺利提交此大额交易记录。
纠错的概念:保险公司发现之前上传的正确入库的报文中本身存在误差,但反洗钱中心已经成功记录入库,则保险公司业务员需要运用本单元,对该报文进行纠错,并再次上传到反洗钱中心替换之前的正常报文。
PS:纠错功能需要提供给保监会反洗钱中心系统的信息项最多。
补正的概念:大额交易正常报文提交到反洗钱中心系统时,会经过两道验证,在通过第一道验证通过后,在第二道程序时会验证报文内容的规范性,如果不符合规范,系统同样会打回报文,这时需要利用本单元将报文不规范处修正后在此生成报文上传。
PS:补发与补正的概念不一样。补发是保险公司没有按时发送大额、可疑交易信息给反洗钱中心系统,现在需要补充发送。补正是保险公司已经发送给反洗钱中心系统,但是反洗钱中心系统校验发现发送过来的报文不符合规范。保险公司修正后重新发送此报文。
删除的概念:保险公司发现上传的报文内容是有误差的,并不符合实情,需要从反洗钱中心删除该报文,则需要生成删除报文,上传到反洗钱中心,中心接到此类报文,将删除与之对应的报文。
PS:纠错是只是调整报文,删除是彻底的从反洗钱中心系统里面删除。
4 报文与附件
上述的大额、可疑交易通过系统提取后,需要经过保险公司内部人工的复核。复核通过后,才正式生成向反洗钱中心系统报送的报文。可疑交易可以增加ZIP附件。
一个大额交易数据包中包含多个XML报文(报文的扩展名为XML,一个XML报文对应一份大额交易报告)。一份大额交易报告报文中可以包含多个交易主体,一个交易主体可以有多笔交易。一份大额交易报告报文所含交易笔数必须小于10000条。报告机构在报送大额交易报文时将大额交易汇总,并在报文名称上体现报文类型、交易报告类型、报告机构、上报日期、报送批次和文件编号等相关信息。
大额交易和可疑交易数据的报送以扩展名为ZIP的数据压缩包为主要报送格式,报送数据包的名称应包括数据包类型和交易报告类型标识、报告机构、报送日期、报送批次等相关报送信息。
为保障传输的可靠性和便捷性,一个数据压缩包的大小应控制在5M之内。数据压缩包被解开后,XML格式的报文为主要报送文件格式。可疑交易报告数据包可以包括附件,附件以ZIP打包的形式将Word文档、Excel报表、扫描图片等与可疑交易报告相关的文件打包在一起,涉及一个可疑交易报告文件的必须打包在同一个ZIP格式的附件包中,附件包应小于2M。可疑交易报告的XML文件应与其相应的附件包打包在同一个报送数据包中。
5 报文回执
报文回执用来说明上报报文是否被成功接收,以及报送的报文是否需要报告机构补正和重发。如果报文有错误,则回执中将标记错误定位和错误原因等提示信息;如果报文格式正确,但报文的内容信息有缺项,需要报告机构补正,则回执中将标记补正要求,包括补正定位和补正提示等内容;如果发送的报文格式正确,并且所要求的数据项没有缺失,则生成正确回执。
如果报告机构收到正确回执,表明该报文文件已被系统成功接收;如果报告机构收到补正要求,表明该报文文件被系统接收,但需对其中的缺项内容进行补正;如果报告机构收到错误回执,表明该报文文件未被接收,需要发送重发报文进行重新报送。
如果发送时数据包名称错误,则该数据包将无法发送,直接返回错误,提示“包名错误,无法发送”。
如果发送时包名正确,文件名错误,则系统将指出存在错误的文件名称,对所有文件的内容不再做进一步解析,直接返回“文件名错误”的报文回执。
只有发送的数据包名称正确、文件名称正确时,系统才对文件中内容进行解析,并生成正确回执、补正要求或错误回执,详细定位补正、错误之处,并给出错误原因、补正提示。
对于补正报文和纠错报文,系统只反馈“正确回执”和“错误回执”,不产生“补正要求回执”。
反洗钱中心会对用户上传的报文作出反馈,有正确、错误、待补正等状态,此回馈报文依然是XML形式的,对于一般的业务人员很难读懂,所以业务员可通过系统识别反馈信息后,进行相应的操作。